诸如航班延误险之类的险种都是“小保险”，但是极具场景化，且长尾效应明显，蕴含着大市场

　　■本报记者 冷翠华

　　“蚂蚁金服保险板块定位于保险服务平台，而不是保险公司，这一点不会改变。同时，我们主要并不服务于‘二八定律’中20%的高端人群，我们喜欢小确幸，希望服务更多的长尾市场。”赴任蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金服保险事业部总经理一职4个月之际，尹铭日前首次单独接受媒体采访，并阐述了蚂蚁金服在保险板块的理念。

　　保险是阿里生态体系的重要部分

　　蚂蚁金服保险事业部并不是一家保险公司，却具备了保险公司多种核心要素，精算、产品设计等部门都配备了专业人才。“蚂蚁金服为什么要做保险？”对此问题，尹铭表示，保险是阿里生态体系的重要部分，服务于整个生态体系，而非看重保险带来的收入。例如，因为有了退货运费险，消费者在淘宝、天猫上购物才更放心；同样，因为有了账户安全险，大家才会更放心地使用支付宝。

　　在阿里的整个生态体系中，有不少保险是保险公司在承保，并按照保险规则进行出险理赔，但很多产品的设计和升级都是蚂蚁金服在做，“消费者看不到我们的存在，但我们一直在推动互联网保险的发展。”尹铭表示。

　　“拥有巨大的交易量、丰富的场景等资源优势，保险公司都希望与蚂蚁保险合作。那么，蚂蚁保险是否将成为互联网保险销售渠道？”对此，尹铭表示，蚂蚁保险不仅仅是一个销售渠道，而是要做与保险公司一起解决用户痛点的解决方案服务商。在与保险公司的合作过程中，蚂蚁保险利用自身在数据、精算等方面的能力，在研发创新产品和反保险欺诈方面取得了显著成效。例如，利用技术手段降低逆选择风险，甚至排查出金融套利的黑色产业链，从而降低保险的综合成本率。

　　同时，对蚂蚁保险的牌照问题，尹铭也做出了明确答复。他表示，尽管除了缺少一张牌照，蚂蚁保险似乎具备了保险公司应有的核心要素，但一方面新公司生存、发展需要长时间培养；二是大部分保险服务离不开线下，甚至需要全国网点布局，一家保险公司做不了全部的事情。“我们曾认真地考虑过牌照问题，但我们决定要做平台，和保险公司一起提高用户体验。”尹铭表示，在合作过程中，不管是对于蚂蚁金服作为股东的众安保险、国泰产险，还是其他保险公司，都采用同样的选择标准，看谁更适合保险应用的场景。比如村淘里的保险就会选择有全国网点的保险公司去服务广大的农村和农民。

　　更多地服务长尾市场

　　无论是账户安全险、航班延误险，还是正在考虑的机动车停驶险，蚂蚁保险主导的产品都具有鲜明的特点：保费低、受众多、频次高……。尹铭表示：“我们主要并不服务于‘二八定律’中20%的高端人群，我们喜欢小确幸，希望服务更多的长尾市场。”

　　对今后保险业的发展趋势，他认为，今后个人保险将深度互联网化，互联网能帮助保险公司直接地找到用户，提供简单、便捷、贴心的服务，提高用户体验。比如，支付宝钱包近日上线航空延误险产品“晚点乐”，与此前的航空延误险大不同的是，在机票显示的起飞时间前4个小时到后2个小时内，消费者均可购买该产品。“也就是说，旅客即使知道晚点了也能投保，并且航班起飞时间都以飞机实际离地时间为准，而非舱门关闭时间，赔款也将一次性打至用户的支付宝账户。”蚂蚁保险产品经理梁迪表示。

　　尹铭认为，航延险、退运险、扶老人险、外卖延误险等保险都不是大险种，但是蚂蚁保险就是喜欢“小确幸”，通过这些高黏度、高频次、生活场景化的保险，来增强人们的保险意识，从而在更长的时间提高保险深度和密度，服务更大的长尾市场。

　　尹铭还特别强调了保险的社会管理功能，在这方面，蚂蚁保险也有诸多考虑。比如，针对雾霾对环境的影响，他说，蚂蚁保险不会开发雾霾险，但会考虑通过其他的方式来提倡环保，比如，在合适的时候推出机动车停驶险：雾霾天不开车，做到绿色出行，保险公司则将停驶日的保费退还投保人。这样，保险消费者既能为环保做出贡献，又能得到保费实惠，体现出保险的社会管理功能。