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健康险投保在天津叫好不叫座 投资健康请您规划好
2016-02-26 16:08:00
 

  今年1月1日起,天津列入全国31个试点城市,对个人购买商业健康保险产品给予税收优惠,每人每月200元的保费可在税前扣除,全年不超过2400元。记者在调查中发现,很多居民并不知晓相关政策细节,也缺乏主动投保意识,观望者居多。在创业、生活等方面,天津市民购买雇主责任保险、宠物责任保险、家政保险、家财险、交通意外险等保险产品的意识不强,一旦遭遇意外,整个家庭和个人生活都陷入困顿。

  以衡量一个地区保险业发展的重要指标保险密度(人均保费)和保险深度(保费收入占GDP比例)来看,天津2014年的保险密度为2094元,保险深度为2%,离国务院规划的到2020年保险密度达到3500元,保险深度达到5%的目标尚远。

  天津市保险行业协会相关人士指出,经济越发展,社会越进步,保险越重要,通过保险产品可以转移风险保障自身权益,这也是社会保障体系的重要组成部分。但是,在天津,健康险的投保“叫好不叫座”。

  投资健康的比例仍需提高

  春节过后,不少市民开启新年规划,例如就业、升职、创业、结婚、买房、买车等。记者在调查中发现,天津很多居民在新年规划中缺乏对自身健康的投资,这种投资不仅包括健身房、体育锻炼的支出,也包括在重大疾病等方面的保险投入。

  健康保险到底有多重要,投保者的心里最清楚。在第一中心医院儿科病房住院的钟其慧,今年8岁,前不久由呼吸道感染转移成肺炎,住院的第二天,保险公司的工作人员即到医院探访,承诺给予每天医疗补助100元,住院津贴等方面也给予理赔,在医保报销之外赔付其他住院费用,整体赔付率达95%以上。

  而同一病房的其他患者则没有这么幸运,由于他们只投保了基本医保,没有购买商业保险,导致整体报销率较低,个人还要承担3000元以上。钟其慧的母亲介绍,她给孩子投保了重大疾病保险,带有医疗补助和住院津贴报销项目,因此获得了保障,这份保险每年缴费1000元左右,但给父母带来的是“安心”,不再为孩子生病住院的花费担心。

  除了儿科肺炎外,在尿毒症、肿瘤等重大疾病方面,商业健康险的赔付金额更高,给投保者带来的保障也更高。李女士被天津市肿瘤医院诊断为卵巢恶性肿瘤,由于投了重大疾病险,保险公司在合约范围内最大限度给予理赔,最终赔付李女士15万余元。

  随着生活环境的变化,空气、水等污染的加剧,居民罹患重大疾病的概率上升。天津市肿瘤医院的数据显示,本市肿瘤发病率以每年2%的速度增长,而肿瘤早期患者诊治率不足30%,普通民众对肿瘤筛查的知晓率还不足70%。同时,发病率呈年轻化趋势,二十、三十多岁的居民罹患肿瘤的病例并不鲜见。

  南开区一家大型国有企业的中层领导陈先生,在同事和同行眼中是精英人才,然而,不足40岁的他在去年罹患血液重大疾病,花100万元诊治后仍未好转,撒手人寰,令人扼腕叹息。受此事影响,该单位的多个中层干部开始谋划,准备投保健康险。

  商业保险的保障功能不言而喻。中国人寿天津分公司刘毅说:“如果您摊上事了(罹患重大疾病),能借给你两万三万的是您的好朋友或者同事,能拿出十万八万的是您的父母或者至亲,能拿出20万30万以上帮助您的,大概只能是保险公司了。”

  有关方面调查,目前,一些地方恶性疾病高发,因病致贫、因病返贫的现象出现,居民急需在基本医保之外购买商业健康保险分散风险。去年8月、12月,国家先后出台了多项针对个人购买商业健康保险的政策,并在全国31个城市试点税前减免,天津也名列其中。

  记者在调查中了解到,虽然天津市财政局、地税局也公布了相关税收减免政策,但从各单位财务反馈的信息看,当前咨询并办理该项个税减免业务的职工并不多。和平区一家法律服务机构的财务人员郑晨露介绍:“职工办理该项个税减免,和公积金贷款减免个税一样,需要向单位财务部门提交缴费计划和凭证,每月最高200元纳入减免,相当于购买商业健康险的职工,个税起征点从3500元提高到了3700元。”

  统计数据显示,去年天津地区投保商业健康险保费19.05亿元,同比增长34%,但仍低于全国平均40.8%的增长速度,这显示天津地区居民投保健康险的意识仍待加强,投资个人健康的比例仍需提高。

  创业者缺乏分散风险意识

  近两年,国家力推大众创业、万众创新战略,不少居民开始自谋创业,进入服务业的创业者有不少。餐饮业、洗车业、家政业、装修、建筑安装等行业,由于流动人口需求量大,从业人员劳动强度高等特征,使得企业主面临的风险更高,创业者雇用服务员、保姆、洗车工等,在工作过程中发生意外,将面临较高的赔付额度,需要引起创业者的注意。

  河南来津从事装修业务的朱啸宇,在南开区租用门店,并雇用了3个工人,从事刷墙、安装窗户等高风险工作。去年底,一位工人从三楼摔下骨折,住院花费3万多元。由于朱先生没有给工人缴纳工伤保险,所有赔付都需要他自己支出,这使得他陷入困局,装修店的业务也难以为继。

  在河西区创业开了一家面馆的刘越岭也比较烦恼,年前,他的一位厨师在下班途中骑电动车遭遇交通意外,摔伤了胳膊,花费8000多元,还有一位服务员在店内跌倒,摔伤自己的同时把一位顾客的肋骨也撞伤了,赔了1万多元。现在,刘先生正在考虑给店内的所有员工安排住处,给餐馆重新设计装修。

  据记者了解,有超过40%的中小创业者聘用的员工在8人以下,按照一般的标准,这类企业属于个体户。由于员工流动性大,外来人口多,这些个体创业者普遍没有给员工缴纳社保和工伤保险,而这些员工从事的又是高风险的行当。在缺乏足够风险保障的情况下,只能由企业主承担意外赔偿责任,一旦出事,给企业主带来的赔偿压力较大,让自己的创业计划“泡汤”。

  在大型商贸物流业,也存在聘用临时工的现象。南开区一家大型超市,聘用大学生从事理货、售货业务,合同约定不给临时工缴纳工伤保险,临时工放弃该部分权益。去年12月10日,该超市的一位临时工在下夜班回家途中,遭遇交通事故身亡。家属索要赔偿,使该超市陷入被动。

  “对于刚起步创业的企业主来说,不仅要考虑创业失败的风险,更要考虑聘用员工带来的风险。如果仅仅是生意失败,大不了关了门店和公司,但是聘用的员工出了意外事故,若没有投保工伤保险,企业主要承担赔偿责任,严重伤残或死亡事件,则需要赔偿20年的伤残补助金甚至抚养子女、赡养老人、误工、医疗等费用,巨额的民事赔偿责任,都令创业者难以承受。”西青区一家律师事务所劳动法专职律师冯瑞分析。

  投保,多重障碍尚待破除

  2014年8月10日,国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,其中提出,要构筑保险民生保障网,完善多层次社会保障体系。同时明确,到2020年,全国的保险密度达到人均3500元,保险深度达到5%。2015年1月,天津市人民政府落实国务院的相关政策,也发布了《关于加快现代保险服务业发展促进天津经济社会建设的意见》。其中在服务百姓生活,完善居民保障方面的措施有:提升全社会利用商业保险抵御自然灾害事故风险的能力,积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等,充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用。支持发展商业健康保险,满足群众多层次健康保障需求。

  虽然各保险公司推出了适合百姓需求的保险产品,且价格低保额高,但是购买率偏低,受惠者并不多。

  依据中国人民银行发布的《2014天津金融运行报告》显示,2014年,天津的保险密度为人均2094元,保险深度为2%。而同期北京的保险密度已达人均5659元,是天津的近三倍,保险深度已达6%,也是天津的三倍。

  “我身边有很多买保险产生纠纷的,这让我对保险行业产生了抵触心理,认为保险公司的销售人员都不靠谱。”南开区居民姜先生说。来自保险行业的内部人士刘媛也指出:“由于过去数年来,保险行业的代理销售模式,银行、邮政等专业、兼业代理渠道的销售人员为了获得高额佣金,优先销售投资类高缴费产品,而不是低保费高保障的消费类保险产品,因此产生了大量的销售误导案例,使得保险行业的公众形象并不高,多数市民对保险行业产生了质疑。”

  天津商业大学法学专家吴雷指出,保险行业需要加强自身改革,创新产品,积极向市场投放保障型产品,不能过分依赖投资类和分红型保险,这类产品的缴费高,但退保的几率同样很高,集中偿付压力大,不利于保险公司可持续发展。吴雷认为,很多保险公司已本末倒置,忽视了保险产品的保障功能,使得消费者感觉“没用”,而且还“贬值亏损”。从消费者自身来说,也需要加强保险知识的学习,了解保险产品各销售渠道的优势和劣势,避免被销售人员误导。

  对此,投保了多种商业保险的和平区居民宋紫玲的体会是:“遇到银行推销保险产品的,一定不要被高收益率迷惑,消费者应更专注保险产品的保障性。现在各保险公司都开通了全国服务热线,可以拨打电话咨询了解。大型保险公司都有官网,消费者可以通过网上支付购买保险产品,不必等着销售人员上门推销。”


编辑:小微

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来源 | 今晚报

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