风险共担 权责对等

　　新思维、新模式的政策设计打破小微融资“天花板”

　　今年是宣城振宣担保公司总经理叶树萍从事担保行业的第十年，在他看来，安徽开创的新型政银担机制不仅是担保机制的一次变革，更是担保机构的一次涅槃重生。

　　“担保机构风险大，实力弱，在跟银行的合作中长期处于弱势地位，政银担合作机制不仅明确了相互责任，更重要的是让政府、银行、担保、企业形成利益共同体，共同应对下行压力渡过难关。”叶树萍坦言，以前压力很大，现在虽然经济下行，但政银担机制建立后，反而感觉轻松了，“政银担提升了担保机构抵御风险的信心。”

　　自2015年开展全省第一单“政银担”业务起，振宣担保已为203户小微企业办理了271笔“政银担”业务，目前“政银担”在保余额达11.2亿元，占公司全部担保余额的87%。代偿压力减轻后，振宣担保放开手脚，为小微企业提供更加灵活、接地气的融资担保服务，将企业动产、林权、应收账款、知识产权、股权纳入反担保范围，在过去单一担保的基础上，创新担保+小额贷款，担保+互助基金，并制定一整套贷后管理办法，为担保企业提供续贷过桥资金，制定还款计划，化解风险。

　　“以前通过担保机构给企业贷款，银行认为反正有我们100%代偿，就把审核管理小微企业的包袱全部甩给我们。但现在，20%的代偿责任促使银行也介入到贷前审查，看企业的经营情况、上下游，并加强贷后工作。银担双方共同着力，确保了小微企业的准入质量，进一步降低了担保风险。”合肥高新融资担保有限公司业务二部副经理范玉春表示，安徽新型“政银担”将政府、银行、融资担保机构的合作，通过风险分担的方式落到了实处，用新思维、新模式的政策设计打破了小微融资的“天花板”。

　　其实，不仅企业、担保机构享受到改革带来的红利，即使是在“政银担”中新增20%代偿风险的银行，也是实实在在的受益方。省财政厅金融处处长黎学东算过一笔账，银行业平均不良率接近2%，担保机构平均代偿率在3%左右，银行承担20%，也只有0.6%，远低于银行业平均水平。政府的介入，让银行提高了与担保机构合作的信心，降低了给小微企业的贷款顾虑。

　　此外，政银担合作，还为银行提供了新的客户源。就拿在全省率先开展政银担业务的邮储银行来说，截止目前，政银担余额已超过20亿元，服务小微企业近500户，政银担业务对银行小企业的新增贡献达到46%。围绕这些客户提供的支付结算、资金归集、票据、对公存款、理财以及上下游链条式综合开发等综合金融服务，累计为邮储银行派生存款超过2亿元，综合营销收入2000万元。

　　在钱力看来，率先在全国提出由银行承担20%的风险，目的不是让银行分散风险，把“包袱”甩给银行，而是让银行共同关注贷款可能出现的风险，“分担的目的是共管，只有共管才能更好地实现风险的有效降低。”同时，第一次将传统的银担合作变为政银担合作，通过省市县三级财政对政策性担保机构补充资本金，建立风险资金池，构建了稳定持续的资本补充机制，让合作的银行具备稳定的预期，增强合作的信心。

　　“以前，银行和担保机构的风险承担机制是‘背靠背’，分别开展自己的业务,在各自的业务中都承担100%的风险，客户信息也相对割裂。”邮储银行安徽分行行长刘玉成说，“政银担”合作机制打通了三方平台，建立了政府、银行、担保机构协同服务小微企业的动力机制、让三家在“扶小微”的过程中，从各自为战，到风险的分担与共管。