北京北辰世纪中心A座，京东金融的办公所在地。因与鸟巢为邻，故而往来人群颇多。初秋的一个午后，《证券日报》记者如约来到这里。

　　进入京东金融办公地，迎面而来就是“朝气”——随处可见的是年轻而又忙碌的工作人员，走廊两侧都是小型会议室，竟没有一处是空闲的。在办公区的墙上都是以京东金属狗为主角的彩绘，最醒目的一幅则是京东金属狗乘船扬帆起航的意气风发的画面，仿佛印证了京东金融目前在互联网金融中士气如虹。

　　在《证券日报》记者欣赏之时，京东金融消费金融部高级总监许凌穿着白色的休闲衬衫，信步走到记者面前。此前的几次见面他穿总是着白色的衣服，似乎他对白色有些偏执的喜好。

　　而他也正是记者此行的目的——专访这位把自己定位为“科学家”的金融人。

　　京东白条火得出人意料，具体呈现是京东与中信银行联名的信用卡“小白卡”推出4天，申请量就已经突破10万张，截至9月底，申请量已经突破55万张，而这一个数字，只是“小白卡”1个月的成绩。顺理成章的，京东白条这位“掌舵人”也火了。

　　对大多数记者而言，因为一场发布会，许凌也如京东白条一样火得出人意料，但经过与他的一番深谈，却让记者感到他的火是在情理之中。

　　京东的“科学家”

　　那是京东金融与中信银行推出京东小白信用卡的发布会，一场白色的盛宴，不是情人节，在北京798艺术中心，一张白色的信用卡诞生，还可以通过众筹平台定制自己喜欢的图案风格，这便是京东金融与中信银行联合推出的小白信用卡，简称“小白卡”。一边是互联网金融巨头，一边是传统金融巨头，似乎是世界对立面的两个玩家，正在通过小白卡尝试开启一场边界融合之旅，一场线下线上的消费场景的边界突破。

　　在小白卡的发布会上，京东金融之消费金融部高级总监许凌无疑是最受关注的人，数不清他说了几次“我是一个科学家”，更有趣的是他觉得以往站在台上单纯演讲的模式没有新意，所以来了个创新，边发红包边演讲，竟然说错了台词，称“我是一个红包”，现场气氛顿时活跃起来。

　　“最开始做的时候并没有要定位‘白’色，只想做个受互联网金融欢迎的一个创新的产品，而不是别人做过的产品。”就是这个最开始没有想到的“白”，意外的让京东火了。

　　2014年，2月13日“京东白条”正式上线，可帮助用户在京东购物时享受“先消费、后付款”，类似在京东体系内发放了信用卡，首批将开放50万个名额。“京东白条”与传统银行区别最大的则是，白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。

　　“当初，京东推出白条业务并不是为了盈利，而是为了满足客户在消费金融方面的需求，提升客户体验。”许凌对《证券日报》记者坦言。与此同时，许凌谈道，白条是信用支付产品，会产生相应的风险。为了避免出现恶意消费，京东一方面将会对申请人的消费记录、价格产品、消费记录、恶意退货等因素进行考核，从而规避风险。其次，面对恶意拒绝还款者，将不排除采用司法追讨手段。对于非恶意出现的延期还款，京东表示将会收取每日万分之三的违约金。但为了避免此类事件发生，京东将会通过多种方式进行提醒。

　　经过一年时间的考验，事实证明白条成功了。这份成功，与许凌过往的履历是分不开的——2005年7月份就职于中国工商银行总行银行卡业务部参与牡丹中石油联名卡、牡丹运通卡国航知音联名卡、牡丹运动卡、牡丹学生卡等多个项目；2008年4月份就职于荷兰银行，筹备荷兰银行消费信贷项目，负责风险管理策略，包括授信策略、审批流程、贷后管理等多项业务；2009年12月份消费信贷业务负责人创建华夏银行易达金消费贷款业务，业务保持年增长100%，风险不良率远低于控制目标；汽车金融、商户分期信贷、教育助学贷款等各类小微消费信贷创新产品；2013年之后跳槽京东金融担任消费金融事业部总经理、高级总监一职。

　　“在银行体系中9年，一直在做消费金融，我说自己是个科学家，因为我学数学，做模型、做分析、做策略，这是风控人必备的条件。”对于科学家这一称呼，他如此解释。

　　在一个好的风控人眼里，看到虽然是数据，脑子里想的却是业务。许凌就是这样的人，他将京东的大数据作为材料，把消费金融全景化做得淋漓尽致。

　　小白卡的推出意味着白条的消费场景可以间接全面走向线下。小白卡与京东白条是深度打通的，小白卡的持卡者都是京东用户。于是，白条为京东用户延伸了信用消费，尤其是那些更加年轻的京东用户们。　　　

　　依托“四大发明”

　　白条的成功和小白卡的推出，背后依托的是京东金融的大数据风控体系，而京东金融将大数据生态分为四大部分并以四大发明命名：司南——风险控制模型体系、火药——量化运营模型体系、活字——用户洞察模型体系、造纸——大数据征信体系。以中国古代四大发明来命名自己的大数据生态模型，可以看出他们对于金融技术创新的重视，这也是京东白条这样的产品能够快速杀出重围的支点，事实上，京东商城就是通过技术变革零售供应链而构建了核心竞争力，重技术创新可以说是京东的一个传统。

　　今年7月份，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

　　在此背景下，中信银行和京东金融此次合作，基于对风控、征信、大数据等深入一致的思考和融合，打破传统的封闭环境，通过产品体系、风控体系、用户体系的开放融合，实现资源共享与优势互补，充分释放各自的价值，为用户提供新型消费金融体验，这些都为双方成功合作奠定了坚实的基础。

　　许凌称，“小白卡”的推出，代表着京东金融的白色生态进一步走向开放和成熟，京东消费金融以征信为核心，将连接更多数据、用户、商品、金融和合作伙伴。京东白条、租房白条、白条联名卡，这些都是已经进入白色生态体系的创新金融产品，未来京东金融的白色生态链条将与合作伙伴创造更多可能。

　　不仅如此，京东白条资产证券化项目，是京东金融联手华泰资管共同推出的一项金融创新业务，是整个资本市场第一个基于互联网消费金融资产的资产证券化项目，具有引领行业的破冰意义。

　　消费金融走向资产证券化

　　10月28日，京东金融所发行的资本市场第一个基于互联网消费金融的ABS(资产证券化)产品——“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”在深交所正式挂牌。京东白条ABS的顺利发行及挂牌交易，体现了京东金融所具备的大数据风控体系已经得到市场认可。

　　近两年来，随着互联网金融的崛起，在国家和各相关监管机构的大力推动下，我国资产证券化业务明显加速。京东白条应收账款债权资产支持专项计划在这样的背景下应运而生，并且成为了互联网消费金融行业第一个资产证券化产品。

　　本次京东白条ABS在深交所挂牌，成为能在市场上自由交易的资产品类，填补了目前资产证券化市场在互联网消费金融这一领域的空白。与此同时，和华泰资管的资产证券化合作，打开了一条新的资金渠道，对京东金融的未来发展具有非常重要的战略性意义。京东白条的资产证券化实际上对整个互联网消费金融行业来讲，也是一个新的突破。

　　“这一次京东白条ABS的顺利发行及挂牌，得到市场机构和投资人的欢迎，不仅体现了白条资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。”有业内人士表示。据悉，两年前，京东白条上线时，其风控模型大约有50个左右的变量，而现在，其构建的大数据风控模型已经囊括了1千个左右的变量。

　　在挂牌仪式上，深圳证券交易所总经理助理刘海波表示，在当前经济新常态下，京东白条应收账款债权资产支持专项计划的发行，充分发挥了互联网创新和驱动的作用，具有显著的示范效应。

　　京东白条这样傲人的成绩，许凌只用了2年的时间。

　　“来京东不是早已制定的职业规划，但我一直在看这个行业的发展。我真正想做的就是消费金融业务，但能做好消费金融业务的企业要有消费基因才行，要跟消费者、消费场景走得很近，这些条件，京东在做非金融之前就已经具备，这为我们之后做金融业务提供了价值。”对于当初选择京东，许凌显然有着自己的规划。他认为，“京东消费金融所针对的人群就是年轻人、是互联网人，这是一个思路和一个策略。中年人和中产积极，客观上讲那是银行人最想要的人群。”

　　实际上，京东金融推出的白条、白拿、小白理财、碎屏险等产品，都是以用户需求为出发点，通过创新的互联网金融服务，旨在为用户打造更好的消费、理财体验。

　　“京东对于消费金融而言，最终的落脚点是消费，而不是金融，金融只是为了更好地帮助消费。我们以后会介入更多的消费场景，让用户享受更完美的消费”，许凌最后表示。■记者 李 冰