有商户称，阿里放贷有时要派专员上门调查，现场审核时更是连公司交易明细都拍下来。

“大数据不单仅仅指数据的绝对数量大，另外是维度要多。举个例子，一个人的记录很多，洗车，刷卡，旅游，买车，买房，社保，看病，都形成记录，这些数据越多，越能构建和还原一个人的信用特征。只记录某一个层面数据，哪怕再全也是不够的。淘宝的数据就显现这个特征，它记录交易数据是够多了，但是这个数据对于批量放贷而言则是远远不够。真正构建大数据，其实应政府来牵头，目前数据都被分散在各个行政系统和商家手里。” 陈宇认为。

从18%到6.7%？

但也有商户对此提出质疑，阿里金融在“随借随还”设置障碍，对提前还款的用户，针对提前还款的本金部分，收取3%手续费。这意味着实际上利息之外客户还有费用成本。

基于数据，极大提高了阿里小贷放贷效率和成本。

阿里金融最新公布数字显示，2012年其客户实际融资成本为6.7%。已接近央行一年期贷款基准利率目前为6%。只有少数大企业才能以基准利率融资，小微企业常用的小额贷款公司和民间借贷，年化利率在20%左右。

阿里小贷产品利率多在日息万分之五左右，换算成年化利率大约18%。从18%到6.7%，这中间发生了什么？

“很简单，让小微企业需要钱时可以顺畅拿到钱，不用钱时可随时还回来，而不无意义占用资金。”胡晓明表示。

阿里小贷独创数据加网络的模式，通过数据挖掘小微企业信用，全年无休服务，用户申贷、支用、还贷均可在网上完成。大多数微贷产品，支持随借随还，以日计息。

截至2012年底，其客户已超过20万家，它们全年平均占用资金时长为123天，实际付出的年化利率成本仅6.7%。