京华时报制图谢瑶

　　【理财案例】京华时报读者王女士，30岁，单身，有房无车。在保险公司上班。税后月薪1.8万，月消费1万，积蓄将近50万元。去年将积蓄从银行理财取出，尝试股票投资，但收益一般。在银行理财收益下行的背景下，她看到有些朋友尝试外币理财，想请教理财分析师关于这方面的意见，提高理财收益率。

　　【理财分析】

　　外币理财配置

　　从资产配置角度来讲，建议王女士不要把50万存款全部做成外币理财产品。一方面，按照央行外汇管理办法规定，境内居民每年只有5万美元的外币兑换额度，暂且按照1：6.56的汇率计算，王女士最多只能换37万人民币；另一方面，王女士目前工作生活很稳定，不考虑出国的情况下，建议她外币理财产品配置到15%，毕竟外币兑回也是需要成本的。

　　具体建议是将7.5万元人民币兑换成美元，投资市场上发行的以美元结算的海外债券型基金，其收益远比银行定期利率、短期理财产品高许多，且风险不大。同时，拿出7.5万人民币来购买实物黄金，这种配置既可以抵御未来通货膨胀，又可以做美元债券基金对冲，以上两项投资仅占50万元存款的15%。

　　其他理财规划

　　首先，考虑到王女士日后购车需求，建议用10万元来投资银行半年短期理财产品作为购车用款。其次，王女士较为年轻且有一定风险承受力，可以考虑10万元购买目前市场上新发股票型基金，以风险高的产品博取未来一定的收益。再者，在当前利率市场不断下调的背景下，建议王女士购买10万元的3年固定收益类的保险产品，这样在未来3年里她可以获得较高的收益。最后，建议王女士用剩余5万元购买银行目前发行的开放式理财产品，这样，她的投资既有收益比定期利率高的产品，又可以保证有突发事件来临时资金的充裕。

　　基金定投控制消费

　　此外，针对王女士月收入1.8万元、消费1万元这种生活方式，建议每月做5000元的基金定投业务，基金类型可以选择债券型基金或指数型基金，这样一年下来王女士会有6万元的结余资金，既控制了她的消费，又可以参与了基金市场投资。

　　指导专家建设银行北京长安支行营业部个人客户经理刘小彦

　　京华时报记者余雪菲