违规高息揽储：

报销费用+送购物卡

为了降低伤不起的存贷比，部分银行干脆直接通过违规给客户高息进行揽存。

“除了利率上浮至顶（上浮10%）外，还可以给在我们网点存活期和定期的大资金提供0.45%（年化）的额外费用，按月折算给付”，昨日某股份制银行位于北京南城某网点的理财经理对记者表示，“此外，还可以根据客户存款金额一次性赠送购物卡”。

该理财经理表示，以600万元为例，如果资金能够定存一年，则可以在利息上浮至最高之外再获得0.45%的费用（即27000元），如果仅活期停留一个月，则能够在利息外额外获得27000元的十二分之一作为费用支持。不过，上述费用都需要客户提供发票，以报销的形式返还给客户。

此外，如果客户的三个月内日均资产能达到600万元，就可以获得2000元购物卡，如果日均不足600万元但超过30万元，则仅有400元购物卡。三个月后，只要该客户将存款人更换（例如更换为配偶、子女等），就可以再次领取2000元购物卡。以此计算，一年最多可以领取8000元的购物卡。

也就是说，一笔600万元的资金在该行停留一年，除了银行直接给的利息外，还可以额外获得3.5万元的“实惠”。

其实，早在几年前，银监会就已经出台文件，将返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”，并严加限制。央行也曾发布过《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，各金融机构(包括邮政储蓄机构)严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

需要说明的是，相对而言，随着监管力度的逐步提高，商业银行的高息揽储也相应减少且更加隐蔽，本报记者暗访数家银行，仅有极少数业务人员敢于直接表示可以“高息揽储”。

变通揽储：

定制理财+资金挖角

随着违规高息揽储难度加大，部分银行开始打起了新增大资金的主意，而手段则是定制理财产品。

“我替朋友咨询存款事宜，被告知银行公布的利率是不能被直接突破的，不过客户经理同时告诉我，可以根据大客户要求的时限通过定制理财产品的形式变通的实现高息”，一位李女士曾向本报记者爆料。记者随后暗访某上市银行客户经理小张，该客户经理也劝说记者改存钱为定制理财产品。小张表示，“现在多数银行都是通过变通为合规的理财产品给大客户较高收益的”。

据记者进一步了解，小张所说的变通方法的具体路径是：银行根据客户要求的资金停留时限设定专门的理财产品，同时，双方就预期收益率进行协商。虽然多数银行理财产品不承诺保底收益，但是高预期收益率往往与银行业的刚性兑付相联系。当然，这种定制理财产品对于资金的量级有着较高的门槛，小张所在银行的要求是不低于500万元。

事实上，面对存贷比的考核压力，银行揽储的手段愈加升级，“资金挖角”也愈演愈烈。

昨日，另一家上市银行位于宣武门附近网点的客户经理向本报记者推介称，该行推出了一款“期限为58天，预期最高收益率为4.9%”的理财产品，该产品的收益远高于业内平均收益水平以及该行其他同期限产品的收益率，但是该产品仅限于从未在该上市银行开过户头的投资者购买，也就是通常所说的面向行外资金。