■本报记者 孙金霞

　　【农村金融时报】

　　扶贫攻坚，在“十三五”开局之年成为引人注目的热潮。

　　扶贫是“十三五”重要的政治任务，目前国家全面建设小康社会进入倒计时。数据显示，我国还有7000万人处于贫困线以下，扶贫任重而道远。

　　据记者了解，贫困区域现状难以改善的一大重要原因在于资金匮乏，2015年11月底，中央扶贫开发工作会议在京召开，对银行业支持脱贫攻坚寄予厚望，也提出新的更高的要求。

　　为落实中央的精神，银行业在不少地方进行了积极探索，走出了一条将自身业务特长同地方诉求有机结合的金融扶贫之路。

　　跟进部署 找出着力点

　　金融到底如何支持扶贫?从2014年3月开始，人民银行等七部委印发的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，就明确了在“精准扶贫”要求下各银行所承担的任务。其中一条便是，进一步发挥政策性、商业性和合作性金融的互补优势。

　　所谓精准扶贫，是指针对不同贫困区域环境、不同贫困农户状况，运用科学有效程序，对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。随着国家对精准扶贫的反复强调，金融如何发挥扶贫作用以及提高扶贫效果备受关注。

　　在2015年11月的中央扶贫开发工作会议上，国务院扶贫开发领导小组副组长、办公室主任刘永富对实施脱贫攻坚工程做出全面的部署，对开展金融扶贫行动，寄予希望，希望以开展金融扶贫行动来努力化解贫困户、扶贫龙头企业贷款难、贷款贵问题，支持贫困群众通过发展产业脱贫。发行金融债券，支持地方政府集中力量办大事。

　　对于2016年的扶贫工作安排，刘永富强调了四个方面。其中一个方面就是推进组织实施整村推进、职业教育培训、扶贫小额信贷、易地扶贫搬迁、电商扶贫、旅游扶贫、光伏扶贫、构树扶贫、贫困村创业致富带头人培训、龙头企业带动十项工程。“围绕脱贫目标，按照精准扶贫精准脱贫的要求，改革专项扶贫工作。坚持分类指导，因地因时制宜，因户因人施策。”刘永富说。

　　在我国，贫困地区基本存在于农村领域，因此当前涉农金融主力机构逐步成为金融扶贫的重要力量。根据国家对扶贫工作的安排，这些机构已经开始根据自身的业务定位和强项，寻找契合点。

　　从目前来看，农发行的易地扶贫搬迁贷款，农行的三农业务，邮储银行的小额信贷业务，成为这几家大型机构金融扶贫的重要切入点。

　　资料显示，农发行在2015年8月正式启动易地扶贫搬迁贷款业务。到去年10月末，该业务余额已达698亿元，全行已审批易地扶贫搬迁贷款项目278个，审批金额1852亿元。

　　对于农业银行金融扶贫的重要切入点，农业银行董事长刘士余强调：“金融扶贫是农业银行服务‘三农’的重中之重，事关全局，全行必须将金融扶贫与服务‘三农’同研究、同部署、同落实。各级行要着眼大局和长远，将金融扶贫与业务发展协同推进。”

　　据悉，农业银行已经研究制定《中国农业银行金融扶贫工作指导意见(2016-2020年)》，要求全行，支持贫困地区经济社会发展、精准帮扶建档立卡贫困户增收脱贫、切实加强银政脱贫攻坚合作、精准推进金融扶贫产品与政策创新、持续提升贫困地区基础金融服务水平和从信贷投放、费用配置、贷款风险容忍度、人力资源等方面进一步加大金融扶贫资源保障力度。

　　而对于邮储银行，记者同样了解到，该行正在探索以支农惠农为着力点的金融精准扶贫模式。邮储银行相关负责人透露，在未来3年，该行将对国内12万各基层农技协给予500亿元的生产资金支持。

　　业务难点 银行逐渐突破

　　对于金融机构而言，贫困地区的金融服务并不容易开展。要真正能够实现持续有效地金融扶贫，就必须在贫困地区寻找到可持续的模式，即保证业务有效开展，又能防控风险。

　　目前，各家金融机构在开展金融扶贫的过程中，都是在自身农村业务的强项上着手，对部分产品针对贫困地区加以优化，使其能够适应贫困地区的现状。

　　以农行银行为例，依托金穗惠农通工程，该行已经探索出较为成功的农户小贷款业务模式，但对于贫困地区，这种模式可能会遇到一些风险。

　　在甘肃，针对集中连片贫困地区的农牧民，农行甘肃分行和甘肃省财政厅达成共识,设计了农行专项贷款资源投入执行基准利率、省级财政全程全额贴息、政府主导成立担保公司全程全额提供担保,并由省级财政承诺风险兜底的双联贷基本模式。这种银行、财政、地方政府三方携手的模式，已经在当地取得良好效果。

　　在广东，农行同阳山县扶贫办合作，以行政村为单位，整合扶贫资金作为担保金，农行据此放大倍数向农户发放贷款。同时，扶贫办还对贷款进行监督，并最高负担80%的利息。

　　针对经过初级脱贫，产业有了一定发展的农民。农行在广东进一步探索“政银保”模式，通过担保基金、保险公司、银行三方联合向符合条件的农民专业合作社、农村集体经济组织等发放贷款，并同时要求这些取得贷款的组织捆绑带动当地贫困户致富。

　　同样，农发行能推出易地扶贫搬迁贷款，有赖于该行长期在政策性中长期贷款方面的实践。自2007年业务获得开办以来，农发行政策性中长期贷款业务在土地整理、整村搬迁等方面成为地方政府的有力助手，在该方面积累了丰富的经验。

　　农发行相关负责人表示，扶贫开发事业部将按照“政策支撑、专项管理、单独核算、保本经营、服务和社会效益良好”的原则，实行专业化管理，从体制机制上更好地为扶贫开发提供政策性金融服务。

　　据记者调研了解的情况，农发行目前正在尝试湖北恩施单体扶贫开发和贵州毕节整体区域推进等新模式。

　　根据农发行同国务院扶贫开发领导小组办公室联合印发的《政策性金融扶贫实验示范区总体工作方案》，该行要在2016年初完成广西百色、贵州毕节、河北保定、陕西安康政策性金融扶贫实验示范区申报和批复，并指导有关农发行省级分行、省级扶贫部门会同相关地市政府制定具体实施方案。

　　在这些试点区，农发行将加大信贷投入、开发信贷新品种、探索区域综合授信等，并在总结经验的基础上，探索推广和复制。