湖北日报讯 湖北银行股份有限公司行长 段银弟
今年初，湖北银监局针对“金融机构内部管理松懈，信贷行为失范，大额信用风险发生”等现象，为规范信贷行为，在全省范围内开展“信贷行为审慎年”活动。湖北银行严格落实湖北银监局的安排，深入贯彻审慎监管要求，扎扎实实推进“信贷行为审慎年”活动，进一步强化了审慎经营办银行理念，进一步强化了湖北银行支持实体经济发展的能力。
一、坚持审慎经营，持续支持湖北经济发展。
湖北银行成立于2011年2月27日，由省内五家城市商业银行采取新设合并方式组建而成，成立之初即本着“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的经营理念，为湖北经济发展服务。
湖北银行的服务范围省内全覆盖。经过四年多的发展，已在武汉、宜昌、襄阳、荆州、黄石、孝感、咸宁、恩施、十堰、随州、荆门等湖北绝大部分地市设立分支机构，营业网点共152家。规模持续增长，资产超1500亿元、存款超1000亿元，均是重组前的3到4倍。四年累计缴税24.9亿元，极大地支持了湖北的经济发展。
湖北银行的业务品种日趋多元化。小企业金融服务中心获得了省内第一家专营机构牌照，已设立社区支行11家，将金融服务深入到社区；湖北银行作为主发起人设立的湖北消费金融公司已经开始营业。
湖北银行的经营理念是审慎发展。湖北银行扎根本省，服务地方，致力于做实本地市场。湖北银行严管授信关口，严格异地授信，紧跟政策结构调整，加大民生领域授信支持，支持公共服务领域、新兴产业、传统产业转型升级领域业务发展。湖北银行坚持审慎发展，为持续发展奠定基础，为长期支持湖北经济发展提供保障。
二、坚持风控首位，将审慎理念落到实处。
在银行业务大发展过程中，在当前的经济环境压力下，风险贷款增势有所抬头，为进一步提升支持实体经济发展的能力，湖北银行积极响应湖北银监局组织的“信贷行为审慎年”活动，以活动契机不断提升以审慎经营为核心的信贷文化，筑牢湖北银行持续发展的基础。
精心部署，将活动传导到实处。在组织上，湖北银行成立了以总行领导为组长、各中层领导为组员的“信贷行为审慎年”活动领导小组，设立专门小组办公室进行具体协调推动，组织保障有力。在动员上，通过全行风险管理委员会讨论、总行行长亲自做主题报告等方式在全行动员，并明确了“达到两个目标、树立两个理念、执行一个准则”为核心的实施方案。在激励上，传导审慎经营理念，将信贷资产质量管理纳入分支行主体责任，与各分支行负责人签订责任状。在宣传上，利用全行150余家营业场所显示屏滚动播放宣传标语，向公众宣讲信贷行为审慎理念，向社会传达信贷行为审慎决心
开展自查，将风险消化于未然。按照湖北银监局有关要求，湖北银行全面梳理成立以来的各类风险问题，共梳理出分（支）行自查发现的问题327个，总行抽查发现的问题142个，历年检查中发现的尚未整改到位的问题35个，对问题一对一逐项分析整改。除监管要求，还主动开展内部信贷业务全流程专项自查，分五个小组对全行所有经营机构2015年新信贷业务开展准入、贷前、贷中、贷后的全流程检查，抓典型、抓屡错屡犯。
调整结构，把好信贷入口审慎关。在当前经济环境下，审慎地调整信贷业务结构是重中之重，仔细制定授信审批指导意见，布置信贷投放风险控制重点，支持民生领域、公共服务、新兴产业、产业转型升级等方面实体经济发展，还要求从严防控互联互保、涉民间融资等十类授信业务风险。在结构调整的背景下，明确全年的公司、零售、小企业客户的营销指引，引导各级审慎营销客户。
建章建制，完善信贷管理中的薄弱环节。监管部门重点关注的异地客户管理问题，也是湖北银行信贷业务风险重点监控的环节，在审慎原则下对原有异地客户管理办法进行了修订，异地客户定义更加严格，异地客户准入更加慎重，异地抵质押担保更加规范。针对比较突出的抵押物估值虚高问题，出台授信业务中介机构管理办法，对民营和非上市企业的抵押评估统一管理。针对风险贷款多发，建立信贷资产十级风险分类制度，细化风险考核、细化风险准备。
突出重点，持续优化信贷业务前中后环节管理。在授信环节，重点提升审查审批人员专业化建设，提升调查报告模板化、规范化；在执行环节，重点落实贷款用途真实性审查，在支付审核和台账管理的基础上随时抽查；在贷后管理环节，重点建立贷后专岗团队及直查体系，辅以风险排查和专项检查。
化解风险，坚决实施“一户一策”方案。对存量风险贷款，实施“一户一策”的处置策略，综合运用现金清收、法律清收、展期、续贷、重组、单一债权转让、打包转让、批量转让以及核销等多种手段化解风险，对每一户设计个性化方案。对存量风险贷款较多的分支机构，设置专门机构、配置专门岗位，推行集中清收。对符合国家产业政策、暂时困难的风险客户，通过信用风险管理委员会专门审议，避免“蜂拥而出，简单压贷、抽贷、断贷”，支持500万元以下中小企业困难客户展期度过困境。
强化问责，将信贷审慎理念转化为风险责任。信贷审慎更是一种责任，我行一直高度重视信贷问责，建立和完善常规问责和专项问责相结合的问责机制，对日常风险问题常规问责，重大风险问题集中问责，管理问题管理层问责，倡导“失职追责、尽职免责”的责任文化，将审慎经营具体化。
持证上岗，以考试提升从业人员审慎经营素质。将信贷人员信贷法规知识能力考试推广到全行，通过11个专业条线管理部门组织的14场持证考试，为全行超过2000人次提供了进一步熟悉监管制度、熟练业务操作的提升机会，集中大规模提升审慎经营、合规经营的素质。
防控案件，依法合规经营意识常抓不懈。信贷行为审慎抓到深处，要增强员工自觉遵守法律和规则意识，保护员工、保护资产。由董事长在全行范围内做主题报告，要求各级负责人高度警惕当前经济形势的变化对案件风险暴露的催生和推动作用。为深入理解法律法规，还聘请武汉市公安局经侦支队现场说法，对全行信贷从业人员进行预防银行业涉案专题警示培训，讲解最近的银行业鲜活案例。
三、坚持成果转化，建立审慎经营理念长效机制。
增强了金融支持实体经济发展能力。今年来，按照“信贷行为审慎年”活动精神，湖北银行遵循国家产业政策和区域发展战略，审慎选择信贷项目和借款人，以结构调整为主调。坚决落实“三个不低于”政策目标，成立专门小企业金融服务中心破解小企业融资难题。按照有保有压、有扶有控、有进有退原则，促进产业转型升级，逐步退出产能过剩行业客户，对暂时困难的制造业客户进行重组、展期、续贷支持。
培育了以审慎经营为核心的信贷文化。实现了“安全性、流动性、效益性”的“三性”原则回归，在考核中提升风险管控、利润指标占比，引导分支机构经营方向。实现了“铁账本、铁算盘、铁规章”的“三铁”要求回归，在全行开展“双基”（基础管理与基层管理）工作，切实解决执行力问题。实现了“三查”制度回归，在贷前、贷中、贷后实施了关键动作，坚守贷款真实性。实现了前中后台“三分离”安排回归，调整部门职责对信用风险、市场风险、操作风险、信息科技风险等关键风险领域实行经营与管理职责彻底分离，夯实银行有效内控的基础。
提高了信用风险防控能力。在信贷审批上不任性跟风“搭便车”，坚持把握信贷业务实质，实行风险控制能力与授权挂钩，对风险管控能力不足的机构上收或压缩授信业务权限。在拓展信用业务渠道时，逐步压缩非标、影子银行等业务，尝试“湖北省随州市殡仪馆及万安公墓工程”项目的PPP模式契约型基金融资等真创新业务，开创省内银行业首笔PPP融资先河。“信贷行为审慎年”活动不仅是监管的要求，更是银行自身发展的需要。经过半年的持续推进，“信贷行为审慎年”活动已取得初步成效。湖北银行将常抓不懈，将审慎经营理念贯穿到信贷业务“三查”的整个过程，坚持落实“三个办法一个指引”要求，坚持审慎信贷业务文化。将审慎经营的理念推广到银行经营的各个方面，审慎进行负债业务营销，审慎开展中间业务创新，审慎做好支付结算服务，依法合规经营，持续支持湖北省经济发展。
湖北银行“超额抵押贷”——贷款金额>抵押物价值
“超额抵押贷”业务，是指湖北银行向小微企业客户提供的以借款人未来可预测现金流为基础，由小微企业客户提供一定抵质押担保，贷款额度大于抵质押物市场价值的信贷业务。
◎适用对象
从事合法生产经营活动，资金需求量较大，抵质押物价值不足的个体工商户、小微企业和小微企业主。
◎贷款额度
贷超额抵押贷款的贷款额度根据借款人还款能力和抵质押物价值综合确定, 对单户发放的授信敞口不超过500万元, 其中无抵押物覆盖部分最高不超过200万元。
◎贷款期限
贷款期限不一般情况下不超过24个月，特殊情况下贷款期限最长不超过36个月。
◎担保方式
“超额抵押贷”业务可接受商品住房（含别墅）、商铺、写字楼、厂房及建设用地使用权和动产等作为抵押物，以及存单、银行承兑汇票和商业承兑汇票、应收帐款、存货等作为质押物。
◎贷款用途
“超额抵押贷”业务信贷资金仅用于企业正常生产经营周转，不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
◎产品特点
1、超额抵押。贷款额度可超出抵质押物价值。让小微企业客户用定额的抵质押资产取得更多贷款资金，与传统的行业思维相反，向个体工商户，小企业提供更高额度的贷款。
2、还款灵活。可采取分月还款、按季还款、一次性还款，亦可根据企业未来现金流制定个性化还款方案。
3、长期合作。正常合作超过两期以上的超额抵押贷”业务贷款客户可向湖北银行申请贷款年审，年审通过后无需偿还贷款本金，即可直接办理续贷。
湖北银行信贷审慎行为举报电话
027—87139126
