京华时报漫画 覃超

　　■理财案例

　　京华时报记者顾女士，今年28岁。每月税后收入2万，无结余，她个人当月工资都用于支付信用卡账单。顾女士希望可以有所积蓄，并可以进行理财。目前顾女士房租每月4000元，其余工资除日常消费外，进行购物、SPA、运动等消费。请问理财分析师，卡奴如何变身理财达人？

　　■理财方案

　　顾女士收入较高，但是由于没有规划的消费方式，导致成为“月光族”。为改变这种状况，最重要的是要学会“开源节流”，理性消费，控制支出，提高储蓄率。储蓄是投资的源头，是资产增值的基础，对自己的收支没有节制就难以有效地积累财富，卡奴变身理财达人，要从提高储蓄开始做起。

　　首先，要建立良好的记账习惯，理性消费。通过记账掌握每月收支情况，做到有计划的消费，量入为出，为每个月的结余打下基础。

　　其次，要设定理财目标，强制储蓄。根据自身情况及对自己未来的预期，制定短期、中期、长期的理财目标。常言道“人无远虑，必有近忧”，眼前的年轻白领，很快即将步入上有老下有小的中年环节，只有做好财务规划，才能从容应对人生风雨。设定合理的储蓄目标，专款专用。

　　再次，做好财富规划，长期坚持。每月结余的资金可以采取基金定投增值的方法。根据自己的风险承受能力和投资偏好，将结余资金按比例选择基金定投。

　　固定时间固定金额的基金定投是一种非常好的强制储蓄，投资股票型基金在承担一定风险的前提下可以博得高收益；债券型基金风险较小，适合作为长期投资获得稳定的收益；货币型基金支取灵活，可以作为备用金的来源，保持一定流动性的同时又可以获得高于活期存款的收益，建议顾女士分别按强制储蓄金额的50%、30%和20%比例选择。

　　在基金定投的过程中，也建议顾女士可以多关注其他投资产品，为今后更加多元化的投资打下基础。另外顾女士也可以选择一款补充商业型保险产品作为社保的补充，如期缴或月缴的分红保险，既可以作为强制储蓄，也是提高风险意识、做好自身长期规划的有益选择。

　　从记账开始培养自己良好的理财习惯，“勿以浪费小而为之，勿以投资小而不为”，掌握好理性消费和投资理财的平衡点，卡奴变身理财达人便指日可待。

　　指导专家：中国农业银行北京芍药居支行理财师 薛风娇