京华时报制图谢瑶

　　【理财案例】

　　京华时报读者夏女士，35岁。去年下半年结束了长达7年的婚姻，目前6岁的女儿由自己抚养，前夫每月支付4000元抚养费。夏女士有房有车，税后月收入15000元，月消费10000元。此外，夏女士父母有100万元，准备将这笔存款交给女儿打理。目前夏女士存款30万，其中20万在银行理财，10万投资于股市。夏女士目前无再婚计划，计划用上述资金保障自己和女儿未来生活，并提高生活质量。请教分析师该如何理财？

　　【理财规划】

　　增加保险规划

　　夏女士目前没有再婚计划，随着夏女士父母的年龄逐渐增大，在医疗费用上的支出有可能越来越多，随着女儿的成长，所需的教育经费也会越来越多。夏女士作为家庭的主要经济来源，为自己做一份保障计划是首要任务，建议优先选择定期寿险、意外伤害险和重疾险，保费支出在年收入10%左右，这样既不会造成生活压力，也可以满足保障需要。同时，还可以为女儿选择一份合适的意外伤害和重疾险。

　　建立家庭备用金

　　通常紧急备用金为3个月的家庭收入，可以根据自己的实际情况进行调整。夏女士可以将5万元投资于银行开放式理财、货币型基金等，这类产品通常流动性较强，收益率相比活期存款略高，以满足紧急生活支出。

　　中期资金配置

　　短期资金一般是牺牲投资收益性来满足流动性，那么中期资金就要在收益性上做一些弥补。按照风险等级从小到大划分，夏女士可以将120万资金按比例分别投资于国债、定期存款、银行理财、债券型基金、股票型基金、黄金及股票。这种资产配置的优点是产品丰富，能够分散一部分的投资风险，提高投资组合整体预期回报率。

　　长期规划可定投

　　简单来讲，基金定投就是委托银行在每月固定时间以固定金额申购开放式基金。定投的特点是积少成多、平均成本、分散风险，是长期规划中经常用到的工具。建议可以将每月收入的20%签约基金定投，尽量选择股票型基金或者指数型基金，因为净值波动越大，越有利于用时间平均投资成本，预期收益率也越高。

　　指导专家建设银行北京长安支行寇杨

　　京华时报记者余雪菲