在国内车险亏损成为不争事实，赔保、赔骗和恶意竞争成为赔钱的元凶。随着商业车险费率市场的推进，自主定价风渐起，近日险企联手第三方引入UBI技术（基于车主驾驶行为定价的形式）成为车险费改的一大热点。不少专业人士认为，引入UBI旨在实现精准定价，但是目前车主驾驶的很多行为指标难以量化，实现精准定价难免有营销噱头之嫌。

　　服务机构争相参与定价

　　随着车险费改进一步推进，更多险企、第三方服务机构参与其中。自众安高调推出国内首个互联网车险品牌“保骉”之后，嗅到商机的第三方服务机构正在加紧与险企联手，通过驾驶行为大数据分析、车型风险分级、车险定价模型等环节抢食车险蛋糕。

　　近期，都邦保险和南京人人保网络技术有限公司就宣布签署战略合作协议，推出按照驾驶里程付费的“里程保”产品。据了解，南京人人保是专注于安全驾驶行为UBI的互联网公司。所谓UBI，UsageBasedInsurance的缩写，即基于使用量的保险。这种模式旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。

　　记者下载“里程保”App发现，“里程保”打出1公里1毛钱的口号，但根据车主的实际情况，价格又有所浮动。比如，记者在选定投保车辆、地区、购车年份不变的情况下，连续三年未出险和上年度出险1次的价格就分别为2545元、3297元。保险公司则由个人喜好做出选择。目前，人人保已先后与包括太平洋保险、阳光保险、安邦保险等在内的16家公司合作。

　　据了解，目前市场上类似这种App并不少。“但真正能应用于UBI进行定价的产品却很少。”芮锶钶（上海）网络技术有限公司市场总监王琳琳对北京商报记者表示。除了“里程保”，早有多家企业在积极参与搭建UBI+互联网加速促成全新车险生态系统。如荣之联在2013年就通过收购车网互联切入互联网领域。此外，还有腾讯的“路宝”、车险无忧的“车宝”、博泰IVOKAMINIX、通易优驾、元征GOLO、领航欣车智通、永泰和车医生、开元智信通、方硕邦途车管家等产品陆续问世。

　　费改吹大UBI生存空间

　　在这场争夺战中，费改无疑才是重头戏。据了解，酝酿多年的车险费改自去年6月起在6个省市试点后，保监会还宣布自今年1月1日起将试点地区扩大到18个省市。

　　有数据显示，前期参与费率市场化试点的6个城市和地区，6-8月，有约77%的消费者保费同比下降。与此同时，2015年6月的数据显示，6个试点地区共承保商业车险保单和保费收入同比增长，而综合成本以及赔付率则出现下降的趋势。

　　为业内所熟知的是，传统的车险定价模式是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要因素计算保费。而改革后，则是由“车型定价+风险保费”为核心计算保费。

　　对此，“里程保”董事长、总裁兼首席执行官帅勇在近日举办的首届中国UBI车险峰会上表示：“眼下，只有约17.5%的车主是经常出险的，而剩下超过80%的车主只是偶尔才会出险。但是，在保费上，所有的车主在保费标准上并没有差异，这本身对车主来说就是不公平的。如果费率能够全面市场化、定制化，这些不公平的因素会逐渐被降低。”

　　据了解，目前我国除了人保、平安、太保三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损，实现精准定价显得尤为重要。太保、人保还曾分别投入UBI近亿元，但成效并不明显。对此，真格基金合伙人李剑威表示，他很看好目前国内从事UBI车险的小型保险公司,而传统车险市场的巨头对UBI车险的发展则缺乏动力。

　　王琳琳分析称，前几年，有些公司在数据单一、硬件技术不完善的背景下选取的风险因子并不一定合适，这些做驾驶行为评价的产品与其说不成熟，不如说是还未达到UBI商用的程度。据介绍，除了上述两家公司，国内一些大的保险机构已在业内布局，以期望通过UBI甄别风险，更好地服务优质客户、降低赔付率、减少营销成本；对于小保险公司而言，利用UBI差异化产品一方面可降低获客成本，另一方面更可以降低经营风险。

　　3000亿市场规模待挖掘

　　“如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。” 兴业证券预估未来市场规模。

　　有针对可以积累UBI数据的车联网进行调查显示，若保险公司提供车联网保险3个月试用期，则有61%受访者表示愿意尝试；直接对接受车联网保险的用户进行9折保费优惠，则有72%受访者表示愿意尝试。调查表明，如果参加车联网项目能够节省10%的保费，则36%的消费者表示愿意考虑更换保险公司。这也表明，通过网络投保的市场前景可观，而UBI数据积累相对容易。

　　调查表明，这对于企业的创新、定价能力提出了更高要求。据介绍，“里程保”就是以驾驶里程为入口，在一个最低保费基础上按实际行驶里程收保费。王琳琳认为，UBI在国外有近十年的历史，最开始的模式就是以里程计费（Pay As You Drive），但这种模式并不能甄别车辆行驶的动态风险，还是没能脱离大数法则的保险最基本定价原理，随着数据获取得越来越多，按车辆、时间、里程、驾驶行为、场景来计算新型保险产品将会成为主流。

　　看到互联网+车险的巨大潜力，国内规模最大的互联网车险优选平台——车车车险CEO张磊也于近日对记者表示，“车险电商的份额现在还不足5%，未来20%-30%指日可待”。

　　张磊认为，车险产品是保险产品中标准化最高的产品，而且车险产品是刚性需求，车险的互联网化是一个相对容易的切入点。作为国内第二家获批的互联网保险公司——安心保险总裁钟诚也对记者表示，这种专业垂直的平台，恰恰是安心保险需要的渠道合作伙伴。保险公司做好产品的研发，车车车险做好通路的建设，互联网时代找专业的公司合作，这样才能达到共赢。

　　正是因为险企看好车险电商渠道，第三方机构纷纷打出UBI概念，抢占车险费改市场。

　　部分UBI产品被指噱头营销

　　在市场一片拍手叫好之后，也不乏一些专业人士直击其中痛点。有业内人士指出，在短时间内，UBI车险模式要大规模铺开还并不容易。制约的关键因素在于行车数据的硬件和技术均不成熟以及数据积累本身需要时间沉淀，中国的汽车保有量超过1.5亿，即便是车宝这样专注于OBD数据的公司，能掌握的数据规模也还不够大。

　　针对近日市场上热议的各种UBI产品，张磊也直言不讳地表示，“目前市面上现有的UBI产品都经不起推敲，多数是在忽悠消费者”。张磊认为，真正的UBI车险是基于用户驾驶行为数据确定车险的价格，结合了大数据的技术，对于保险行业来说是非常有价值的探索。但是，国内目前看到的所谓UBI产品，都已经变形走样，更多是一种营销噱头而已。而且，保监会并没有批准过按照里程、时间、用户行为来定价车险产品，其合法性存疑。

　　而实际上，目前现有的所谓按照里程购买的车险保单价格，最终与消费者以传统形式购买的保单价格没有区别，并没有真正按照里程、时间、用户行为来定价，只是把相应的渠道佣金按照一定的规则返还给车主而已。多数用户对此也有清醒的认识，当前，市场上所谓的UBI车险产品虽然炒作声很高，但实际销售情况并不理想。

　　对于以上说法，王琳琳也表达了同样的看法。王琳琳举例介绍，有些导航软件也有驾驶评分，但是通常情况下保险公司并不能应用这些评分作为定价依据。而市场上常见的UBI平台前身其实是保险比价平台，看似是通过UBI降低的保费其实就是返佣。单纯地给一个评分，保险公司是否接受尚不得而知。但UBI无疑在帮助消费者提高驾驶习惯、减少交通拥堵、节能减排等方面的积极意义更大一些。值得关注的是，今年保监会有望在全国范围内放开车险费改，未来车险定价引入大数据的戏码还将继续上演。

　　北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 宋媛媛/漫画