2015年，曾经野蛮生长的互联网金融登堂入室，获得了政策面支持和监管的认可，但同时，平台跑路、不合规等新闻也不时给行业带来负面冲击。临近岁末，京华时报推出这组互联网金融答卷，邀请处于不同发展阶段的金融大咖们参与答题。寄希望于此，能给行业发展提供一些借鉴和思索。也希望去伪存真后的行业会走上健康发展的道路。

　　用户数突破和融资最难忘

　　京华时报：回顾2015年，在企业发展过程中，让你印象最深的一件事是什么？

　　张俊：今年拍拍贷的大事挺多，用户过1000万、C轮融资等等。但印象最深刻的是我们“魔镜”系统的发布。

　　做P2P最主要的特征是线上、小额、分散，传统金融不能解决的一个问题就是，既有的风控审核模式无法低成本的运营，而我们要做P2P，特别是拍拍贷这样的做4000、5000块钱一单借款模式的平台，必须要解决这一难题。经过8年多的积累，我们积累了60多亿条数据，这让我们风控能力基础建设大幅度的提升，我们在这个数据基础上推出了魔镜系统，标志着我们金融风控能力基础建设的初步完善，使得我们在未来可以服务亿级的用户。

　　周治翰：印象最深刻的是今年7月底，国家开发银行领衔对开鑫贷天使轮增资2亿元。这对国资背景的开鑫贷意义非凡，股东更认可、资源更丰富，这开启了我们的二次创业，一个更多元的开鑫贷，一个更安全的开鑫贷。

　　何捷：印象最深的事情是收到一位平台投资者的私信，讲述了用户将不多的储蓄通过平台理财获得更多的收益，将原本计划在两年后的家庭旅行提前在2015年内实现了。

　　刘雁南：美利金融相对比较特殊，但2015年，对于美利金融来说我认为每天都是难忘的，是一个新的开始。让我印象最深的莫过于两件事，一是平台获得A轮融资，二是平台交易额破亿，注册用户近50万，并不是说这两个数据让我印象深刻，而是个人消费金融的业务方向受到资本方和用户的认可，这是对我此次创业以来的最大鼓励，目前看来，互联网消费金融，也是非常正确的选择和发展方向。

　　压力多来自于希望用户认可

　　京华时报：这一年，你感受的最大压力来自于哪？遇到最困难的事情是什么？是如何解决的？

　　张俊：创业者都在承受压力，很难讲最困难的是什么。创业的每一点进步都来之不易，每个鲜亮的业务指标背后都是团队的巨大付出。对于我个人来说，我的感受是创业没有一件事是容易的。对于拍拍贷而言，如何去服务更广泛的人群、如何找到风险控制和业务发展的平衡点，如何带给用户更便捷的互联网金融体验，都是我们的压力所在。

　　周治翰：开鑫贷用户数量不是最多的，用户体验还没做到极致，这是2015年最有压力的地方。2015年，我们用一整年的时间，创新了“F2F”的面对面服务，开设理财体验专区，开展现场交流活动，在线为用户答疑解惑，对VIP用户还提供了一对一的咨询服务等等。其实也没有什么一招鲜的方法，但一年的用心，不断的倾听，我们所思、所想、所做，只为了提供最极致的服务，压力变成了开鑫贷成长的动力，现在用户留下来不仅仅是因为开鑫贷安全，更是因为我们用心。

　　何捷：作为搜狐集团旗下上线仅一年的平台，最大的挑战就是建立用户对我们多方面的信任。基于我们的定位是“打造中国最靠谱的互联网金融平台”，我们采取稳扎稳打的方式，因此在产品研发、风控安全、技术手段、用户体验等方面持续地提升和投入。庆幸的是我们上线15个月交易额已经超过60亿元，单月交易额接近10亿。这样的成绩也表现出了用户对我们的信任度在持续提升。

　　刘雁南：最大的压力来自于创业者和创新者之间的平衡，虽然转型做互联网消费金融，美利有充足的准备，但却也面临多方面的考验。特别是团队，对于创业来说，最重要、最难得的就是团队的成功与否。

　　跑路频发是困扰也是洗牌

　　京华时报：行业“跑路”频发是否给你所在企业带来困扰？你们是如何恢复投资者信心的？

　　张俊：早在年初，我们就预计到行业大规模洗牌会到来。我们当时预计2015年倒闭的“P2P”会达到1000家的规模，现在已“超额”完成了。鱼龙混杂的行业，无数打着“P2P”名义，但实质做着和P2P线上、小额、分散的事情完全相反的事情，必然应该洗牌。

　　一直以来，拍拍贷不去追求盲目的扩大交易规模，而是耐心做好互联网金融的基础建设，我们在2015年获得了回报，全年交易规模突破50亿，比2014年提升了4倍。用户数更是每个月有超过100万的增长。

　　周治翰：每一次严重的“跑路事件”，都是对平台的一次大考。这个行业还很年轻，行业的整体声誉受到负面影响，投资人每每都会有疑虑和担忧。不过“危机”是“危险”也是“机遇”，我们会在这种时候，根据用户要求，安排专家和大家一起分享和交流经验，教他们如何辨别问题平台，也倾听他们的心声，改善自己的服务。现在，再遇到平台跑路，我们的投资人已不再慌张，开鑫贷受到平台跑路的影响，也越来越小。

　　何捷：目前这些跑路的信息对搜易贷来说没有造成困扰。我们从上线之初就以稳健、靠谱为经营和产品开发理念的。与跑路的那些通过高息、高收益手段吸引用户的平台面对的是不一样的市场。但由于一些平台跑路，很多用户都受到了损失。对于用户不能较好的辨别平台的资质的情况，我们表示比较焦虑。对此，我们也在持续推进投资用户的教育，希望投资用户能够拥有分辨优劣平台的能力。

　　刘雁南：投资人其实都非常有智慧，他们知道什么样的平台能为他们创造价值，也能清晰的分辨出什么样的平台值得信任。非常感谢之前和现在都支持我们的投资人。另外，美利金融目前正在和多家银行商谈资金托管事宜，具体事宜会在第一时间公布，并且已与第三方数据平台对接，方便了解美利金融的数据状况。

　　监管有必要也要保护创新

　　京华时报：监管政策难产、行业鱼龙混杂……你认为目前行业发展最大的瓶颈是什么？对于监管政策落地最大的期待是什么？

　　张俊：行业最大的瓶颈就是缺乏有效监管，导致制度套利者、想挣快钱的，甚至是骗子，纷纷打着“互联网金融”、“P2P”的名义进入行业，他们对于行业的建设毫无贡献，反过来因为他们不规范甚至违法的行为导致行业被“污名化”，这是行业亟待解决的问题和瓶颈。

　　对监管政策最大的期待在于，在为行业的规范发展划清底线的同时，能保持适度的监管原则，为行业的创新和发展留有一定的合理空间。

　　周治翰：互联网金融是非常具有活力的，其发展和演化速度比一般行业都要快。监管政策对新兴行业存在一定的观察期，监管逐步落地是十分正常的。而如何监管才能既保护创新，又规范秩序，这也是监管政策需要寻找的平衡点。

　　2015年无论是新增平台数量，还是整体成交量，互联网金融都在翻倍增长。这其中，也出现了不少涉嫌欺诈跑路的情况，这些“伪P2P”给行业发展带来了一波波的负能量，去伪存真对于我们这些从业者来说是非常期待的。同样在这一年里，各项法规政策陆续出台，互联网金融逐渐得到监管层的认可，健康发展的脚步近了，这也让我们备受鼓舞。我们还很年轻，也非常希望能健康发展，规范发展的企业还需要更多的扶持！

　　何捷：个人认为整个行业好，行业内的平台才能更好。对于未来期待：第一、希望行内企业要自律，做好自身；第二、希望监管政策能够尽快出台，让平台投资人有法可依；第三、投资用户要加强教育和学习，提升投资用户对平台的分辨能力，学会谨慎投资。当然我们作为行业的一份子，也会继续努力，严谨自律，与行业一起成长和发展。

　　刘雁南：对于互联网消费金融，一个是互联网产品化为用户带来的创新和快捷，让每个人都能享受自由的金融服务，另外一个是，便捷的同时，要保障大数据风控和反欺诈风险前置。

　　对于监管政策落地，肯定是越快越好，这样无论是行业还是平台自身都可以明确发展方向，另外，期望在坚持金融本质的同时，可以留有一部分的创新服务空间。

　　期望获得更多投资人信任

　　京华时报：展望2016年，你对自己所在企业的期望是什么？

　　张俊：拍拍贷的愿望就是让金融触手可及，通过互联网金融的模式创新，可以让金融服务到社会更多的群体和人群。

　　在2015年我们实现1000万用户的跨越，成为行业里服务借款用户最多的平台。2016年，我们希望能达到3000万注册用户，同时完成350万以上的用户成功实现借款，进一步服务于消费领域的用户。

　　周治翰：2016年，我希望开鑫贷能承担更多的社会责任，更好地保护投资人，能为更多的老百姓提供安全可靠、收益可观的投资途径。也希望开鑫贷能迅速的发展壮大，并站上行业的领军地位，为行业发展提供更多正能量。

　　何捷：对于2016年的期望可以概况为：继续如履薄冰、不辜负投资者对我们的信任，致力于产品的开发、致力于行业的创新，促进中国普惠金融的发展。

　　刘雁南：希望可以把美利金融旗下的线上理财、3C电子产品消费分期、二手车消费分期这三大服务做得更深入更贴近用户需求，尤其在大数据交叉验证方面，可以有进一步突破，在风险控制方面做得更好一些。

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