无须抵押物或担保，只要税后月收入超过2000元，过往没有留下不良信用记录，就能从网络上申请信用贷款。如今，越来越多的P2P互联网金融机构在线上开展信用贷款业务。不过，业内人士提醒说，虽然其申请贷款门槛低于银行，但手续费率却远远高于银行，网贷风险不可小觑。

　　网络信用贷　低门槛揽客

　　日前，福州市民庄先生收到了一家中介机构的宣传单，声称无须抵押或担保，就可申请个人信用贷款，且申办流程很简单，只要扫描二维码，下载公司的借款APP，在线选择贷款模式并填写材料就可申请。放贷速度也很快，业务人员称最快当天申请后就能到账，额度最高为50万元。

　　这是P2P平台的一种借款业务。近年来，P2P公司层出不穷，除了推出高收益借贷理财产品外，另一种业务就是为急需用钱的客户融资。记者登录宜信宜人贷，发现公司提供极速模式和普通模式两种贷款业务，前者额度最高为10万元，后者最高额度为50万元。极速模式要求客户有信用卡和淘宝账号就能申请，普通模式则要求申请人持有信用卡或者税后月薪超过2000元，同时要在线上出示个人最近6个月银行的工资流水、个人征信报告。宜信的一位客户经理称，普通模式中公务员借款额度更高，最高可达50万元，普通公司员工借款额度则一般不会超过10万元。

　　其他一些P2P平台提供的信用借款业务与之类似。人人贷宣称，客户税后月收入2000元就能申请信用贷款。客户需提供个人信用报告、劳动合同或在职证明以及近3个月工资卡银行流水，贷款额度最高50万元。

　　去年以来，部分银行也试着推出了信用贷款网上快速申请业务。如建行快贷业务，客户登录个人网银线上简单填写所在地后，就会显示客户是否符合贷款条件，随后客户在线签约选择贷款金额和期限就可快速获得贷款。

　　手续费率高　三思而后行

　　省理财规划师协会副会长唐伟表示，与银行信用贷款相比，P2P信用贷款业务申请门槛低，但是实际手续费率却不便宜。

　　P2P平台均会对客户的信用状况进行评估，不同信用等级收取不同的费用。宜信把信用等级分为AA、A、B、C四种，对应的月费率分别为0.78%、1.29%、1.59%和1.89%。人人贷款也把个人信用等级分为AA、A、B、C、D、E、HR7个等级，月综合费率从0.5%到0.88不等。

　　此外，公司还要收取一笔服务费，服务费率也与个人信用等级挂钩。AA级免服务费；A级服务费率为1%；B级服务费率为2%；C级服务费率为2.5%；D级服务费率为3%；E级服务费率为4%；HR级服务费率为5%。客服人员称，初次借款有可能是E级或者HR级。服务费是一次性收取，款项剩余部分再打到个人账户上。这意味着，客户如果贷款1年，宜信C级信用客户年利率就达22.68%。目前银行消费类贷款利率多在基准利率基础上上浮30%以上，现在1年期贷款利率上浮30%后为5.655%。据此测算，网络信用贷款费率是银行的4倍。

　　借款到期若无力还款，客户到时除了会被催收外，还要交一笔逾期罚息和管理费。日前，人人贷客服人员也表示，客户出现逾期行为，公司贷后管理部门会第一时间通过短信、电话等方式提醒。用户5天内还未归还，公司就会联系客户直系亲属、单位等。如果用户仍未还款，则交由催收团队与第三方专业机构合作上门催收，甚至采取法律手段。此外逾期还要收取罚息和管理费。超过30天，罚息利率为0.1%，逾期管理费率为0.5%。

　　唐伟表示，鉴于P2P信用贷款手续费高，因此，个人如有短期资金周转需求，向这些网络平台申请借款时，要详细了解规则后三思而后行。