2015年12月12日，省委副书记、省长刘赐贵来到冬交会农村金融展馆，对农信社的移动金融创新表示高度赞许。海报集团全媒体中心记者 秦彦摄

■ 本报记者 李磊

　　在海南，将小额贷款推向农村，曾是一项无现成经验可循的“草根金融”事业，甚至一些业内专家也“谈小色变”。

　　2007年的博鳌亚洲论坛上，时任海南省省长的罗保铭与尤努斯“拉勾约定”，引进了孟加拉格莱珉小额贷款模式，为刚刚启动改革的海南农信社找到了改革创新的突破口。

　　从此，海南农信人深入农村，走访农民，在田间地头“摸爬滚打”、不断创新。九年来，省农信社在创新产品和担保方式上积累了越来越多的经验，带领众多的农民走向脱贫之路。小额信贷不仅在海南农村生根发芽，现已“遍地开花”。

　　机制新 模式新 队伍新

　　九年前，海南农户的小额贷款不良率超过90%，农村信贷诚信环境比较差。一边是农民为了贷款“跑断腿”，一边则是放出的贷款往往“肉包子打狗，有去无回”。

　　2007年，在罗保铭“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉办法、探索海南自己模式”的指导要求下，海南农信人敢想敢干，甩掉传统金融思维的禁锢，趟出一条具有海南特色的小额贷款创新之路。

　　2008年1月，格莱珉银行两名专家进驻我省琼中县，正式开展格莱珉模式小额信贷试点。省农信社在这一过程中结合实际真抓实干，探索出适合海南农民的“一小通”小额贷款模式，其核心就是“九专”模式和“五交”机制。

　　2008年4月，省农信社在琼中联社设立小额信贷总部，对农村小额信贷实行专项贴息，开发专门的报表平台系统、预警系统和农户信用信息系统。对小额贷款实现科技化管理。此后，省农信社聘请专家团队，解决农民技术不足等问题；同时，为实现小额贷款互助发展理念，创新风险防控机制，还设立了伤残互助专项基金。

　　今年种什么才能增收？省农信社早已为农户想好；贷完款后如何让农民按时还款？省农信社创新了一条浮动利率激励机制……如今，农民甚至足不出户就能在手机、网上贷到所需款项。

　　更重要的是，省农信社打造了一支全新的专司农户贷款的小额信贷技术员队伍。这些信贷员都是公开招聘、大专以上学历的年轻大学生，其中80%来自农家。

　　这些小额信贷技术员经过专业理论和实践培训后，分赴全省各地开展小额信贷工作，他们被农户亲切地称为“小鹅”。

　　理念新 管理新 做法新

　　古语云，“诚信有价”、“一诺千金”。省农信社创新诚信管理理念，让农民通过小额贷款利率的变化来讲诚信，而守诚信换来的是真金白银。

　　在屯昌县枫木镇，农户张阿姨已是第九次在农信社贷款了。从2008年第一次贷款5000元，到现在贷款5万元，她用这些贷款种瓜菜、养土鸡，取得了可观的经济效益，成了当地的富裕户。由于还款及时、信用好，加上政府的贴息，她现在基本是零利率贷款。

　　“农信社信得过咱农民。”这也是农民兄弟对海南农信人的心里话。按照省农信社的小额贷款规定，2万元以下的小额贷款，“抵押品”就是农民们的诚信。

　　在获得贷款前，每位农民首次贷款前都要接受农信社5天的贷款培训。这种基于信用的贷款模式，还把贷款利率与客户诚信挂钩。农民讲诚信，贷款利息就越来越低；如果平时再把闲钱存在农信社，贷款利息会更低。

　　如果农户遇到大灾，或者特殊情况下农民还不上款的，省农信社就予以延期只收利息，不算为不良贷款。这样减轻了农民压力，也有利于他们养成及时还款的习惯；对于银行来说，每年都有利息收，并不影响整体运作，形成了良性的借贷“生态环境”。

　　海南农信社的系统会根据农户还款情况，自动按不同的利率水平计算每月利息，这意味着将贷款利息的“定价权”交给农民。

　　“到了还款日，我们都争着还钱，不然利息的优惠就少了。”屯昌南吕镇东领村的彭强说，她从农信社贷了2万元，每个月的利息是240元。如果有一个月拖欠到下月还息，全年都要全额还息；如果出现拖欠但当月内还上，可以获得返还42元，实际按每月198元还息；如果每个月都按时还款，可以获得奖励78元，每个月实际只还162元。

　　这些带着“泥土气息”的“草根金融”新做法很管用，不但在乡村广受欢迎，也让尝到诚信甜头的海南农民，深刻理解了“一诺千金”的含义。

　　程序新 举措新 产品新

　　在实践中，“小鹅”们发现农民普遍有着“贷款难、贷款贵”的印象。通过分析，省农信社认为这个矛盾主要在于农业生产效益低、风险大。为此，省农信社开出了药方：“给农民放款，教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款”，

　　东方市农民王黑公身患残疾，但在“小鹅”的帮助下，一点点走上了脱贫致富路。当年，东方小额信贷部在貌似“风险”较大的情况下，为他量身设计发放贷款，让他买农用拖拉机，实现了创业梦；随后又多次放贷，让他承包土地、购买农资，发展特色农业；在他家的农产品出现病虫害时，“小鹅”第一时间联系农信社的三农专家到现场解决；出现滞销时，又第一时间联系收购老板。如今王黑公的日子像“芝麻开花节节高”，还盖起漂亮的小洋楼，成了远近闻名、身残志坚的励志榜样。

　　为满足农户不同层次的资金需求，省农信社开发了16项小额信贷产品，包括党员干部“双带致富贷款”、“农村诚信青年创业贷款”、“工资担保贷款”、“一小通”循环贷、惠农贷、支农贷等。

　　针对农民因技术不足、对市场不了解、经营不善而导致还款能力不足的问题，省农信社公开聘请300多位省内外“三农”技术专家，组建专家团队。这个团队不仅帮助农民用好小额贷款、提供农业技术指导、搭建农产品销售平台，而且对海南省农信社涉农贷款进行风险提示。通过“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”，实现了农信社、农户和专家的多方“共赢”。

　　根据海南农业市场规律及特点，省农信社往往“逆市场”发放贷款，多发“雪中送炭”型的贷款，少发、不发甚至回收“锦上添花”式的贷款，以此引导农民防范市场风险。

　　操作新 渠道新 服务新

　　海口永兴镇瓜菜种植户陈女士通过拨打海南农信社96588客户服务电话，获得了5万元的授信额度，她已两次通过电话银行在省农信社领取贷款，总额达4万元。

　　她使用的是海南农信社的“一小通”顺贷产品。如今，省农信社将传统的小额贷款业务搬上互联网，线上申请，经小额贷款评分模型自动评级后符合条件的，24小时内放款，农户、商户和小微企业主无论是在省内还是省外，只需通过自己的手机银行或网上银行或电话银行，可自助用款和还款。

　　为方便农民贷款、还款，2011年，省农信社在全省22个金融服务空白乡镇建立标准营业网点；2013年10月，农信社实现了空白乡镇金融网点全覆盖。同时，省农信社全面推出96588贷款送到家的贴心服务，与全国8万多个农信网点联网开展通存通兑。

　　此外，省农信社推出的24小时自助用款还款渠道，让满足条件的农户轻松免费使用农信社手机银行、网上银行、96588电话银行；足不出户，每周7天、每天24小时随用随贷随还，且按实际使用贷款额度和天数计收利息。

　　如今，省农信社自助服务终端遍布海南乡村，连接城市和农村的金融绿色通道及网络已经形成，小额贷款的“金融血液”顺畅地流入户户农家。