今年1月1日起，天津列入全国31个试点城市，对个人购买商业健康保险产品给予税收优惠，每人每月200元的保费可在税前扣除，全年不超过2400元。记者在调查中发现，很多居民并不知晓相关政策细节，也缺乏主动投保意识，观望者居多。在创业、生活等方面，天津市民购买雇主责任保险、宠物责任保险、家政保险、家财险、交通意外险等保险产品的意识不强，一旦遭遇意外，整个家庭和个人生活都陷入困顿。

　　以衡量一个地区保险业发展的重要指标保险密度(人均保费)和保险深度(保费收入占GDP比例)来看，天津2014年的保险密度为2094元，保险深度为2%，离国务院规划的到2020年保险密度达到3500元，保险深度达到5%的目标尚远。

　　天津市保险行业协会相关人士指出，经济越发展，社会越进步，保险越重要，通过保险产品可以转移风险保障自身权益，这也是社会保障体系的重要组成部分。但是，在天津，健康险的投保“叫好不叫座”。

　　投资健康的比例仍需提高

　　春节过后，不少市民开启新年规划，例如就业、升职、创业、结婚、买房、买车等。记者在调查中发现，天津很多居民在新年规划中缺乏对自身健康的投资，这种投资不仅包括健身房、体育锻炼的支出，也包括在重大疾病等方面的保险投入。

　　健康保险到底有多重要，投保者的心里最清楚。在第一中心医院儿科病房住院的钟其慧，今年8岁，前不久由呼吸道感染转移成肺炎，住院的第二天，保险公司的工作人员即到医院探访，承诺给予每天医疗补助100元，住院津贴等方面也给予理赔，在医保报销之外赔付其他住院费用，整体赔付率达95%以上。

　　而同一病房的其他患者则没有这么幸运，由于他们只投保了基本医保，没有购买商业保险，导致整体报销率较低，个人还要承担3000元以上。钟其慧的母亲介绍，她给孩子投保了重大疾病保险，带有医疗补助和住院津贴报销项目，因此获得了保障，这份保险每年缴费1000元左右，但给父母带来的是“安心”，不再为孩子生病住院的花费担心。

　　除了儿科肺炎外，在尿毒症、肿瘤等重大疾病方面，商业健康险的赔付金额更高，给投保者带来的保障也更高。李女士被天津市肿瘤医院诊断为卵巢恶性肿瘤，由于投了重大疾病险，保险公司在合约范围内最大限度给予理赔，最终赔付李女士15万余元。

　　随着生活环境的变化，空气、水等污染的加剧，居民罹患重大疾病的概率上升。天津市肿瘤医院的数据显示，本市肿瘤发病率以每年2%的速度增长，而肿瘤早期患者诊治率不足30%，普通民众对肿瘤筛查的知晓率还不足70%。同时，发病率呈年轻化趋势，二十、三十多岁的居民罹患肿瘤的病例并不鲜见。

　　南开区一家大型国有企业的中层领导陈先生，在同事和同行眼中是精英人才，然而，不足40岁的他在去年罹患血液重大疾病，花100万元诊治后仍未好转，撒手人寰，令人扼腕叹息。受此事影响，该单位的多个中层干部开始谋划，准备投保健康险。

　　商业保险的保障功能不言而喻。中国人寿天津分公司刘毅说：“如果您摊上事了(罹患重大疾病)，能借给你两万三万的是您的好朋友或者同事，能拿出十万八万的是您的父母或者至亲，能拿出20万30万以上帮助您的，大概只能是保险公司了。”

　　有关方面调查，目前，一些地方恶性疾病高发，因病致贫、因病返贫的现象出现，居民急需在基本医保之外购买商业健康保险分散风险。去年8月、12月，国家先后出台了多项针对个人购买商业健康保险的政策，并在全国31个城市试点税前减免，天津也名列其中。

　　记者在调查中了解到，虽然天津市财政局、地税局也公布了相关税收减免政策，但从各单位财务反馈的信息看，当前咨询并办理该项个税减免业务的职工并不多。和平区一家法律服务机构的财务人员郑晨露介绍：“职工办理该项个税减免，和公积金贷款减免个税一样，需要向单位财务部门提交缴费计划和凭证，每月最高200元纳入减免，相当于购买商业健康险的职工，个税起征点从3500元提高到了3700元。”

　　统计数据显示，去年天津地区投保商业健康险保费19.05亿元，同比增长34%，但仍低于全国平均40.8%的增长速度，这显示天津地区居民投保健康险的意识仍待加强，投资个人健康的比例仍需提高。

　　创业者缺乏分散风险意识

　　近两年，国家力推大众创业、万众创新战略，不少居民开始自谋创业，进入服务业的创业者有不少。餐饮业、洗车业、家政业、装修、建筑安装等行业，由于流动人口需求量大，从业人员劳动强度高等特征，使得企业主面临的风险更高，创业者雇用服务员、保姆、洗车工等，在工作过程中发生意外，将面临较高的赔付额度，需要引起创业者的注意。

　　河南来津从事装修业务的朱啸宇，在南开区租用门店，并雇用了3个工人，从事刷墙、安装窗户等高风险工作。去年底，一位工人从三楼摔下骨折，住院花费3万多元。由于朱先生没有给工人缴纳工伤保险，所有赔付都需要他自己支出，这使得他陷入困局，装修店的业务也难以为继。

　　在河西区创业开了一家面馆的刘越岭也比较烦恼，年前，他的一位厨师在下班途中骑电动车遭遇交通意外，摔伤了胳膊，花费8000多元，还有一位服务员在店内跌倒，摔伤自己的同时把一位顾客的肋骨也撞伤了，赔了1万多元。现在，刘先生正在考虑给店内的所有员工安排住处，给餐馆重新设计装修。

　　据记者了解，有超过40%的中小创业者聘用的员工在8人以下，按照一般的标准，这类企业属于个体户。由于员工流动性大，外来人口多，这些个体创业者普遍没有给员工缴纳社保和工伤保险，而这些员工从事的又是高风险的行当。在缺乏足够风险保障的情况下，只能由企业主承担意外赔偿责任，一旦出事，给企业主带来的赔偿压力较大，让自己的创业计划“泡汤”。

　　在大型商贸物流业，也存在聘用临时工的现象。南开区一家大型超市，聘用大学生从事理货、售货业务，合同约定不给临时工缴纳工伤保险，临时工放弃该部分权益。去年12月10日，该超市的一位临时工在下夜班回家途中，遭遇交通事故身亡。家属索要赔偿，使该超市陷入被动。

　　“对于刚起步创业的企业主来说，不仅要考虑创业失败的风险，更要考虑聘用员工带来的风险。如果仅仅是生意失败，大不了关了门店和公司，但是聘用的员工出了意外事故，若没有投保工伤保险，企业主要承担赔偿责任，严重伤残或死亡事件，则需要赔偿20年的伤残补助金甚至抚养子女、赡养老人、误工、医疗等费用，巨额的民事赔偿责任，都令创业者难以承受。”西青区一家律师事务所劳动法专职律师冯瑞分析。

　　投保，多重障碍尚待破除

　　2014年8月10日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，其中提出，要构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系。同时明确，到2020年，全国的保险密度达到人均3500元，保险深度达到5%。2015年1月，天津市人民政府落实国务院的相关政策，也发布了《关于加快现代保险服务业发展促进天津经济社会建设的意见》。其中在服务百姓生活，完善居民保障方面的措施有：提升全社会利用商业保险抵御自然灾害事故风险的能力，积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用。支持发展商业健康保险，满足群众多层次健康保障需求。

　　虽然各保险公司推出了适合百姓需求的保险产品，且价格低保额高，但是购买率偏低，受惠者并不多。

　　依据中国人民银行发布的《2014天津金融运行报告》显示，2014年，天津的保险密度为人均2094元，保险深度为2%。而同期北京的保险密度已达人均5659元，是天津的近三倍，保险深度已达6%，也是天津的三倍。

　　“我身边有很多买保险产生纠纷的，这让我对保险行业产生了抵触心理，认为保险公司的销售人员都不靠谱。”南开区居民姜先生说。来自保险行业的内部人士刘媛也指出：“由于过去数年来，保险行业的代理销售模式，银行、邮政等专业、兼业代理渠道的销售人员为了获得高额佣金，优先销售投资类高缴费产品，而不是低保费高保障的消费类保险产品，因此产生了大量的销售误导案例，使得保险行业的公众形象并不高，多数市民对保险行业产生了质疑。”

　　天津商业大学法学专家吴雷指出，保险行业需要加强自身改革，创新产品，积极向市场投放保障型产品，不能过分依赖投资类和分红型保险，这类产品的缴费高，但退保的几率同样很高，集中偿付压力大，不利于保险公司可持续发展。吴雷认为，很多保险公司已本末倒置，忽视了保险产品的保障功能，使得消费者感觉“没用”，而且还“贬值亏损”。从消费者自身来说，也需要加强保险知识的学习，了解保险产品各销售渠道的优势和劣势，避免被销售人员误导。

　　对此，投保了多种商业保险的和平区居民宋紫玲的体会是：“遇到银行推销保险产品的，一定不要被高收益率迷惑，消费者应更专注保险产品的保障性。现在各保险公司都开通了全国服务热线，可以拨打电话咨询了解。大型保险公司都有官网，消费者可以通过网上支付购买保险产品，不必等着销售人员上门推销。”