中国日报网中国在线消息：以小企业、个体工商户和农户为主体的草根经济融资难是我国经济发展的热点和难点问题，始终没有得到根本解决。其主要原因是我国现行金融体系结构失衡，难以适应千千万万小企业、微企业、个体工商户和农户这类“草根经济体”的融资需求。必须建设发展与之相适应的“草根金融体系”，促进草根经济发展和城乡就业。

“融资难”主要是草根经济体融资难

我国生产主体众多，层次分明。目前，全国共有970万户企业，2900万个体工商户和2亿生产性农户。按《中小企业标准暂行规定》划分，970万户企业中，大型企业数千户，中型企业数万户，其余均为小型企业。不同层次生产主体的融资特征差异显著，融资状况极不均衡。

目前，我国大型企业融资供过于求，中型企业融资供不应求，而由数百万小型企业、数百万微型企业、数千万个体工商户和数亿农户构成的“草根经济体”融资严重不足。草根经济体广泛存在于区县、街镇、社区、乡村，具有投资少、机制活、见效快、代谢能力强等特点。他们是社会经济中最具活力的部分，数量约占全部生产主体的99%左右，创造了60%以上的GDP和80%以上的就业岗位，却得不到相应的融资服务。说融资难，主要是“草根经济体融资难”。

现行以大银行为主体，以服务大型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应草根经济体的特点和草根经济的发展需求。

长期以来，我国缺少适用于小、微型经济体的分类和统计办法，也障碍了人们的认识，延迟了问题的解决。

国内外均有草根金融的成功实践

草根经济体数量多、规模小、分布散，其融资需求笔数多、额度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵质押物和规范财务报表。与之相适应的草根金融体系，必须根植于民间、服务于民间，其机构贴近草根，监管渗入基层，产品不苛求抵质押和财务报表，而注重信用与现金流，市场化运作，操作简便，并能实现商业可持续。

目前，国际上有四种较成熟的草根金融模式：

一是农户(及小商户)小组联保模式，适用于农村地区，以孟加拉的乡村银行和印尼人民银行为代表。该模式以小组为单位发放无抵押、短期的微贷款，小组成员共同选择项目、共同监督项目实施和贷款用途、共同承担还贷责任，并在小组基础上成立关联体中心，作为贷款交易和技术培训的平台。

二是个体贷款模式，适用于城市和部分农村，以欧洲复兴开发银行(ERBD)为代表。该模式强调信贷员对借款人经营状况和家庭状况的现场调查，通过独特的信息搜集技术、现金流测评技术、贷款决策技术和严格的贷款责任制度，实现快速高效地发放无抵押信用贷款。

三是打分卡模式，适用于发达地区，以美国富国银行为代表。该模式基于良好的社会征信体系和社会信用记录设计出的适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，申贷业务通过网络运作，多数微贷款决策由计算机自动做出，少数由信贷员参照电脑判断后复核做出。

四是民间借贷模式，主要包括民间借款、民间集资、地下钱庄、合会等形式，是正规金融的有益补充。在某些国家和地区受到法律保护，比如香港和南非。

国内也有较成功的草根金融案例：

(1)中国扶贫基金会从1996年开始采用小组联保模式在农村贫困地区开展小额扶贫贷款业务。目前已覆盖11个省的26个贫困县，累计向13万多农户发放小额贷款近3亿元，50多万贫困人口直接从中受益，大于1天的风险贷款率仅为0.87%。

(2)邮储银行引入印尼人民银行“小商户联保”的模式，开展中小企业、微小企业和农户贷款业务。2007年推出面向微小企业和农户的小额贷款业务，2008年，又推出面向中小企业的个人商务贷款业务。

(3)国家开发银行2005年引入欧洲复兴开发银行的个人贷款模式，采取“资金+技术”和“批发+零售”的方式先后与包头、台州等12个地区的城市商业银行和农村合作银行合作开展微贷款业务，累计发放微贷款6万笔，金额46亿元，平均贷款额度为7.6万元，不良贷款率为0.2%。

(4)人民银行和银监会推动的各类新型金融机构正积极探索草根金融实践。自2005年人民银行开展小额贷款公司试点起，截至2008年末，全国共19个省(区市)筹建497家小额贷款公司，其中246家开始运营，贷款余额达85.7亿元，累计发放174.1亿元。银监会2006年开始村镇银行、资金互助社和贷款公司三类新型农村金融机构的建设探索。

(5)农村合作金融机构(包括农信社、农商行、农村合作银行)多年来坚持在农村地区提供三农贷款。2009年3月末，其涉农贷款余额为2.7万亿，占银行业金融机构涉农贷款的35%，主要模式为“公司+担保+农户”；农户贷款余额为1.5万亿元，占银行业金融机构农业贷款的88%，主要模式为“第三方信用保证+农户”和“小组联保”。

此外，以浙江温州为代表的民间融资规模已达万亿，它们广泛存在于邻里乡间，以其贴近客户、方便灵活的特点，在正规金融之外，为广大草根经济体提供了资金支持。

国际经验表明：国外已有成熟的草根金融技术、业务模式和组织机构。国内实践说明：草根金融市场空间巨大，前景广阔。国内草根金融机构只要充分借鉴国际经验，合理设计产品，选择合适的发展模式，就能较好控制风险，实现商业可持续发展。