民营银行披露开业首年“业绩快报”

　　华瑞银行资产规模领先 由于民营银行区域化经营，所处环境对于业务开展显然具有加分或减分能力

　　华瑞银行资产规模领先

　　由于民营银行区域化经营，所处环境对于业务开展显然具有加分或减分能力

　　■本报记者 张　歆　

　　不走寻常路——曾经脍炙人口的广告语或许正是去年首批开业的民营银行依旧在努力追寻的目标。

　　“目前几家民营银行披露出来的零星的开业首年度数据几乎都不是一个维度的，只能算是‘快报’，不过这也从侧面显示出了各家银行业务特色和侧重点不同”，一位股份制银行有关人士对《证券日报》记者表示，“按照银行业的监管要求，每年4月底以前银行需披露详细的上一财年年报，到时候，民营银行可能会更清晰的呈现出2015年民营银行的主要业务精力‘去哪了’。”

　　集体对网点“SAY NO”

　　虽然业务侧重点不一，但无论是传统业务模式的民营银行还是互联网银行，网点都成为了民营银行的稀缺品。早在开业初期，网商银行和微众银行就已经表态专心做互联网银行，不设物理网点，而其余三家民营银行目前也仍未突破“一行一店”的试点政策（在总行所在城市仅可设１家在行式营业部）。

　　“温商银行没有开设总行以外的网点，业务运行一直也比较低调，例如，今年2月份曾经推出一款针对个人业务的优惠产品，但是并没有在官网上线推广，而是采取了类似于‘熟人营销’的方式”，有灵通人士对《证券日报》记者表示。

　　据悉，该款产品保本保息，资金停留三个月以上的存款利率可达5.3%以上。从这款产品的流动性、安全性和收益率来看，其确实可以秒杀传统银行绝大多数的理财产品，但是受限于网点，其影响力和对其他业务带动力还是比较有限。

　　金城银行目前的营业场所也与总部处于同一位置，而华瑞银行虽然开在上海自贸区，但是其定位却是“朋友圈的银行”，其零售业务的销售渠道主要也依托于互联网。

　　资产规模华瑞占优

　　日前，银监会主席尚福林表示，“从2014年开始试点的5家民营银行的情况来看，这5家民营银行的运行总体是平稳的，为传统市场带来了一些新的活力。由于民营银行家数还比较少，规模也比较小，影响还不太明显，但也取得了很好的社会反响。到2015年年末，这5家银行资产总额是794亿元，负债总额是651亿元，五家银行经营上还是很审慎的”。

　　《证券日报》记者从华瑞银行官方微信获得的数据显示，截至去年12月31日，华瑞银行存款超过百亿元，资产规模超过200亿元。此外，该行去年9月份在一个同业存单的发行计划中首次披露了截至去年8月底的详细经营数据。截至去年8月末，华瑞银行的总资产余额为128.63亿元，各项存款余额35.68亿元，各项贷款余额为17.01亿元；实现营业净收入1.34亿元，其中净利息收入3498万元，手续费及佣金收入2647万元，投资收益7251万元，共实现净利润1881万元；存贷比为47.68%，不良贷款率为0%，流动性比率为90.95%。

　　而金城银行2015年的经营业绩显示，到2015年年末，总资产规模达到157.2亿元，各项贷款余额44.98亿元，一般性存款余额90.3亿元；全行盈利超过预期，实现拨备前利润0.75亿元；计提拨备1亿元，在此条件下，实现净利润-0.29亿元，比计划多增0.34亿元；不良贷款额和不良贷款率均为零。

　　据此计算，微众银行、网商银行和温商银行3家银行合计的总资产规模（截至2015年年底）至多不超过437亿元，微众银行与网商银行也都是轻资产的运营模式，因此上述三家银行中单家银行的资产规模均不能确定超过华瑞银行。

　　由于传统模式民营银行的区域化经营定位，其所处环境对于业务的开展显然具有加分或减分的能力。在民营银行中，温州民商银行受到区域经济的影响最大。

　　“就浙江省内而言，温州地区的信贷风险还是相对较高的”，一家互联网金融平台浙江地区的运营负责人告诉《证券日报》记者，“现在即使是互联网金融平台，对于在温州布点和开展业务都很谨慎，更别说银行了”。

　　不过，该人士也对于温州的未来依旧充满期许，“温州金改四周年快要到了，期望会有新的政策落地。”

　　华瑞银行和金城银行由于分处直辖市，且前者还占据了上海自贸区的地利，相对而言，业务拓展的难度系数还是低于温州民商银行的。

　　两家银行获即期交易牌照

　　据《证券日报》记者了解，截至目前，金城银行和华瑞银行已经先后获批成为银行间外汇市场会员（前者于2015年年底前获批，后者于今年春节前获批），可从事即期交易。

　　“这两家银行汇聚了一些传统银行业的人才，所以在传统业务领域也有很大的发展空间”，上述股份制银行有关人士点评表示，“特色立足当然并不意味着完全摒弃传统业务，只是结合的方式可以呈现出不同的态势”。

　　虽然在牌照方面目前并无优势，但是两家互联网银行也各有应对之策：微众银行有社交用户基础，网商银行有强大电商场景。如果未来远程开户能获得实质性推进，那么其也可能在主动领域迎来爆发式增长。

　　新对手即将登场

　　“对于新设民营银行，现在我们把受理权限下放给了各地的银监局，现在各地银监局已经全面受理申请，并同时对申请进行尽职调查，现在已经有12家进入论证阶段。下一步我们将继续加强政策辅导和与地方政府的沟通会商。

　　中国有句古话叫“隔行如隔山”，除了要吸引一部分人才之外，发起设立银行的股东自己也要学习相关的办银行的经验和知识，所以还要进行政策辅导，今后我们还是要按照成熟一家设立一家的原则来推进民营银行新设的工作”，银监会主席尚福林日前表示。此外，监管层也明确肯定了首批民营银行试点的效果。

　　换句话说，在借鉴了首批民营银行的成功经验后，新的民营银行也即将落地。无论是对于传统银行还是民营银行来说，新一轮的人才争夺战恐怕将不可避免。