京华时报漫画 覃超

　　京华时报读者王先生，三口之家，小孩刚读小学一年级。现下家庭净收入每月4万。此外，家庭成员都购买了养老保险。夫妻二人名下有两套房产，一套自用。另一套去年购入，属于改善性住房，也是打算替小孩置办房产。每月还款1万，夫妻都觉得还款压力大。按照现在的财务情况，夫妻二人在考虑是否卖掉学区房还是继续出租，请教理财分析师王先生该如何进行资产配置？

　　>>理财规划

　　一、房产规划 建议客户考虑当地未来预期房价走势、租金走势、贷款成本、租金收益情况估算持有期收益，与卖房取得资金投资其他渠道可获得收益进行对比做出决定。

　　二、保险配置 鉴于该家庭目前处于成长期，夫妻双方均承担较大家庭责任。夫妻一方收入中断均会对家庭生活水平造成较大影响。建议在此期间尽快配置高杠杆型保险产品，以较少的保费支出，获得较高的保障水平。建议配置是，一方面选择重大疾病保险，按当地医疗水平估算保额。另一方面是配置定期寿险，建议家庭主要收入来源方购买。保额以覆盖房贷车贷以及家庭剩余成员基本生活、教育费用为限。

　　三、积累教育金 以长期投资为孩子积累教育金，可通过基金定投方式，同时引入止盈机制：即设立止盈率，如10%。同时建议在亏损达到一定比例时增加投入金额。此外建议进行其他投资，储蓄部分应急准备金，按6个月家庭支出估算，可以货币基金或类货币基金理财形式存在，在保持流动性情况下提高收益。

　　指导专家 中国银行北京广渠门支行理财经理 韩煦