保险理财要看产品

　　随着市民观念的改变，越来越多人选择保险理财的方式。尤其是过年发年终奖时，很多人都会选择为自己买一份保险。但在购买保险途中，由于没有看清保险条款，没了解清楚分红利率等，保险购买后，发现与预期收益不同，认为自己“被骗”了。平安人寿保险股份有限公司自贡区拓主管陈志梅建议，买保险要先买保障再理财，购买保险时要注意看清条款、查清分红利率等。

　　买保险先买保障

　　看清条款最重要

　　“买保险要先买保障型，再买理财型。先买大人，再买小孩。”陈志梅说，保险最主要的功能是保障，具有独特性，任何产品都无法代替。只有保障了健康，才能赚更多钱。

　　父母是孩子的第一份保险，父母有了保障，孩子才能得到保障。尤其是家庭经济支柱，要优先考虑保障型保险。过年期间，她推荐平安保险公司推出的“平安福”和“百万任我行”产品，为春节乘车等提供保障。

　　保险是以合同方式来约定，无论是保障型保险还是理财型保险，最重要的就是看清保险条款。陈志梅说，很多市民购买保险时并没有看清保险条款，购买后中途退款，就会造成一定损失，认为自己“被骗”。“其实，是在购买保险时销售人人员没有完全讲到，投保人保险条款没有看清。”她建议市民在购买保险时，一定要看清每一条条款，以免给自己造成不必要的损失。

　　市民还需注意保险责任。建议客户买全险，不要买裸险（指死亡才赔付）和半险（死亡和重疾才赔付）。

　　保险理财看利率

　　分红每年各不同

　　对于理财型保险，陈志梅说，保险条款尤其要注意。如分红险，一个公司每年的分红都是不确定的，按保险法规定，保险公司当年收益的70%会分给客户，但具体分多少不定。

　　理财型保险的利率分高、中、低三个档次，但不是每个保险公司的利率都很高。不确定理财型产品的收益，可以根据该公司前一年的收益来预测。如某公司去年的利率为4.5，那么今年的收益一般也会在去年收益的基础上下浮动0.5。

　　“保险理财是一个长期收益的过程，短期收益不明显。”陈志梅介绍，平安保险推出的“尊宏人生”就是一个不错的选择。还需要注意的是，往往销售人员在推销保险时会夸大收益，在购买理财型保险时，不能听销售人员的介绍，还需自己核实。“每个公司都有每年的分红报告明细，投保人可以在网上或专用电话查询。”

　　华西城市读本记者 伍雪梅