湖北日报讯在当前经济下行压力加大、信用风险增加、银行风险考核从严的大环境下，中小企业和“三农”等弱势领域普遍存在融资难、融资贵现象，抵押物缺失、风控能力弱是重要原因。

　　省内银行业创新产品和服务模式，与地方政府合作，发挥财政资金“四两拨千斤”作用，利用政府风险补偿基金的杠杆效应，为缺少抵押担保的中小微企业和农户融资增信，破解抵押物不足、风控能力弱难题，实现了银、政、企三方共赢，趟出了信贷精准扶贫，支持创新创业的新路。

　　财政助力为中小企业融资增信

　　眼下，小微企业发展面临着融资难、融资贵的难题，而银行业机构面临着难贷款、难控险的困境。

　　为破解这种“两难”困境，人民银行潜江市支行积极作为，为政府出主意、提建议、当参谋，促成潜江市政府和工行湖北省分行达成“政银集合贷”协议，通过“2+N”模式，将地方政府的风险补偿基金与银行的风险识别及风险防控专长相结合，推出“政银集合贷”业务，有效破解了长期困扰小微企业发展的资金瓶颈。

　　按照“政银集合贷”模式，潜江市政府出资6000万元，工行以4000万元的风险拨备出资，成立风险补偿基金，共计1亿元，为工行潜江支行贷款提供担保，工行潜江市支行按风险补偿基金的10倍对潜江市域内小微企业贷款。当“政银集合贷”业务出现风险时，政府、银行按6：4的比例分担风险。

　　潜江市政府相关部门成立小微企业服务中心，负责收集符合国家产业政策、环境保护政策、有一定市场前景的小微企业，在进行初步筛选的基础上，建立小微企业名录库，供工行遴选优质客户。进入小微企业名录库的方式采取服务中心采集、工行推荐、小微企业自我报名三种方式，进入名录库的企业需和服务中心签订诚信协议。

　　工行对服务中心提供的名录逐一进行信贷评估，逐一建立详实的信用档案，根据信贷原则和相关产业政策、环保政策等建立优先扶植名单，反馈给政府服务中心。“政银集合贷”有效缓解了小微企业资金需求压力。截至2015年10月末，工行潜江支行通过“政银集合贷”向潜江市小微企业累计投放贷款4.13亿，贷款余额2.62亿。

　　在大别山腹地的黄冈市，市政府将“大别山革命老区经济社会发展试验区产业发展基金”和“中小微企业发展专用基金”，作为中小企业融资担保手段，农行黄冈市分行在企业提供一定比例抵押担保的前提下，放大倍数，对纳入符合条件的中小微企业发放流资周转贷款，有效解决企业抵押难和融资难的问题。

　　农行与当地政府“基金”专门管理机构建立合作关系，根据各地区中小企业现状择优建立“中小微企业目录”，并实行准入管理，开展企业贷款需求情况调查，并按规程发放贷款，贷款余额不超过“基金”的5倍。

　　截至去年9月末，农行黄冈分行在黄冈城区的黄州、宝塔支行、龙感湖支行等县域支行开展“助力贷”，发放贷款22440万元。通过“助力贷”产品的创新，农行黄冈分行一次性从黄冈市各级财政引进低成本资金即担保基金2000万元，当年新增中小企业客户数24户，增加法人客户存款8950万元。“助力贷”的实施，为中小微企业降低了贷款门槛，减轻了企业负担，客户满意度明显提升。该产品的开办，也使农行与地方政府建立起新型的战略合作关系。

　　创新产品关注“双创”群体

　　“十八大”报告中提出全党都要关注青年、关心青年、关爱青年，倾听青年心声，鼓励青年成长，支持青年创业。

　　在当前经济下行压力加大情况下，支持大众创业，万众创新，也是转变经济增长方式，支持地方经济发展的有力手段。

　　长阳作为武陵山区的国家级贫困县，党委政府高度重视青年创业工作。长阳农商行推出“青春联贷”青年创业贷款，以政府引导基金及全体协会会员缴纳的资金集合提供质押担保，向长阳青年创业者协会会员发放贷款，用于满足生产经营流动资金需求，单户授信金额最高不超过100万元。

　　在风险控制上，一是以政府引导基金、基金会员缴纳的互助保证金、基金会员缴纳的风险准备金（不予退还）组成的资金集合提供最高额质押担保；二是互助合作联保小组成员对本小组成员贷款共同承担连带保证责任。

　　产品推出后，长阳农商行对部分有贷款需求的青年创业者进行了调查摸底，一年多来为25户青年创业者授信2920万元，有力地支持了青年创业，有效解决了青年创业中的融资瓶颈问题。

　　公安县有农村劳动力近40万人，2008年以来，受全球金融危机影响，在外农民工返乡近3万人。返乡农民工有能力、有技术、有思想，但缺资金。

　　公安县委、县政府出台了《公安县开展扶持农民工回归创业活动实施方案》，要求全社会扶持农民工回归创业。公安农商行积极响应县委县政府号召，与县政府创业办、财政三方联手，创新农民工“金梧桐”创业贷款。

　　产品基于政府资源、社会资源、金融资源“三源合一”的基本理念，由政府建平台，基金作担保，劳保选对象，社区拿建议，农商行放贷款，财政贴利息，资源共享，风险共担，共同促进农民工创业促就业。

　　创业贷款实现了三个突破。一是突破支持范围。凡户籍在公安县，无论城乡，只要有固定居所，有劳动技能，有创业项目的返乡人员，均可获得创业贷款扶持；二是突破担保条件。不需提供任何抵押担保，只要返乡人员诚实守信，项目真实，出现风险由农商行和县财政共担；三是突破单户额度。突破小额贷款只能贷5万元的额度限制，创业贷款一般额度在10万元左右，最高可达200万元。

　　同时，建立了县财政与农商行3：7的贷款风险共担机制。创业贷款一旦出现风险，30%的部分从县财政担保基金中扣收，70%的部分由贷款第一责任人赔偿。同时，县财政还为每个创业户购买人身意外保险。

　　“金梧桐”创业贷款自2008年开办以来，累计贷款11082万元。截至2015年8月末，创业贷款余额344万元，对农民工回归创业和地方经济发展推动力不断增强。

　　金融扶贫助力精准扶贫

　　近年来，咸宁市邮储银行利用农村区域服务网点多、分布广的优势，创新推动“扶贫贷”小额贷款，采取政府保证金担保+保证或联保担保方式，向贫困农户和农民专业合作社发放小额贷款，有力支持了咸宁市农户创业发展。

　　通山和崇阳是贫困县，为帮助贫困户脱贫致富，咸宁市邮储银行组织通山、崇阳县业务骨干，对当地农业发展、贫困户创业情况进行调查，并形成调研报告上报省级分行，与政府、扶贫办合作设计——“扶贫贷”。“扶贫贷”由政府出资提供担保，采取政府保证金担保+保证或联保担保方式，邮储银行按1：5比例放大，向建档立卡贫困户、能吸附贫困户入股、带动贫困户就业的合作社和种养大户提供贴息贷款，单笔授信金额最高50万元。

　　支持扶贫初现成效。截至2015年9月末，通山和崇阳两地政府分别出资1000万元和100万元作保证金，邮储银行共发放扶贫贷款1600万元，支持贫困户及带动贫困户发展的合作社139户，为全市广大农户和专业养殖大户及时解决了生产资金不足的问题，支持了农业产业快速恢复生产，受到了农户一致好评。

　　在团风县，团风农商行与团风县政府扶贫办、财政等部门合作，按照“政府引导，扶贫资金担保，贫困户自愿，农商行支持”的原则，创新推出“小额扶贫创业贷款”，变输血扶贫为造血扶贫，取得了明显成效。“小额扶贫创业贷款”是由团风县财政组织扶贫资金1000万元，专业协会组织社会资金500万元作为专项风险担保金，最高按不超过1:5的放大倍数确定贷款总额。该担保金为全部扶贫小额创业贷款提供代偿，代偿比例为逾期贷款本息的60%，农商行对剩余40%进行代偿。

　　对建档立卡贫困户贷款实行“两免”（免担保、免抵押），对农民专业合作社、专业大户贷款由专业协会提供担保，乡镇扶贫办负责与帮扶贫困户签订《帮扶增收合同书》，按贷款额度每10万元至少落实1户帮扶对象。在收益覆盖风险的前提下，农商行对小额扶贫创业贷款利率下浮30%，对电子银行业务实行三免：免开卡费、免账户管理费、免网银开通费，最大限度让利于贫困户。

　　为提高小额扶贫创业贷款的使用效率，团风农商行在调查建档的基础上，坚持分类扶持，精准扶贫。

　　对有一定种养技术、有独立经营能力的贫困户，团风农商行直接发放贷款支持。马曹庙镇大路岗村贫困户刘军，掌握了肉鸭养殖技术，但因缺乏资金，养殖规模一直在100只以下。去年5月，团风农商行发放了小额扶贫创业贷款5万元，支持其养殖规模扩大到3000只。

　　对此类贫困户，该行共建档810户，授信3819万元，为82户贫困户发放贷款1220万元，扶持他们走上脱贫致富之路。

　　对无技术、无独立经营能力的贫困户，团风农商行通过支持专业大户、农民专业合作社带动扶持。该行向团风县丰收农机耕作专业合作社发放扶贫创业贷款100万元，用于承包流转农田3000余亩。该合作社主动配合扶贫办，将农田种植、养护、收割等工作给予附近的贫困户，签订长期雇佣合同9份，零散雇佣合同12份。目前，该行对510家专业大户和农民专业合作社授信6835万元，发放贷款983万元，签订帮扶增收合同115份，帮扶贫困户350户。

　　截至2015年7月中旬，团风农商行已发放小额扶贫创业贷款2203万元，帮扶432户贫困户创业就业，惠及贫困人口700多人。

　　（撰文：王晓羽）

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