近期，记者在采访中发现，柳州银行“微贷通”产品在全国495家银行业金融机构的851个参评金融产品中脱颖而出，成功当选“2014年服务小微企业二十佳金融产品”。

　　近两年来，柳州银行凭借对经济形势的深度把握，充分发挥地方城商行“小而活、决策快”的灵活机制以及锐意进取的创新精神，从战略定位到业务结构，再到产品服务和管理体制，都在加速调整与转型。这其中既包括对战略政策的再定位、深度转型，也包括对传统领域服务模式的再造，既有针对实体经济的降低融资成本之举，也有通过业务创新寻找新增长点的成功探索。

　　理念之变：对战略政策的再定位

　　银行转型是一个综合概念，包括管理体制的健全、经营机制的完善、业务结构的优化、服务效率的提升等诸多方面，但落脚点应在实体经济。柳州银行董事长李耀清告诉记者，柳州银行把发展转型的出发点和落脚点放在如何更好地满足实体经济需求上，紧紧围绕加快转变发展方式这一主线，通过自身的发展转型，努力提升金融服务的普及性、多样性和有效性。

　　在李耀清看来，地方实体经济与本地城商行的关系可谓“相辅相成”，一荣俱荣，一损俱损。秉承着服务柳州实体经济的理念，柳州银行做了大量的工作和创新。

　　2014年7月，柳州银行推出“循环贷”产品。这个产品可以将企业从“过桥贷”的窘境中解脱出来，降低企业的融资成本，彻底解决融资贵的问题。据介绍，企业“过一次桥”，基本上一年的盈利就被民间资本吃掉了。因此，要从根本上解决中小微企业融资难、融资贵问题，当从减少担保和提高效率上作出突破。

　　柳州银行从这一角度出发，不仅推出了“循环贷”，还推出了“商圈速贷通”这样免抵押的信用贷款产品。

　　循环贷业务针对的是流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，旨在满足小微企业生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与其生产经营周期不匹配增加的资金压力。该项业务根据小微企业的主动申请，并通过新发放贷款结清已有贷款的方式，允许小微企业继续使用贷款资金，以达到减轻小微企业还款压力，稳定企业生产经营的目的。例如，广西柳电电气股份有限公司作为第一批进驻柳州洛维工业集中区的企业之一，因购地、生产厂房建设以及货款回笼慢，形成资金流动短缺，未能按期偿还其2014年在柳州银行办理的流动资金贷款。在贷款到期前，该公司提前向柳州银行申请循环流动资金贷款，担保方式延续原有方式不变。针对小微企业借助外部高成本搭桥资金续借贷款问题，柳州银行制定了以“循环贷”和限时办结授信业务为主的续贷政策，切实减轻企业还款压力。

　　此外，柳州银行还针对柳州汽车产业，联合柳州市政府、广西中小企业信用担保公司推出了“汽车产业链金融服务”，在较为严峻的市场形势下，以有力的金融支撑维持了柳州汽车产业的正常运转。

　　转型之变：通过业务创新寻找新的增长点

　　在柳州银行转型之路上，新兴业务显然扮演着重要角色。

　　“龙行卡”是柳州银行近年来最得意的代表作。它不仅是具有多应用功能的金融IC卡，也是柳州市民卡的承载平台，无论公共系统、商用系统，还是企业系统，都可以加载在这张小小的芯片卡上，真正实现“多卡合一、一卡多用”，解决了现代都市居民“卡多为患”的烦恼。

　　2013年8月，柳州成为住房和城乡建设部的国家“智慧城市”试点；2014年底，借力“龙行卡”平台研发的柳州市民卡正式发行。柳州市民卡以一卡之力整合了目前柳州各行业、各领域的智能IC卡功能，可广泛应用于政府公共服务、公用事业服务、商业服务及金融服务领域，并率先在国内实现了卡面与NFC手机绑定的移动支付功能。不久前，柳州银行还与市工信委、市总工会进一步合作，将原本的“龙城工会卡”融入“柳州市民卡”，新卡在保留了“龙城工会卡”原有功能的同时，又增加了公共服务、社会保障、公积金等诸多社会功能。

　　柳州银行专门针对企业需求，研发了“企业商业票据系统”，帮助合作企业批量开具电子汇票。比如，以前东风柳汽要给经销商开具承兑汇票，快则3天，慢则需要8天至10天。现在有了这个电子票据系统，几分钟就能搞定了。

　　2015年，柳州银行正式启用“银企直联管理系统”。该系统可以通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与柳州银行核算系统实现对接，企业无需专门登录网上银行，就可以利用自身财务系统自主完成对其在柳州银行账户包括分（子）公司账户的查询、转账、信息下载等功能，便于企业财务监控和决策，提高资金利用效率与工作效率，降低了运营成本。同时，银企直联平台也为柳行与企业之间建立起了一条 “一对一”服务的专属通道。

　　宗旨不变：做中小企业的“信贷工厂”

　　柳州市金记猪肚鸡餐厅作为柳州市美食联盟协会成员之一，经营多年，生意稳定，知名度高，与供应商关系稳固，有较好的发展潜力。2014年该餐厅决定增设品牌旗舰店，但缺乏可以向银行贷款的抵押物，在初期资金筹措上遇到了难题。在柳州银行的贷款业务支持下，该餐厅享受“协会速贷通”贷款方案优惠政策，申请了100万元贷款。金记猪肚鸡的营业额逐年增长，事业蓬勃发展，实现了银企双赢的局面。

　　近年来，柳州银行不断升级金融服务，突破传统创新担保方式。一方面，突破传统信贷模式，转变抵（质）押品至上的传统理念，以客户现金流为核心，重点关注小微企业的生产经营状况和市场发展前景，充分挖掘小微企业客户在抵押物之外的核心价值和未来价值；另一方面，在风险可控的前提下，不断创新小微企业授信产品和担保方式，满足不同层级的小微客户需求。该行在细分客户群体的基础上，采用担保模式创新、流程简化创新及渠道创新等多种形式，通过不同服务渠道或平台为小微客户提供个性化产品服务。

　　小企业遍布各个乡镇，涉及产业多而广，为提供小企业金融服务的金融机构提出了挑战和更多要求。柳州银行把小企业金融服务作为业务的重点，切实改善小微企业金融环境。小企业金融服务中心不单纯照搬他行经验，而是分析本地经济发展的实际情况，根据小企业生产经营实际，实行灵活的信贷政策；通过合理设定小企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小企业生产经营周期不匹配增加小企业的资金压力。

　　据了解，柳州银行成立有小微企业金融服务中心，设立了特色支行和小微金融超市，专门办理各类小额贷款业务，小企业贷款由原来的审批放款3至5个工作日，压缩到现在100万元以下贷款1个工作日。近年来，柳州银行中小微企业贷款占贷款总额的比例达到90%以上。