暑假是打算出国留学的莘莘学子繁忙而紧张的行前筹备期。经历千辛万苦总算拿到offer的学生和家长，却要被缴纳学费、开存款证明、申请签证、办理见证开户等琐事折腾一番。为将留学生家庭变为客源，国内各大银行和银行卡组织暑期最近争相推出更便捷、更便宜的留学金融服务，家长和学生如果选对换汇时机、办对卡种，不仅省心，还能省钱。

　　汇款全额到账不缩水

　　一直以来，银行办理境外汇款时的收费不透明和到账“不靠谱”都是市民吐槽的热点。齐女士去年第一次给儿子往美国汇学费，明明汇出1万美元，到账时显示只收到9990美元。“我已经交了200多块人民币的手续费，为啥还不能足额到账？”

　　记者了解到，境外汇款到账金额比汇款金额少，主要是国际间外汇交易在中间行产生了费用。如果中间行扣费了，只能事后才知道收费标准。市民支付的汇款手续费和电报费只是交给了国内银行，不包括境外银行和清算组织。

　　为避免境外汇款不能足额到账的情况，国内一些银行推出了外币汇款全额到账增值服务。全额到账服务是指市民办理汇出汇款业务时，除支付汇款手续费和电报费以外，再额外支付固定的全额到账手续费，即可确保收款人全额收到汇款本金。之前北京地区只有中行、建行等个别银行能提供全额到账服务，手续费约为每笔25美元。今年工行、邮储银行、北京银行等也陆续推出欧元和美元的全额到账服务。中行则降低了手续费，2015年5月至9月底，美国境内美元全额到账产品每笔20美元，比之前降低了5美元。

　　信用卡取现能免手续费

　　张先生准备送女儿去美国留学，希望能给女儿办一张境外ATM取款免费的银行卡。张先生了解到，目前国内银行卡在境外取款免费的银行不多，而且大多是借记卡。例如工行今年新推出的出国金融卡，境外ATM取现每月前三笔免收银行端1%手续费，即每月前三笔只收取12元/笔。记者了解到，华夏银行多年来一直实行境外取款每日首笔免手续费，且手续费也较低，从第2笔开始按12元人民币/笔收取手续费。

　　但是上述借记卡只能女儿本人使用，张先生对女儿在异国他乡的消费毫不知情。张先生还是希望办理一张能够有主副卡而且取款免费的信用卡。他咨询多家银行后发现，中信和中行今年都发行了境外VISA ATM取现免收全部手续费的信用卡。这样，女儿在美国取出美元后，张先生再从国内用人民币向主卡还款，就可以同时解决降低用卡成本、了解女儿花销的问题了。

　　不过，需要提醒的是，由于境外部分国家和地区，如美国、日本、泰国等允许ATM所属机构为了弥补ATM设备运营成本，直接向办理ATM取款业务的客户收取ATM服务费，因此持卡人在上述地区的部分ATM上办理业务时，会遇到额外收费的情况。

　　海外开户可在国内预约

　　初次出国留学的学生，在语言沟通、缺乏征信记录等方面都存在种种问题。在留学金融服务中，“预开境外银行账户”业务已经非常普遍，出境前家长便可将生活费存入账户，方便留学生出境使用。

　　预约海外开户需要在开立存款证明、完成签证之后办理。留学生家长选择海外开户的银行时，既可选择中行、工行等在海外有较多分支机构的国有大行办理海外见证开户，也可以选择花旗、汇丰、南洋商业银行等外资银行预约海外开户。记者了解到，中资银行办理海外见证开户大约需要一周时间，费用约为每户200元人民币。外资银行在境外比中资银行有优势，花旗可以向留学生提供海外开户预约服务，覆盖全球30个国家和地区，无需收取手续费。市民可根据具体情况酌情选择，持有效护照、学校接收证明等文件去网点办理。

　　目前中国银行可以办理代理海外见证开户的目的地有：英国、美国、澳大利亚、新加坡等。工行在美国、英国、加拿大、新西兰等12个国家和地区也已开办了代理开户见证业务，基本涵盖了主要的商旅出境和留学目的地。

　　账户外汇避开汇率波动

　　近期人民币兑美元汇率波幅扩大，且有贬值之势。留学生家长在海外预约开立账户之时，不妨提前购汇，以规避汇率风险。记者了解到，目前中资银行将外币账户分为“汇户”和“钞户”两种。所谓“现汇”就是外币通过转账的形式进入账户的资金，“现钞”是国内居民个人持有的外币现金。无论汇还是钞，银行卖给客户的价格都一样。银行理财师建议，如果留学生出国前暂时不用这笔外汇，尽量换为现汇，因为汇变钞不花钱，但用不完的外币现钞要变汇就要收钱了。

　　受制于外管局每年每人限购等额5万美元的限制，留学生家长有时看到很合适的汇率却没法大额购汇。这时不妨尝试账户外汇的方式，在汇率合适的时候以人民币购汇、资金以记账的形式存在账户中，不占用外汇额度，需要用钱时再进行实际购汇。这对家有留学生、需要大额购汇的家庭来说十分划算。

　　张品秋 J229 制图吴薇H114