12月25日，中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，首次提出将个人人民币银行账户分为三大类，不同类别的银行账户享受的服务范围和权限均有区别。今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。

　　鼓励银行转账汇款免费

　　《通知》主要包括五个方面：落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范个人银行账户代理、强化银行内部管理、进一步改进银行账户服务。其中，最引人关注的部分远程开户明确放开，鼓励银行转账汇款免费。

　　《通知》第五条第二款规定，银行应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或调整免费转账限额，并向社会公告。“自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。”

　　央行在答记者问时，也明确表示，本次改革以改进个人银行账户服务和满足社会公众支付服务需求为出发点和落脚点。央行同时强调，本次调整结合了互联网发展的大背景和银行账户服务创新需求。

　　目前已经推出网银转账全免费的有招商银行、浙商银行、上海银行等，“最担忧的是国有几家大行会统一出台一个较低的限额”，市民张先生表示。但总体来说，业内普遍相信大多数股份制银行会推出全免费措施。

　　《通知》的另一大进步：开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务，符合条件的，可以由他人代理办理。此前的新闻报道中，不乏推着病床进银行的案例，其中，某些银行本着人道主义等因素可能会主动提供一些服务，但并无具体规则。此次央行明确代理开户规则，一个可以便民利民，另一个也可让银行规避操作风险。

　　账户分三类 支持银行和支付宝竞争

　　《通知》明确指出，在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。

　　通过这三类个人账户，银行可为存款人提供不同类型的存款、理财、转账、消费等服务。分析人士认为，这三类账户目标看起来都是保护银行账户安全，但实质上是支持银行与第三方支付机构进行竞争。

　　比如Ⅲ类账户，通知明确账户余额不可超过1000元，基本是为银联的闪付等免密支付功能服务。Ⅱ类户单日累计支付限额最高不超过10000元，也与此前征求意见的支付宝等第三方支付机构网络支付管理办法的日限额5000元相对应。不过，据了解，征求意见结束后，第三方支付的日支付限额也将调升至10000元。

　　中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军认为，以支付宝等第三方支付为代表的新兴互联网支付平台，其创新的商业模式主打“免费”，是传统银行最好的“模板”。看似世上没有“免费”的午餐，但从新兴互联网企业身上不难看出，如何留住客户，抓牢“数据”才是眼下竞争的核心所在。

　　“中国人民银行账户新规的出台，体现了传统银行理念向互联网思维的转变，面对不可阻挡的第三方支付的冲击，鼓励银行转账免费不失为有利于消费者，且鞭策传统银行自身拥抱互联网转型的明智之举。”刘胜军说。

　　同时，明确分类三类账户从实质上讲是在进一步解决和完善“反洗钱”的诟病。账户新规的出台加强并完善银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求。在一方面提供互联网金融产品灵活性操作购买的同时，又起到了监管“反洗钱”的作用，总体来说，银行达到了分类管理、分层级防控风险的作用。对网络银行的未来发展有利好的影响。

　　同一银行开借记卡不得超4张

　　除《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》外，银监会还下发了一个《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》(以下简称《通知》)，规定明年起同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张。《通知》表示，新规定从2016年1月1日起执行。

　　据了解，目前各家银行对借记卡开卡数量的规定并不统一，例如招商银行、平安银行、中国农业银行等，规定同一身份证开借记卡数量不得超过10张。而中国银行、北京银行等，则对同一客户开卡数量没有限制。

　　记者浏览各家银行官网发现，目前只有工商银行发出相关公告，明确表示自2016年1月1日起，同一客户在该行全国范围内开立借记卡原则上不超过4张，如果之前已开立4张以上，不再开立或激活新借记卡，但是社保卡、医保卡等专属账户的借记卡除外。其他银行均未发出类似公告。

　　监管人士表示，这一新规定主要是为了防止银行卡买卖，避免银行卡沦为不法分子诈骗、洗钱、行贿受贿、偷税漏税等非法活动的工具。值得注意的是，在央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中，也重申落实个人银行账户实名制。二者目的都在于保障个人账户安全，打击犯罪。

　　华西都市报记者王思语董兴生