“互联网+的浪潮下，以互联网为载体让更多人便捷地享受金融服务，是互联网金融重要的使命。而第一重挑战就是作为金融基础设施的个人征信体系不完善，导致风险管理难以摆脱沉重的线下路径，倒逼坚持纯线上模式的P2P平台通过大数据做风控。”

　　在2016中国互联网协会举办的互联网金融年会上，拍拍贷总裁胡宏辉就大数据与金融应用及风控管理的话题，向来自传统金融及互联网金融界的专业人士，分享了上述拍拍贷将大数据应用于风险管理的理念及经验。会上，拍拍贷CEO张俊获得由大会颁发的2015年度中国互联网金融创新奖，行业领军者再次得到认可。

　　相较于P2P行业其他平台，拍拍贷特立独行的核心就是坚持纯线上模式，即所有借贷流程都在线上完成，包括风险管理环节，而这是拍拍贷最大的不同之处。目前，国内P2P平台大多数走的是线下线上相结合的模式，其中风控环节仍然延续传统金融机构的审核模式，人工在线下完成，是P2P进入国内后的折中模式。

　　在2015年末公布的网贷监管细则征求意见稿中，对P2P平台在线下开展业务的内容做了明确的要求，未来P2P平台逐步脱离线下回归线上成为必然。相反，这对坚持纯线上模式8年之久的拍拍贷，无疑是巨大的肯定。

　　“近年来，不看好拍拍贷纯线上模式的言论没有断过，而现在拍拍贷解决了大数据做风控的难题，搭建了风险管控坚实的底层设施，已足以支撑平台业绩的快速发展。”胡宏辉表示。

　　据了解，拍拍贷搭建了P2P行业首个真正基于大数据模型的魔镜风控系统，通过对积累的60亿条海量数据的筛选、分析，跑出了能够对借款人做精准风险评级和定价的数据模型，且经过充分暴露的风险数据验证，其准确度不断提升。

　　在大会现场，胡宏辉举了一个简单的例子，根据拍拍贷大数据，借款人输入身份证用时13秒时信用最好，借贷违约率最低。相反，如果用户一秒钟不到就输入完毕，很可能是在不停的复制粘贴，欺诈性风险就比较大。

　　而诸如以上的数据维度，拍拍贷在审核借款人资质时需要400个，传统的信贷审核信息只占纯线上风控审核的40%，更多的是基于互联网行为、社交关系及网贷黑名单的互联网大数据。

　　此外，胡宏辉透露，由于拍拍贷魔镜风控系统跟踪了整个风险暴露的过程，在判断个人小额借贷方面的数据过硬，被证明是行之有效的大数据模型。目前，已经有一些试图拓展个人小额信贷业务的城商行，向拍拍贷伸来了合作的橄榄枝。未来拍拍贷对外将进行后台风控能力的输出。