由中国金融认证中心(CFCA)组织发起的直销银行用户使用行为调查已经持续两年。2015年全国直销银行调查从9月份开始启动，历时3个月，共调查了22家直销银行，合计1036个样本。调查显示，目前直销银行三大主流产品业务分别是，定期存款(3个月-5年期限)、 理财产品和宝宝基金类。调查显示，直销银行的理财产品作为银行理财产品的一种形式，不能取代传统银行的理财产品，报告表明，用户倾向大额的理财产品还是选择买传统银行的理财产品(大于5万元以上)，而在直销银行主要购买中短期(不超过六个月)小额理财产品。

　　从直销银行的认知度和使用率看，全国性大行品牌认知度高，用户使用率明显高于地方性小行；地方性小行中，北京银行直销银行用户使用率最高。报告显示，用户最常使用的直销银行占比中，全国性大行里，民生银行直销银行、工行融E行、兴业银行直销银行位居前三位。区域性银行里，北京银行直销银行、江苏银行直销银行、华润银行直销银行排列前三名。 报告还指出，直销银行APP目前使用率最高，且满意度也高；微信直销银行客户满意度最高，客户使用率上存在较大发展潜力。

　　直销银行的用户来源于哪里？报告也给出了答案。调查显示，目前直销银行的用户主要来源于各银行现有客户(60.8%)，由已拥有该行的借记卡用户转化而来，出现了由原来的线下存量客户向线上转移而来的特征，仅有近四成(39.2%)的用户是从第三方渠道或者他行转介而来。

　　对于直销银行普遍面临的客源获取难题，报告认为，如何突破客源困局，抢占市场先机，是直销银行发展的先决条件。此外，调查也显示，提升直销银行的安全指数，创造一个安全的互联网金融平台，有利于扩大直销银行的用户普及率。产品方面，用户觉得目前直销银行的产品同质化比较严重，希望能够加大产品创新力度，丰富直销银行产品线。

　　从直销银行的未来发展趋势来看，直销银行作为一种全新的银行业务模式，顺应了互联网金融大潮，是传统银行向线上发展的第一步。同时，从央行鼓励银行业互联网金融创新的态度来看，也认可了直销银行模式。另外，直销银行不设营业网点，不发放实体银行卡，定位中等收入群体，主打有趣、方便的特性，充分贴合了当前80、90后年轻客户的刚性需求，让直销银行拥有广阔的发展前景。

　　个人网上银行连续4年呈线性增长趋势 PC端的交易需求降低

　　根据《2015年中国电子银行调查报告》所述的2015年全国电子银行市场总体状况显示，个人网银用户比例为40%，手机银行用户比例为32%，电话银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。调查显示，个人网银用户比例在二级城市增长最快，与一级城市差距在不足4个百分点，逐年缩小，而三级城市与一二级城市的用户比例差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。

　　中国金融认证中心(CFCA)调查同时显示，2015年，个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2013、2014年大幅下降。综合其它研究数据，报告指出，交易用户比例的下降的主要影响因素有： 1.交易场景移动化，PC端的交易需求降低。2.用户偏好使用更便捷的第三方支付。3.手机银行的替代作用。2015年个人手机银行出现爆发式增长。用户一旦习惯使用手机银行后，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用手机银行不使用网上银行的用户。

　　用户在最近一年内在电子银行渠道办理的业务主要为查询余额/交易明细、网络支付和转账汇款三大业务，最经常办理的业务也为这三大业务。用户购买银行渠道投资理财产品的比例为29%，进行跨行资金归集的比例为8%。

　　手机银行进入快速扩散阶段 金融业务移动化趋势显著

　　2015年全国个人手机银行用户比例为32%，与2014年相比增长了近14.5个百分点，同比增长81%。根据创新扩散理论，手机银行已经跨过“起飞点”，进入快速扩散阶段。

　　虽然调查显示，63%的个人电子银行用户最主要使用的电子银行渠道是网上银行，说明网上银行依旧是电子银行的主渠道；手机银行用户比例增长迅猛，最主要使用比例为26%，并未跟随用户比例同步增长，说明使用深度有待提升；微信银行功能有限，最主要使用比例有6%，说明满足了一部分人的使用需求。但是从个人网银使用频率变化看，2014年个人网银的使用频率净增长率为32%，2015年净增长率为14%，呈现使用频率增长率下降的趋势。

　　个人手机银行用户比例在一二三级城市分别为40%、36%、23%，用户比例随城市级别呈逐级下降趋势。二级城市的用户比例与一级城市的差距不足5个百分点，用户比例差距在逐年缩小，而三级城市的用户比例差距与一二级城市的用户比例差距依旧很大，与个人网银用户比例一样呈现数字化鸿沟的特点。与2014年相比，个人手机银行用户比例在二级城市增速最快，增加了17个百分点，同比增长88%；在三级城市增长了10个百分点，同比增长77%。在一级城市增加了15个百分点，同比增长61%。

　　通过“个人手机银行使用行为及态度(使用行为)”的调查，表明金融业务移动化趋势显著，用户一旦开始使用手机银行后，就会将查询业务、简单的小额的业务、需要外出过程办的业务转移到手机银行上办理，逐渐形成首选使用手机银行的习惯，甚至只用手机银行的习惯。不过，调查同时显示，现阶段，48%的手机银行用户更希望手机银行像支付宝和微信钱包一样易用，42%更希望将手机银行安全性提升到网上银行水平。