银行搭售情况频现 要贷款先存钱

记者调查发现虽监管层严禁但银行贷款搭售仍盛行

　　近日，国务院办公厅发文规定要推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售等。但记者连日来调查发现，目前仍有不少形式的贷款搭售。

　　为何难以遏制，除了与目前企业需求和银行贷款发放存在供不应求的关系有关，也和目前相关银行工作人员打起人情牌，将搭售行为从台面搬到地下，利用私人关系营销有着密不可分的关联。

　　简化跨境

　　人民币业务流程

　　昨日，央行发布《中国人民银行关于简化跨境人民币业务流程和完善有关政策的通知》（以下简称《通知》)，通知对经常项下跨境人民币结算业务、银行卡人民币账户跨境清算业务、境内非金融机构人民币境外放款业务、境内非金融机构境外发行人民币债券作出明确规定。

　　《通知》规定，境内非金融机构可以按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定，对外提供人民币担保。境内非金融机构对外担保使用人民币履约时，境内银行进行真实性审核后，为其办理人民币结算，并向人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。履约款项也可由境内非金融机构使用其境外留存的人民币资金直接支付。

　　根据《通知》，境内代理银行对境外参加银行的人民币账户融资期限延长至一年，账户融资比例不得超过该境内代理银行人民币各项存款上年末余额的3%。境外参加银行在境内代理银行开立的人民币同业往来账户与境外参加银行在境外人民币业务清算行开立的人民币账户之间，因结算需要可进行资金汇划。各境外人民币业务清算行在境内开立的人民币清算账户之间，因结算需要可进行资金汇划。

　　记者连日来调查发现，由于融资难问题一直没有得到解决，具有议价能力的银行仍在向“求”贷款的中小企业提出如搭售理财产品、保险（放心保）、信用卡，或是摊派承兑汇票业务、要求配比存款等形式的贷款搭售。具体操作上，记者了解到，大概有三种手段。

　　搭售情况频现

　　手段1

　　要贷先存 企业被迫发动员工存款

　　一位不愿透露姓名的业内人士说，事实上，在银行信贷额度紧张的情况下，想要从银行贷到1000万元，就必须先存1000万元。“企业满足银行的相关要求之后，银行还要求企业通过亲戚朋友或者员工往银行存款，才同意其贷款申请”。

　　“有的企业甚至要发动自己的员工存款。”该人士说，有的银行严格规定贷款的客户要在这边做结算或者其他业务。该人士还表示，这中间，对银行来说等于是坐收渔人之利就可以获得存贷款中间的差价。

　　手段2

　　搭配部分款项购买不良贷款

　　事实上，企业贷款并不能获得全额审批发放的情况并不少见，一位股份制银行相关业务的负责人马先生表示，与直接购买不良贷款的方法相似的是，由贷款企业内部消化可能产生的呆坏账，也就是说，企业欲贷款，就要为出现逾期的企业承担（消除）一部分的不良贷款。

　　虽然让企业购买不良贷款尚未在整个银行圈中真正启用，但是有的银行确实会在与企业群体洽谈过程中“展现”这一个环节。

　　手段3

　　贷款搭售保险、理财产品

　　据一位不愿透露姓名的企业主表示，其在贷款融资的时候经常遇到银行要求其购买理财产品、保险等行为，“一般是贷款1000万元，必须要买200万元的理财产品，也就是说按照20%的比例进行换算。”

　　不仅是企业，个人贷款也会遭遇类似状况。市民徐先生曾投诉说，2月份，其在申请某家银行的房贷时，银行职员明确表示，如果其直接贷款，则不能享受8.5折优惠，只能获得基准利率，且不能保证马上放款；如果其购买该行的理财产品成为贵宾用户，就可以获得额度并且享受打折优惠。

　　上有政策 下有“对策”：

　　从台边转向台下通过私人关系做业务

　　在银行的实际操作中，各种“上有政策、下有对策”的行为仍屡见不鲜。

　　另一位股份制银行的业务员表示，事实上虽然他是做公司业务的，但是银行对他的考核也会将一些个人业务拉进来，如理财产品的销售额、第三方业务额、保险基金销售额、开卡开户额等指标都会列进每月每季度每年的考核指标。也就是说，银行信贷工作人员开始进行情感营销，将一些销售渠道从台面上搬到了台下，通过私人渠道进行交涉。

　　对此，记者了解到，造成这种行为的根本原因，还是与企业融资难问题依然存在，银行存在议价空间的优势地位有关。此外，记者从不少银行业内人士处了解得知，目前迫于压力，各家银行总行也相继对下属分支机构下发了较大的压力考核任务指标，“以前都是考察量，现在还要考察利润率，真的是越来越难做了。”一位股份制银行一线业务负责人洪先生（化名）表示。