互联网金融抢食银行业奶酪

　　阿里巴巴继支付宝后，再推“余额宝”，金融“搅局者”引业界关注——

　　不是我不明白，这世界变化快。当金融“搭上”互联网的快车，结果会怎样？支付宝7月1日通过官方微博宣布，余额宝上线短短18天，累计用户突破250万，存量转入资金规模已达57亿元。

　　作为金融“搅局者”，阿里巴巴旗下的支付宝之前已经挑战并改变着传统金融业的支付结算方式，而今，支付宝正式上线的“余额宝”类存款业务再度引发业界对互联网金融的关注与争论。那么，快速发展的互联网金融是传统银行业的替代者还是合作者？是昙花一现还是大势所趋？

　　互联网金融风生水起

　　“钱以后是放银行还是放在支付宝？”6月17日，随着阿里巴巴集团在支付宝增值服务平台上的 “余额宝”正式上线，这些天，关于“到底将钱放在哪儿理财”成为不少省城市民热议的话题。

　　让我们先了解一下 “余额宝”。据了解，阿里巴巴集团推出 “余额宝”新服务，通过余额增值服务产品，支付宝用户的资金既能用于消费，还能通过购买货币型基金实现“钱生钱”，这种理财方式所获得的收益比银行活期存款利息高出近十倍。据其官方网站介绍，2012年，10万元放在银行里一年的活期储蓄利息为350元，但如果通过“余额宝”进行理财，收益将能达到近4000元。而且，与银行的短期理财产品相比，“余额宝”没有购买金额的门槛，且流动性更高，一元钱就能起买。

　　理财神器“余额宝”甫一露面，就在互联网金融的池内掀起不小的涟漪。有人预言：传统银行业逐渐会被所有新兴的互联网金融送进 “历史博物馆”。但也有人不以为然，认为互联网金融只是围在传统银行门口“不给糖就捣蛋”的小孩。

　　如果算上此前已经引发传统金融震撼的阿里小贷，互联网金融目前已经基本涉足了传统商业银行的资产业务、负债业务和中间业务，正全面向传统金融业发起挑战。其实，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，当下相当一部分互联网企业正从非金融领域不断地向金融领域渗透，并给银行的传统存贷业务带来不同程度的影响。数据显示，目前我国网络贷款平台已近2000家。

　　“互联网金融让资金供需双方直接交易，其便利、开放、透明会吸引越来越多的民间资本加入。”省社科院研究员财税金融研究中心武小惠认为。

　　传统银行业面临“大考”

　　互联网金融支付便捷、信息透明、交易成本更低的优势对传统银行业是个极大的挑战。银行业内人士指出，从理论角度看，除了高资本、高技术支持的业务或法定执业资质限制的业务，其他业务都有可能被互联网侵占。

　　据不完全统计，2013年以来全国网络借贷平台全行业的成交量高达200亿元，这一互联网金融创新模式已直接动了银行的 “奶酪”。在互联网时代，老百姓的消费方式、支付渠道以及金融需求都发生了根本变化，商业银行的经营服务模式以及价值实现方式将会因此而颠覆。听到“余额宝”的事儿时，有5年使用支付宝网上购物经历的省城市民严刚表示，“闲钱躺在账户里也能赚大钱，实现资金增值，愿意尝试。”而对此新生事物大多数网购者也表示愿意尝试。

　　事实上，面对互联网金融的快速发展，银行等传统金融行业正在感受到前所未有的压力与挑战。交通银行副行长兼首席信息官侯维栋认为，互联网金融的崛起导致部分资金脱媒，隔绝了部分客户与银行的联系，并对银行客户基础形成一定冲击。“第三方机构做的其实是过去银行不怎么做的业务。第三方在银行和客户之间充当了 ‘第三者’，后来他渐渐地不愿意当 ‘第三者’了，他直接在收款人和付款人之间做一个桥梁，成了银行的对手。”中国人民银行太原中心支行支付结算处工作人员称。

　　其实，随着信息技术的运用以及大数据时代的到来，许多银行都意识到，金融业与互联网的融合已成为不可阻挡的历史潮流，并开始注重将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。比如，建设银行推出善融商务平台，为客户提供商品批发、零售和支付结算等全面金融服务，希望通过电子商务平台积累大量交易数据，开发不同的金融产品。招商银行从去年开始，先后与手机制造商和移动运营商合作，推出移动支付产品——手机钱包。省城某国有银行员工崔先生说，“将钱放到‘余额宝’，然后用它来买货币基金，这个功能在银行账户也能实现，而且可选择的基金种类更多。”

　　互为补充监管是大

　　然而，虽然互联网金融已对传统金融形成巨大挑战，但大多数人认为，银行并不会被所有新兴的互联网金融送进“历史博物馆”。

　　“第三方机构提供的都是小金额交易非常频繁的支付，所以他们是银行部门非常好的有效的补充。”“虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定冲击，这在一定程度上对银行传统业务是一种补充，它覆盖了传统银行业务的一些盲区。”省城不少业内人士坦言。

　　其实，近期人们对“余额宝”的关注以及网络借贷的风靡都在一定程度上反映了市场对多元化金融服务需求的旺盛，同时也说明现有金融机构提供的金融服务仍存空白。同时，互联网金融的风生水起，也在很大程度上降低了银行开拓新客户资源的成本和风险，同时倒逼银行进行创新，推出更有效率的支付渠道和服务模式。

　　显然，金融“搅局者”的快速发展已是大势所趋。山西银监局工作人员表示，“但金融业毕竟是经营风险的行业，互联网金融发展，对金融监管提出新的要求。要维护互联网金融新生态的良性运转，建立与之相适应的监管体系。”省城某股份制银行理财经理李健分析说，“‘余额宝’的收益其实是购买货币基金所得，这注定与银行和证券公司销售的基金一样。收益便会伴随风险。作为一种新型的理财渠道，‘余额宝’的诞生可能是件好事，但要提醒投资者的是，高收益必然伴随着高风险，谨慎投资。”

　　本报记者 杨继红

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　　互联网金融的模式

　　目前来看，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。

　　第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

　　P2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

　　点名时间是目前中国最大的众筹融资网站。一些有创意的想法，如新颖的产品，独立电影或是创意设计，可以在点名时间等众筹融资网站发起项目，设置目标金额、结束时间及回报，向网友征求资金支持。

　　其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。