■杨群

　　浦发银行近日透露，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分等产品。无独有偶，北京银行日前也宣布，将与阿里巴巴旗下的芝麻信用合作。

　　这些不是独立事件，原本分属两大阵营的银行风控与互联网征信之间的“握手”，预示着一种趋势：在我国个人征信体系尚不完善的当前，与其舌战攻击对方，不如合作互补。

　　征信系统不完善是我国金融业尤其是个人金融业务发展的一大障碍。至少从目前来看，无论是商业银行长期依赖的央行征信系统，还是伴随互联网平台大数据积累诞生的互联网征信，独立来看都不甚完美。

　　就央行个人征信系统而言，统计数据显示，截至2013年年底，该系统收录有信贷记录的自然人约3.2亿人，还不到总人口数的1/4。而那些没有信用卡或者从未与银行发生过借贷关系的人群，由于没有在银行个人征信系统中留下过痕迹，对央行征信系统来说就是“白纸”一张，因此他们很难获得信贷服务。显然，仅靠央行征信系统，难以覆盖借贷市场对个人征信的全部需求。在不甚了解个人征信背景的情况下，银行和其他金融机构惜贷，也就不难理解了。

　　今年年初，国内个人征信市场化开闸，央行要求8家机构做好个人征信业务准备工作，其中包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯征信等互联网背景的机构。互联网征信从业者认为，由于互联网生活日渐常态化，人的行为24小时可记录，留下的大数据痕迹可从方方面面积累成为征信数据，他们称这些实录数据比央行征信全面得多，依此可做出更为快捷、更为大胆的授信决策。在与银行合作之前，互联网征信已应用到租车、酒店、签证、消费贷款等众多领域。

　　不过，互联网征信也远没有达到完美。由于所依托的平台不同，数据构成在很多时候是单一的，也会有片面之嫌，比如电商平台上多是小额消费交易数据，一旦离开核心数据源，描绘出的消费者征信画像偏差就可能很大。

　　笔者以为，无论是传统的央行征信，还是新兴的互联网征信，在现阶段都难以独当重任。两块拼图能够相互补充，不失为眼下一个好选择。