“没抵押、没担保，银行不给贷，资金难寻找。”长久以来，“融资难”制约着小微企业的发展，成为许多小微企业的“生存魔咒”。小额贷款保证保险的诞生，使困扰小微企业融资难题的“魔咒”有了新解法。近日，多地市落地小额贷款保证保险试点方案和管理办法，小额贷款保证保证险试点正在稳步推进中。

　　担保不够保险凑 银行保险政府风险共担

　　小额贷款保证保险主要面向有资金需求却难以达到银行资信标准的中小微企业、农村种植养殖大户和城乡创业者等。有融资需求的这类企业或个人，只需按照贷款金额的一定比例交纳保费，就能获得较低利率的贷款，从而助力借贷双方分散投融资风险，增加贷款额度。

　　通过小额贷款保证保险贷款，借款者一般可以获得不超过300万的贷款，一些高新技术产业贷款额度可达千万。从借款者的融资成本来看，借款者仅需在贷款利率(最高不超过同期基准利率的30%)之外，支付2%-3%的综合保费；一些地方政府财政的专项风险补偿金还可以提供贴息、补贴50%保费等优惠。若一年期贷款利率为4.35%，那么企业通过小额贷款保证保险贷款1年需要支付的利息和保费等费用约为贷款金额的8%，若再加上各地方财政的优惠，此途径的融资成本远低于民间借贷。

　　而一旦发生无法还款情况，保险和银行将按照一定比例承担损失，一般为7:3左右，政府的专项财政资金还将补偿一部分超额资金，化解保险公司压力。

　　银行、保险、政府共同承担风险，提供多重保障，可有效缓解小微企业“融资难”现象，解小微企业和农户燃眉之急。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，“银行、保险企业、政府合作的模式，有助于把更多资金引导三农、小微企业中去，推动我国经济结构转型。”

　　为发挥小额贷款保证保险支持小微企业融资发展，推动实体经济提质增效升级的重要作用，2015年初，保监会等五部门发布了《大力发展信用保证保险 服务和支持小微企业的指导意见》，明确指出鼓励各地积极探索以贷款保证保险等产品为载体、“政府+银行+保险”多方参与、风险共担的合作模式，并鼓励融资需求旺盛地区先试点后推广。

　　2016年1月，国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，也将提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率作为目标之一。

　　2016年初，“落地”、“首单”，成为小额贷款保证保险试点的两大关键词。山东、四川、贵州、浙江、福建等多省加大试点推广力度，或出台发展小额贷款保证保险试点的指导意见，或加大财政支持力度，建立专项扶持资金，多地诞生小额贷款保证保险“首单”。

　　扩面曲折难题现 如何走出小贷险“难做大”怪圈？

　　然而，从2009年浙江宁波最早进行地方政府主导的小额贷款保证保险试点工作，到如今将试点扩展至全国部分省市、初步落地，用了近7年时间。在业内人士看来，试点推进工作并不如想象中简单，一些地方在试点中也曾历经波折，小额贷款保证保险在试点推广中也面临诸多难题。那么，小额贷款保证保险是否陷入“难做大”的怪圈呢？如何兼顾扶持小微和风险防控？

　　“我们好像没有做过这样的产品”、“没听说过”……记者在询问一些有该方面业务的银行、保险公司工作人员时，多次听到类似答复，行业内部对小额贷款保证保险的认知程度之低可见一斑，更不必说普通民众对该业务的认知程度了。事实上，除了较早参与试点工作的少数银行和保险公司，大多数银行和保险公司并未将小额贷款保证保险作为重要业务推进，相关工作也仅在观望或筹备阶段，进展较为缓慢。由于多数试点地区试点工作刚刚起步，提升业内和公众对该业务的认知度还需一定时间。

　　工商银行相关业务负责人向记者表示，保证保险作为贷款风险的缓释措施，在一定程度上降低了商业银行信贷风险，具有较好的风险抵补作用。但即便如此，银行仍会坚持“独立审查”，不会因为保险公司承保而放松贷款管理，以保证保险方式贷款的借款人，需要满足经营正常、信用良好、具有稳定收入来源等条件。此外，部分银行和保险公司还会考察借款人的经营年限、信用状况、融资情况等，在实际操作中也存在一些隐形“门槛”，这让规模有限的小微企业对小额贷款保证保险望而却步。

　　而保险公司在操作中也面临着一定压力。“其实是把风险转移到了保险公司”，郭田勇表示。业内人士也指出，在小额贷款保证保险的推广中，保险公司的风险管控十分重要，如果保险公司做的好，那么对保险公司和银行都是双赢，反之，则可能出现双输。

　　“一方面保证保险作为一项新型业务，与保险公司传统财险存在较大差异，一些保险公司在人才储备和业务管理能力上有所欠缺，随着业务量的增加，业务效率和风险管控较难保证。另一方面，在外部经济压力增大的背景下，小微企业贷款违约率上升，保险公司赔偿压力增加，这方面的业务发展面临挑战。”某银行相关业务负责人表示。

　　而在部分地区，保险公司确面临较大的赔偿压力，在温州的试点推进过程中就曾出现此类问题：过高的赔付率使保险公司不敢大面积推开业务。

　　温州保监分局的数据表明，自2012年温州开展小额贷款保证保险以来，至2015年9月底，温州小额贷款保证保险实现保费收入2108万元。而同期该险种发生赔付3261.9万元，未决赔付567万元，赔付率接近200%。据温州媒体报道，近期，由于某阀门公司不能按时偿还银行贷款260万元，温州某保险公司向银行支付了194.5万元小额贷款保证保险赔款。“收的保费只有5万元，一笔赔款就达到了近200万元，在新的坏账依然不断冒出来的情况下，这个险种是很难盈利的。”某保险公司负责人说。

　　“对保险公司而言，小额贷款保证保险是种高风险业务。由于小额贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，小额贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。”某保险公司负责人坦言。

　　为了解决银行、保险企业动力不足的问题，去年以来，各地方政府在试点推广过程中，加大了对小额贷款保证保险的扶持力度，湖北、山东、浙江等多地市出台小额贷款保证保险风险补偿专项资金或扶持资金管理办法，以专项资金推动小额贷款保证保险试点的落地和扩面。

　　随着政府的稳步推进，越来越多的保险企业和银行参与到小额贷款保证保险的试点中，工商银行、中国银行、兴业银行、光大银行、邮政储蓄等多家银行，人保、国寿、平安、阳光、中华联合、天安等多家保险公司已经开展此项业务。保险公司之间、保险公司与银行之间，正通过加强风险审核等方面的合作，探索合作新模式，共同降低风险，实现共赢。(记者马文静)