随着中国经济发展进入新常态、利率市场化改革持续推进以及互联网金融等新型金融业态的发展，银行业传统经营模式和增长方式受到巨大冲击。对此，各家上市银行积极应对，以创新和改革引领传统业务的转型升级，谋求新的发展。

　　从各家上市银行披露的三季报数据来看，银行业的创新和转型包含业务结构、收入结构、经营模式和组织架构等多个方面，这些创新和探索正在逐渐成为上市银行新的盈利增长点。不过，从全年来看，上市银行经营环境难有明显改善，改革步入深水区，未来能否凭借转型真正实现增质提效、走出困境仍是不小考验。

　　轻资产业务成发力重点

　　在上市银行营业收入中，存贷利差收入一向独大的传统正在悄然改变。在减费让利的背景下，多家上市银行非利息收入保持较高增速，中间业务收入占比显著提高，商业银行通过投资银行、财富管理、资产托管等多个渠道发展轻资产、轻资本型业务，盈利来源不断丰富，收入结构持续优化。

　　数据显示，今年前三季度，工行手续费及佣金净收入为1112亿元，同比增速达10.21%；至三季度末，其非利息收入占比已经达到了27.58%，保持了稳定增长。

　　建行手续费及佣金净收入886.86 亿元，较上年同期增长5.83%。其中，信用卡、理财产品、代销基金、代理保险等产品实现较快增长，房改金融等传统优势业务保持稳健增长。

　　在五大行中，交行非息收入增长势头强劲，前三季度实现手续费及佣金净收入274.28亿元，同比增长19.34%，手续费及佣金净收入占比达18.73%，同比提升1.73个百分点。

　　“银行要轻装上阵。”对此，工行董事长姜建清认为，“要从过去的重资产结构，逐渐向轻资产的经营结构转型，不过度依赖存贷款，发展多种盈利方式，从信贷经营大行逐步变成信用管理大行。可提供更多样的金融服务，像财富管理、私人银行、投资银行等，延伸更广泛的业务线。”

　　与大型银行相比，前三季度，全国性股份制银行中间业务收入增幅更加亮眼。平安银行(000001,咨询)、光大银行(601818,咨询)手续费及佣金净收入分别实现了58.03%和50.72%的高速增长，招商银行(600036,咨询)、浦发银行(600000,咨询)、民生银行(600016,咨询)增速也均超过30%。

　　有业内人士认为，随着利率市场化更加深入地推进，商业银行存贷利差收入占比将进一步下降，而轻资本、轻资产业务将成为银行发力的重点。

　　国际化综合化推进提速

　　记者注意到，“国际化”和“综合化”如今已成为上市银行业绩报告中频频出现的字眼。五大行综合化经营对盈利增长的拉动作用进一步提升，全国性股份制银行动力十足，就连城商行也摩拳擦掌。

　　五大行一直是中资银行国际化进程中的主力，海外业务、跨境业务贡献突出，成为转型的重要方面。其中，截至9月末中行海外机构资产总额达到7733亿美元，实现税前利润66.80亿美元，在集团总资产和税前利润中的占比分别达到27.38%和23.15%。

　　随着“一带一路”金融大动脉建设，各家银行纷纷延伸服务网络，加快国际化步伐。其中，中行、工行、建行海外业务覆盖面进一步扩大，全球服务能力明显提升。中行海外机构数量最多，截至9月末达635家，覆盖44个国家和地区，在“一带一路”沿线18个国家设立21家分支机构。中行跟进“一带一路”境外重大项目约310个，总投资额约2900亿美元，意向性授信金额约750亿美元。

　　工行前三季度先后完成了对伦敦标银公众和土耳其TekstilBank的收购交割，缅甸仰光分行、沙特利雅得分行、意大利罗马分行相继成立。截至9月末，工行的境外网络已经覆盖全球42个国家和地区，并通过参股南非标准银行间接延伸至20个非洲国家，形成了横跨亚、非、拉、欧、美、澳的服务网络。

　　建行董事长王洪章表示，随着人民币国际化的提速，建行国际化的步伐也在明显加快。截至目前，建行在境外设有26家一级机构，各级机构总数133家，覆盖24个国家和地区。今年上半年，建行海外整体资产增长27%，税前利润增长8%，快于集团整体水平。