原标题：银行业急打内控“补丁”

　　近期，全国发生多起存款纠纷事件，暴露出部分银行业金融机构内控制度执行不力、员工管理不到位等问题。对此，中国银监会6月5日发布20条新规，从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置，以及加强监管等方面，加强银行业金融机构内控管理

　　针对近期广受社会关注的存款诈骗、“飞单”等银行业金融机构操作风险事件，6月5日，中国银监会发布《关于加强银行业金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》，首次专门为“柜面业务”立下20条新规，规范加固银行内控，对开户、对账、账户监控、印章凭证管理、代销业务5个关键环节“打补丁”。同时，强化银行的“双线问责”机制。

　　在银行众多业务体系中，为何此次专门针对“柜面业务”出台规定？“我们对风险案件进行了多次调研，发现不论外部欺诈还是银行内部舞弊，大部分发生在柜面，涉及的操作风险点多复杂，但根本原因是内控措施不到位。”银监会银行业消费者权益保护局局长邓智毅对《经济日报》记者表示。

　　他指出，尽管不同风险事件的原因不尽相同，但银行始终要看好自己的门、管好自己的人，加强内控建设，及时排查漏洞。

　　“加固”账户——

　　对账与业务必须分离

　　对账不规范、岗位间制约弱、柜面人员“一手清”，是诱发“存款诈骗”的主要原因。

　　业内人士指出，所谓“存款失踪”其实是存款诈骗，即“高息揽存”。从操作手法上看，银行内部员工和外部借款企业相勾结，约定给予客户超高利息，吸引其把钱存入银行，但这部分钱实际上被立即转入某借款企业账户，相当于民间借贷披上了银行存款的外衣。

　　“正因为不是真正的存款，银行涉案员工会提前和客户约好，让其1年之内或者一定时期内不能查看账户信息。”某国有大银行内部人士介绍说，如果到期企业把钱还上，客户的钱就能被打回个人账户，并获得高额利息；如果企业经营出现问题没办法还钱，客户账户就会亏空。

　　针对上述问题，《通知》特别强化账户管理，尤其是“对账”环节。“之所以发生存款诈骗，是因为对账出了问题，柜面人员一手清，没有其他岗位人员可以制约他。”邓智毅说。

　　具体来看，《通知》要求今后银行必须把“对账”和“业务办理”相分离，职责上要相互制衡。此外，对于短期内资金异动，如大额资金转出，对账人员必要时应上门面对面进行核实。

　　同时，银行还需加强账户监控，变静态管理为动态实时监测。《通知》要求，银行要制定和完善异常、可疑交易核查制度，发现异常交易或潜在风险点，应由独立于前台业务部门的人员进行核查，设定动态更新风险监测指标和模型。

　　治理“飞单”——

　　理财产品销售要录音录像

　　除了存款诈骗，金融消费者也饱受“飞单”之害。所谓“飞单”，是指银行员工利用银行的营业场所，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。

　　业内人士介绍说，银行员工之所以做“飞单”，为的是不菲的回扣，客户之所以被“飞单”击中，一方面是贪图超高收益率，另一方面是信任银行招牌，觉得“在银行里卖的肯定没问题。”

　　“有些销售人员不是银行员工，只是混进了网点大厅，私自卖理财，没有被大堂管理人员发现。”银监会相关负责人表示，为了治本，加强银行营业场所管理、员工行为管理、录音录像管理迫在眉睫。

　　在营业场所管理方面，按照《通知》要求，银行需严防不法分子冒充工作人员在银行营业场所从事违法活动。除现金业务外，涉及投资性质的产品如理财产品营销，也需尽快推进录音录像，资料应能完整、清晰可辨别地记录产品介绍、风险和关键信息提示、客户确认与反馈等重要环节。

　　此外，银行还应在网点现金区实施同步录音录像，录像资料回放必须能够清晰辨别银行员工和客户的面部特征，显示其办理业务的全过程；录音资料则应完整、清晰记录业务办理过程中双方交流的过程。

　　在员工行为管理方面，《通知》要求各家银行，近期组织开展一次重点岗位员工行为专项大排查，针对突出风险点，制定员工从业禁止性规定、职责操守“底线”，并下发至各个员工。对于违反禁止性规定的，发现一起查处一起，涉嫌犯罪的要移送公安、司法机关。

　　从严追究——

　　联动查处双线问责

　　从以往的情况看，“飞单”事件发生后受到处罚的通常只是涉案员工，有的以“临时工”为由将其开除了事。今后，在问责机制方面，《通知》特意强调了“双线”问责，即不仅对风险事件直接责任人问责，也要对管理不尽职、履职不到位的机构负责人和业务条线管理人员进行责任认定，追究其相关责任。

　　追究责任的同时，事发机构所在一级分行需承担查处和整改的第一责任，总行业务条线部门、风险事件查处牵头部门要联合组织查处工作，认定责任。同时，风险事件防控工作也将被纳入绩效考评。

　　《通知》要求各银行总行，对于风险事件暴露出的、可能存在的普遍问题，要及时向全辖的分支机构发布风险警示，通报典型案例。

　　“总行的相关制度会直接发到二级分行，即一步到基层。”中国工商银行法律事务部副总经理董建军对记者表示，为加强制度的执行力和有效性，银行还会对员工的日常行为、技术系统层层监督，并强化事后检查监督。(经济日报记者 郭子源)

　　(来源:中国经济网—《经济日报》)