外资银行信用卡生存调查：南洋银行2000元年费最高

　　与中资行联名发行信用卡成生存之道，规模小差异化经营，南洋商业银行2000元年费最高

　　尽管多家外资银行均有自己的信用卡业务，但事实上，能在国内独立发行信用卡的外资行，目前也仅有3家，分别是东亚银行、花旗银行、南洋商业银行，而后两家信用卡发行时间尚不超过一年。

　　“我们在中国信用卡发展的第二个10年加入市场，做的就是差异化竞争。”花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯介绍。

　　差异化背后，实际上也是外资行面临的真实市场生态：95%左右的市场被中资行占领，发行规模、营业网点寡难敌众，盈利模式水土不服。

　　生存之道：与中资行联名发行

　　“目前信用卡想要盈利，仍旧依靠规模效应，发卡量在300万张左右才能盈利。”上海一家股份制银行信用卡中心负责人介绍。

　　来自央行的统计数据显示，截至2012年末，国内信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16%，增速放缓8.3%。虽然多家银行信用卡中心负责人均表示将不再单纯追求规模，但到一季度末，国内信用卡累计发卡量又达到3.43亿张，同比增长17.85%，信用卡人均持卡量达到0.26张。

　　事实上，国内发行量排名前十的银行信用卡均已超过千万张，其中2012年末发行量最大的工行信用卡规模达到7713万张，而到5月底，这个数字又突破了8000万张。

　　“外资行信用卡对我们的冲击不大，他们的发行规模也没办法与中资行抗衡。”前述银行人士称，外资行信用卡所面对的市场格局是，95%以上的市场份额均被中资行占领。事实上，出于国内政策缘故，此前外资行在国内发行信用卡的方式为，寻找中资行联名发行信用卡。

　　对于外资行在国内发行信用卡，监管部门有硬性规定：必须在国内建有独立的数据中心，以满足数据处理和安全相关的要求，无论在人力物力上，这都是一笔相当大的投入。

　　一家发行规模1000万的股份行信用卡负责人介绍，该行信用卡中心工作人员超1000人，而规模较大的招行工作人员超5000人，“信用卡业务运转需要大量人力物力配置，投入巨大。”该负责人坦言。

　　有鉴于此，人员和网点建设并不占优的外资行，选择了与中资行联名发行的形式。如花旗银行与浦发银行(行情,问诊)、广发银行，汇丰银行与交通银行(行情,问诊)、恒生银行与兴业银行(行情,问诊)、德意志银行与华夏银行(行情,问诊)、澳新银行与上海农商行，而这些外资行的大部分均与合作中资行有股权关系。“外资行在技术和经验上提供帮助、中资行则利用本土资源优势，这是普遍的合作形式。”一家外资行中层人员介绍。但实际上，联名发卡盈利中的大头则归属于中资行。

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　　年费收入是主要部分

　　差异化的盈利模式