39万房贷等额本金法少还4万 购房者理智选择还贷方式

“降息了，等额本息的还贷者只能站在一旁‘打十个月的酱油’了，只能眼巴巴的看着等额本金的还贷者少掏银子了。”合肥学院房地产研究所副所长凌斌日前在微博表示。一席话顿时引起了不少购房者对于等额本金和等额本息贷款方式的大讨论，事实上，等额本金和等额本息还款各有优缺点，购房者只需要选择适合自己的贷款方式。

凌斌在微博上发出这条消息时，立刻引发了网友们的热议，不明就里的观众立刻发问：“此话怎讲?”凌斌回复道：“房贷，等额本息还款的，每年1月1日才调整利率;等额本金的，下个月1日就调整利率。”

解释一出引发了网友们的讨论，事实上，等额本金和等额本息还款方式都有着较大的差异，适合的购房者类型也有差异，但是大多数购房者甚至并不了解等额本金和等额本息贷款方式的差异。

市民张先生在御景城购置了一套房屋，房屋总价61万元，张先生首付支付了22万元，贷款39万元，在办理按揭贷款前了解到了贷款分为等额本金和等额本息两种方式。张先生对此迷惑不已，两种贷款方式哪种更适合自己呢?

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。

张先生贷款的39万用两种不同的贷款方式每个月还款的数额也有所差异。还款时间同样为20年，等额本息的贷款方式中，张先生面对的还款总额为66.52万元，其中包括27.52万元的利息款，每个月还款2771.63元。

等额本金还款方式中，39万元20年的贷款张先生面对的还款总额为62.11万元，其中包括的利息款为23.11万元，虽然利息款相较于等额本息还款少了4.41万元，开始还贷款时数额却非常大，第一个月达到了3542.5元，十年后(第120个月)仅需还款2591.74元，还款末期甚至每月只需还1000多元。

从两种还款计算方式中可以看出，等额本金与等额本息还款法并没有所谓的优劣之分，大部分是根据每个人的经济现状和需求而定。相对来说，等额本息有利于记忆、规划，方便刚需族对于经济的规划和年轻时期的资金周转，对于改善型需求来说，经济相对宽裕，考虑到个人以后的生活更加轻松和节约成本可能会选择等额本金还款法。

“对我来说现在手头上钱不多，我会选择等额本息还款法，这样年轻的时候轻松点。”张先生在了解到两种贷款方式后，果断的选择了等额本息还款法。

值得一提的是，张先生了解到此次降息等额本金能够提前享受新利率时非常坦然：“应该没有人会为几个月的利益换一种还款方式吧，对我们影响不大。”