下月起降息福利生效，老房贷族月供有所下调

　　100万元20年商贷

　　月供可减少700多元

　　即将告别2015年。对于身背住房贷款的家庭来说，随着2016年的来临，降息福利也将生效，大部分的房贷族月供将迎来前所未有的大幅降低。

　　今年以来，降息成为银行利率政策的主旋律。一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。

　　按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。

今年央行8个月内5次降息

　　降息福利下月将生效

　　“今年都降息这么多次了，为什么我每个月的房贷都没有变化？”前段时间，宁波的刘先生特地跑了一趟银行，因为他发现，银行一次次降息，可自己每个月的房贷却没有变化。

　　在银行人员的解答下，他弄清了其中的原委。原来，当初签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年。

　　钱江晚报记者了解到，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

　　“目前，大部分银行都是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。”一家银行的工作人员介绍。

　　从去年11月22日央行启动降息以来，今年，央行降息的消息频传。

　　今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。

　　由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

　　也就是说，如果本月央行不再进行利率调整，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。

　　100万元20年商贷

　　按新利率月供可少700多元

　　降息后，明年还贷到底优惠了多少？

　　我们不妨假设，市民小A按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。

　　我们来看看，同样的房贷，按照调整后的4.9%的利率来算，和调整前6.15%的利率有多大差距。

　　如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，小A总共将需要支付740267.62元利息，每月还贷金额将为7251.12元。

　　而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要6544.44元，总共的利息支付也降低至了570665.72元。

　　两相比较，按照新利率的小A，总的利息支出将比之前老的利率少169601.9，省下利息将近17万。而每月的还款金额上，也要少706.68元。

　　当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。

　　“按照今年的降息幅度，到下个月，每个房贷家庭的月供应该都会下降不少。”宁波一家银行个金部负责人表示。

　　本报记者 李华