昨日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》），对第三方网络支付账户分类与监管及法律责任等进行了明确的规范。

　　在此前草案的基础上，个人消费者的单日累计余额支付限额，可由5000元提高至1万元，并且银行卡网银支付与快捷支付不受新规的影响。

　　网银与快捷支付不受限制

　　从动议到起草再到正式颁布，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》前后经历了两三年的时间，其间业界的讨论也颇多。今年7月31日，央行公布了《管理办法》的征求意见稿，并进行网络公示。而昨日，央行正式下发了《管理办法》，这一《管理办法》将于2016年7月1日正式实施。

　　对比7月底的征求意见稿，《管理办法》主要从两方面进行了修改：一是优化了个人支付账户分类方式，从两类扩充到三类；二是对支付机构实施分类管理，根据支付机构分类评定情况、支付账户实名制落实情况制定了差别化监管措施。

　　整体来看，《管理办法》针对网络支付的额度限制仅限于账户余额，银行卡网银支付与快捷支付不受新规的影响。同时，“蚂蚁花呗”一类的无忧支付产品，也不受余额支付限额的约束。

　　个人卖家不受每年20万限额约束

　　众所周知，随着我国电商行业的发展，我国个人卖家群体迅速壮大。而个人卖家在使用网络支付账户时，其交易额度也明显高于一般个人用户。而针对个人卖家这一网络支付的特殊使用群体，《管理办法》也给予了相当大的空间。

　　具体来说，《管理办法》规定，当网络支付平台的评级达到A类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%时，其平台上的个人卖家只要符合Ⅲ类账户开户标准，持续从事电商经营6个月以上且其间使用支付账户收取的经营收入累计超过20万元，就可视同单位账户管理，不受《管理办法》中关于余额支付额度的限制。

　　而针对个人消费者，《管理办法》规定，在支付机构评级为A且满足实名比例要求时，则II类、III类账户的单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元。用户使用银行账户付款(银行网关或快捷支付)，不属于《管理办法》规范范畴，不受限额约束。

　　并非再也不能免费跨行转账

　　《管理办法》规定，“支付账户不能与非同名银行账户之间相互转账”。这是不是意味着，免费的跨行转账时代终结了？其实不是说以后都不能免费跨行转账了。同一客户名下的支付账户和银行账户，一点都不受影响。给自己不同银行卡转账，是没有问题的。

　　只不过，今后只有足够资质的支付机构，才能提供跨行不同客户之间的转账服务。至于什么样的支付机构才算是有资质的，央行实施了动态分类管理。

　　信息和资金加上了保险

　　在风险管理方面，《管理办法》称得上真正的“史上最严”。比如，在身份验证上，《管理办法》明确了支付机构对客户使用账户余额付款的各种验证要素，比如，密码、电子签名、指纹等生理特征。而且采取不同验证方式的，会有不同金额限制。

　　对于信息、技术和网络安全等方面，办法了也作了严格的规定，确实对支付机构念上了“紧箍咒”。另外，如果真的发生了资金损失或差错，大家也不用紧张。网络支付办法规定，支付机构要及时处理客户提出的差错争议和投诉，对不能有效证明因客户原因导致的资金损失，支付机构要及时先行赔付。这次的新办法，不仅坚持了小额便民的服务原则，而且想了很多办法来隔离风险。据新华社、新浪财经

　　要点解析

　　支付账户的定义

　　1

　　支付账户也叫虚拟账户、电子账户，一般有三个功能：记录预付交易资金金额、发起支付指令、反映交易明细。

　　支付账户余额的本质

　　2

　　支付账户余额不同于银行贷款，不受《存款保险条例》保护，实质是一种仅代表企业信用的预付价值，类似于预付费卡里的余额。

　　个人支付账户的分类

　　3

　　身份信息验证渠道

　　4

　　公安

　　I类

　　账户

　　余额付款功能：

　　消费、转账

　　余额付款限制：

　　自账户开立起累计1000元

　　身份核验方式：

　　非面对面方式

　　教育

　　政府部门

　　工商

　　II类

　　账户

　　余额付款功能：

　　消费、转账

　　余额付款限制：

　　年累计10万元

　　身份核验方式：

　　非面对面、面对面都行

　　III类

　　账户

　　征信机构

　　商业银行

　　其他单位

　　移动运营商

　　保险公司

　　余额付款功能：

　　消费、转账、投资理财

　　余额付款限制：

　　年累计20万元

　　身份核验方式：

　　非面对面、面对面都行