■本报记者 戴蔚珑
【农村金融时报】
2015年中央经济工作会议提出，要深入实施创新驱动战略，推进大众创业、万众创新，并提出“供给侧结构性改革”的战略方针。
对于以小微企业为主要服务对象的城市商业银行来说，科技型中小微企业可以说是创新升级的供给端客户。深耕科技金融，不仅是城商行顺应改革趋势之举，也是推动自身转型升级的重要机遇。
创新融资方式
新天地草业有限公司是西安一家科技型小企业，其拥有“高效秸秆贮料发酵剂、秸秆揉丝机”等专利，但因为缺乏抵押担保而告贷无门。
缺少有形的抵押资产，是多数科技型企业在融资过程中遇到的难题。“目前知识产权的价值认定没有统一的标准，这是金融机构开展相关业务时面临的较大困难。”西安银行副行长王欣在近日的银行业例行发布会上说。
为解决知识产权价值认定难题，西安银行目前的做法是根据企业当前运营情况判断发展前景，其次根据产品评价其专利与产品融合度。“我们非常看中产品是否有持续的市场需求和竞争力，此外中介机构的评估可以为信贷政策提供参考。”王欣说。
目前，西安银行已为新天地草业有限公司发放了200万元专利权质押贷款，该企业还利用生产的饲料设立了肉羊养殖基地，带动了当地农户致富。据了解，从2011年实施知识产权质押贷款以来，西安银行已累计发放知识产权质押贷款3亿元，余额1.89亿元。
除了专利权质押，杭州银行为新三板上市的科技企业提供了颇具特色的融资服务。据杭州银行副行长丁锋介绍，该行在2011年为北京清畅电力技术股份有限公司办理了全国首笔新三板挂牌企业股权质押贷款，目前已经发展新三板客户愈400户，授信额度超30亿元。
在具体的服务方式上，南京银行则是根据企业的用款需求，在符合监管政策的前提下为企业量身定制，实现精准服务。“比如，软件行业等以人力支出为主的企业，发放贷款可用于企业支付工资;以BOT项目为主的节能环保企业，则可采取未来收益权质押方式，发放期限相匹配的中长期贷款。”童建说。
目前，南京银行累计支持初创型科技企业300多亿元，2000余户，当前余额超百亿元，信用及信用放大类业务占比50%以上。
探索事业部专营机制
“杭州银行将成立全国首家科技文创金融事业部。” 杭州银行副行长丁锋在会上宣布。
对科技型企业开展信贷业务面临着与传统业务不同的风控手段与回报机制。对于城商行来说，建立专营机制对两者加以区分，是一个不错的选择。
在国内的城商行中，杭州银行是较早以专业机构、专业人员开展科技文创金融服务探索的银行之一，该行于2009年设立了浙江首家科技支行。不过，丁锋表示：“科技支行在分行管辖之下，目标是多重的，虽然总行强调在考核上单列，但在分行层面往往落实程度和重视程度都有限。”
为此，杭州银行2015年开始筹划成立科技文创金融事业部，采用扁平化、专业化的管理体制，目的是逐步整合国内重点城市创新创业资源，进一步提升在科技文创金融领域的专业化能力。
“我们把杭州科技支行、文创支行，北京的中关村支行，整合成一个事业部，统一管理、统一开发。”丁锋表示，这样的机制更适合服务跨区域联动的科技企业。
对于事业部的运营思路，丁锋透露，主要是在组织架构上实行专营化，在管理机制上实行差异化，并针对科技文创企业“轻资产、高成长”的特点实行五个“单独”机制：单独的客户准入机制、单独的授信审批机制、单独的风险容忍政策、单独的业务协同政策、单独的薪酬考核政策。
如何规避风险
在当前不良高企的形势下，如何在把握科技型企业“高成长”的同时，规避“高风险”，是各家城商行深耕科技金融需要考虑的问题。
对如何选择高成长企业，童建认为，要调整银行低风险容忍度、低收益防御型的信贷文化。“南京银行逐步形成了一套科技金融特有的信贷文化和风险评价技术，重点加大对企业未来现金流的把握，并在此基础上关注创始人品行、团队完整性、持续经营能力等方面。”
此外，银行介入科技企业的时间亦十分重要。“银行并不是天使，不会在企业刚有想法时就进行金融支持，也不是等企业产品完全成熟再进去，通常会在企业产品转商品的过程中介入，基本上是产业化的前端。”童建说。
据介绍，南京银行目前对科技型企业累计发放贷款300多亿元，余额100多亿元，实际上真正的不良率不到千分之二。
不过，城商行做科技金融依然离不开政府的支持和保障，包括科技企业的认定、科技人才的引进，以及扶持性资金的发放。据了解，目前江苏省各市区对初创科技型企业均建立了有效的风险补偿机制，该省初创科技型企业出现风险，政府最高可补偿90%，南京市也可以补偿到70%。
在规避风险方面，杭州银行选择与创投合作。“杭州银行提倡以创投的眼光看企业，围绕创投挖掘客户，依靠创投服务客户，目前已有近300家专业创投合作伙伴。”丁锋说。
截至目前，杭州银行与政府科技部门、科技文创园区以及证券、风投、保险等500家外部机构开展合作，搭建分享经济生态圈，积极探索多种形式的风险分担模式。
