“7.6%”——尽管浦发银行披露的净利润增速略超市场预期，但在经济增速放缓等多重因素叠加下，银行业依旧无法脱离利润增长急剧下滑的尴尬。
多位市场人士分析，若经济延续疲弱局面，2016年大行的净利润增速或面临负增长的压力。而找寻新的利润增长点正成为摆在各家银行面前的一大课题。其中，强调以客户为中心的智慧银行将成为竞争关键。
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上市银行净利润增速或降至2%
虽然16家上市银行的年报预约披露集中在3月末和 4月末，但券商人士普遍认为，2015年上市银行整体净利增速或在 2%左右。
上市银行2015年年报披露大幕拉开。1月初，浦发银行率先公布了业绩快报，成为沪深两市首份银行业绩快报。业绩快报显示，2015年年末，浦发银行资产规模同比增长20.19%，至5.04万亿元；全年实现营业收入1465.43亿元，同比增长18.97%；实现净利润505.98亿元，比增长7.60%；基本每股收益2.66元，同比增长5.56%；年末不良贷款率1.56%，较年初上升0.5个百分点。
最引人关注的，莫过于“7.6%”的净利增速。虽然在银行业不良贷款持续暴露、利润增长急剧下滑的大背景下，浦发银行这样的利润增长尚属亮眼。但与2014年相比，浦发银行的净利润增速依旧难逃“缩水近半”的命运。数据显示，2014年，浦发银行净利润470.20亿元，同比增长14.9%。在2015年多次降息的负面影响下，之所以浦发银行的净利润仍高于预期，拨备费用及员工成本低于预期被认为是重要原因。“躺着挣钱的时代一去不复返”，这对于银行业而言，早已是公开的秘密。来自银监会的数据显示，截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，比2010年末增长1.1倍；各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95%；商业银行资本净额13.1万亿元，比2010年末增长1.6倍。但庞大的规模下，净利润增速却陷入了急剧下滑的“泥潭”。
根据16家银行的净利润计算，2015年前三季度，国有大行净利润增幅已逐渐步入“零”时代。五大行中，只有交通银行净利润增速保持在1%以上，农工建中四大行净利润同比增速全部跌破1%，分别仅为0.57%、0.59%、0.73%和0.79%。其中，中行自2009年以来首次出现单季利润同比负增长，交行第三季度净利增速也较2014年同期下降0.22%。此外，股份制银行中，增长最快的平安银行净利润同比也只增长了13.04%，其余多在5%到10%之间。
在银行业盈利增长持续承压的局面并未改变的情况下，虽然16家上市银行的年报预约披露集中在3月末和4月末，但券商人士普遍认为，2015年上市银行整体净利增速或在2%左右。交通银行首席经济学家连平则指出，2015年上市银行净利润增速预计为1.8%左右。而在此基础上，分析人士认为，2016年商业银行仍将面临较大经营压力，预计上市银行净利润增长1%左右，甚至有可能进入业绩“零增长”时代。
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银行加速网络化势在必行
2016年商业银行非息收入有望保持较快增长并成为贡献净利润增长的重要因素之一。同时，智能化服务也是决定银行是否留住客户的关键。
种种迹象显示，银行利润增速放缓已经是不争的事实，而造成这一情况的原因之一，就是互联网金融的冲击。为此，多家传统银行也在积极拥抱互联网。部分银行已经推出自己的互联网金融子公司、子品牌，成为业内关注的焦点。“中国商业银行的未来发展，要往智能化服务、智慧银行方向转型，强调以客户为中心，创造客户需求。”北京银联信银行业观察家钟加勇在接受记者采访时表示，哪家银行在这方面做的好，就能在竞争中取得成功。
钟加勇指出，互联网金融对于传统银行的“存放汇”带来了很大挑战。其中，互联网理财抢占传统银行的资金来源、P2P改变了传统银行信贷供给格局、第三方支付压缩了商业银行中间业务。“站在‘互联网+’的风口上，商业银行已经看到，未来的商业竞争将不再是企业单体之间的竞争，越来越表现为生态系统的竞争。与传统生态系统相比，互联网生态圈具有更广泛的合作伙伴联盟，共同服务客户，继而成就自身价值。交易银行服务作为重要的生态圈润滑剂，服务将不断优化。”
钟加勇认为，未来商业银行将不断延伸多维度交易触角，互联大数据、大资源、大平台、多渠道，增强企业的交易处理能力、市场应变能力、转型升级能力、价值创造能力，助力企业打造企业链条延伸、纵横捭阖、跨界发展、互通互联的交易有机生态圈，从而成就自身。
另一方面，息差收窄，也被认为将成为2016年影响商业银行净利润增长的主要负面因素。“预计2016年货币政策仍将维持稳健宽松态势，考虑到2015年基准利率下调的重定价影响，加上2016年如有一次降息可能（25基点），预计商业银行净息差将收窄17基点左右。即使2016年不降息，预计商业银行净息差也将收窄13基点左右。”连平指出。
这也意味着，未来非息收入存在巨大成长空间，并将随着银行差异化经营而成为银行收入的重要变量。在连平看来，2016年商业银行非息收入仍有望保持较快增长并成为贡献净利润增长的重要因素之一。“预计非息收入增速将达到25%左右，占营业收入比重将达29%左右。”其中，连平指出，投行、代理、信用卡等业务将是非息收入的主要增长点。
分析认为，2016年商业银行将发力非息收入，并将其成为贡献净利润增长的重要因素。其中，投行、代理、信用卡等业务将是非息收入的主要增长点。
银行自救路径
1
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2
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3
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