为了抑制非正常外汇流失，外汇局春节前加强了对商户类别码的执行规范，为此，银联调整境外刷卡交易限额为每次最高5000美元，而以“实现资金合法出境”为噱头的香港保单成为严查对象。

　　 □事件

　　 遏止套码 银联境外刷卡设限

　　春节前，中国银联发布最新指引，要求从2月4日起，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元，该指引将于香港各保险机构及其他商户实施。银联回应称，此举更多指向打击部分境外保险公司违规“套码”的行为，其他支持个人旅游消费类支出的商户均不受影响。

　　尽管国家规定每人每年结汇上限为5万美元，但在境外刷银联卡买保险则没有这一限额，此举一直被视为绕过外汇管制以实现资金合法出境。

　　随后，国家外汇管理局作出回应称，此前境外保险类商户的限制就一直存在，只不过银联在近期调查中发现，很多商户并未遵守。外汇局称，考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，为了落实银行卡下经常项目可兑换政策，外汇局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，既满足小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

　　然而，近期中国银联对境外收单机构进行调查时发现，部分保险类商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码，因此要求机构对商户类别码的标识和使用进行规范，确保监管政策和业务规则的执行效果。

　　外汇局同时要求VISA、万事达等国际卡组织标识的境内银行卡发卡行，按照合规性、真实性的要求，执行金额限制类商户的规定。

　　 □调查

　　 外币理财 港产保单性价比高

　　根据香港保监处数据，内地访客在2015年前三季度新增保费总额约为211亿港元，占到香港个人业务新增总保费的21.7%。相比2010年，这一数字增长了6倍。

　　“我的大部分客户都来自内地，香港保险公司是‘窄进宽出’，投保时要求严格，理赔时却很痛快，并不需要亲自来香港，理赔快速规范，也是不少内地人舍近求远到香港投保的重要原因。”一位英国保诚保险公司在香港的代理人告诉记者，香港保单性价比相对更高，不少内地客户匆匆赴港只为了买一份保险。

　　北京对外经贸大学教授王国军表示，香港保险的保额对应的保费确实比内地便宜，从投资收益角度，香港的保险的确有优势。

　　安邦人寿北京分公司资深理财师贾红告诉记者，香港保险与内地保险在产品设计和种类上大致相同，但产品保障细节有些不同，比如大病保障范围，香港保险大多可保50种以上重大疾病，甚至近百种疾病保障，其中还包含一些轻症，比内地保险公司大多保障三四十种的数量要多一些；再如分红收益和现金价值比内地保险公司也高些，这与香港作为金融中心有良好的投资渠道以及香港保险公司长期稳健高效经营有关。

　　目前，分红型年金、长期寿险和重疾险都是内地居民热选产品。

　　 □市场

　　 巧避规则 网银、代付等仍可缴费

　　据了解，外汇管理局规定每人每年汇兑上限为5万美元。“实现资金合法出境”“配置美元资产”等一直是不少香港保险公司招揽内地顾客的主要卖点。

　　自外汇局发布上述消息以来，香港各保险公司已发出通知，中国银联卡交易限额生效，在保险公司缴费处使用终端机支付保费时使用任何中国银联信用卡及借记卡，每次上限为5000美元。

　　记者注意到，香港保险公司对于内地顾客的产品卖点已经开始发生变化，不少香港保险公司代理人在各自的朋友圈中发言已经变成：“只因政策不待人，投保香港保险需趁早。”

　　一位保险公司代理人表示，目前，每次刷卡交易上限为5000美元，暂时每日可多次刷卡。

　　不过，对于通过多次刷卡规避单笔金额不超过等值5000美元限制的行为，外汇局称，境内持卡人可以通过银行卡支付其在境外旅游消费或商务交往中正常合理的保险需求。对于持卡人通过多次刷卡从事其他目的保险交易的情况，外汇局将充分利用银行卡交易有记录可查这一特点，会同银行卡组织、发卡行，对于涉嫌多次刷卡交易的持卡人、商户进行重点监测。

　　另有代理人表示，还能以炒港股为由在内地柜台开通香港银行账户，每年提前两个月在网银换好港币，存入自己的香港账户，通过网银完成续费等。

　　此外，香港保险公司接受夫妻银行账户互缴保费，还接受父母银行账户为子女缴付保费，亦接受祖父母/外祖父母银行账户为儿孙缴付保费。

　　值得关注的是，自银联调整境外刷卡限额后，赴港投保的数量不降反升，一位香港保险公司代理人告诉记者：“年后公司验证部每天都人满为患，来香港买保险的人更多了。”不过，有分析人士指出，受资金限额影响，未来以资产转移为主要目的的大额保单将受到较大冲击。

　　 □提示

　　 分散投资 警惕汇率风险

　　贾红表示，高净值人群因其资金规模优势，适当配比境外投资产品可以享有更多类型投资收益让资产保值增值，境外保险产品当然也在选择之列，可以起到分散风险和资产传承等作用。在此要强调的是，保险能带给高净值人士的不仅仅是境外资产配置，许多保险的功用还没有被真正理解，所以投资保险的高净值人群的比例虽然很高，但资产配比并不高，只有5%的比例。

　　保险专家认为，尽管香港保单有价格、保障范围等方面优势，但风险也不容忽视。首先要选择专业的保险人士、到正规的保险公司遵照投保流程亲自签署保险合约，避免非法保单。其次要提防汇率的变动，因港元与美元挂钩，随着人民币对美元汇率变化，港币的贬值风险就较大。内地投保人赴港购买的长期储蓄型保单，且保单以港币、美元标价的话，要承担汇率变化的风险。

　　事实上，在与香港保险的比较中，内地保险公司后期服务和管理具有一定的优势。目前，许多内地保险公司已经将对投保人的健康管理纳入服务之中。特别是一些健康险公司大都会建立一个健康平台，对投保人从饮食、身体、生活等多方面进行管理，将保险服务前置，开设移动医疗问诊服务平台等。这种减少投保人发病几率的事前管理，也是内地保险公司争夺客户所比拼的一项新服务。

　　贾红表示，目前内地保险公司条款也相应有所变化，比如大病产品轻症的增加，去年内地有些保险公司的大病保障扩展到了60多种，而长期年金也有年化将近4%收益的新产品。

　　记者 牛颖惠