编者按：6月底银行存贷比“期中考”即将到来，商业银行揽储虽已不见前些年“明刀明枪”的把式，但是揽储身段却更是花样翻新。《证券日报》金融机构记者调查发现，今年商业银行揽储的方式已不再局限于简单的承诺“高息”，“创新”模式还包括量身定制理财产品、报销费用等方式，甚至近年来迅速发展，被称作“私房钱管理神器”的资金自动归集业务也已成为各银行存款暗战最倚重的“吸储神器”。

高息揽储再现江湖：600万元存一年可多得3.5万元

此外，银行还通过为大额资金量身定制理财产品，以及向行外资金定向发行高收益理财产品的方式进行资金挖角

对于商业银行来说，6月底即将到来的存贷比“期中考”确实不容小觑。为了能够交一份满意的答卷,商业银行纷纷使出浑身解数，而违反央行和银监会规定的高息揽储也“再现江湖”。

“除了利率上浮至顶（上浮10%）外，还可以给在我们网点存活期和定期的大资金提供0.45%（年化）的额外费用，按月折算给付”，昨日某股份制银行位于北京南城某网点的理财经理对《证券日报》记者表示，“此外，还可以根据客户存款金额一次性赠送购物卡”。

事实上，除了上述直接违规的高息揽储行为，部分银行的吸储手段更加高明——通过量身定制理财产品吸引大额资金、以及向行外资金定向发行高收益理财产品的方式进行资金挖角。

商业银行：

伤不起的存贷比

“对银行来说，在目前的监管体系下，达标存贷比真的很重要”，某股份制银行中层有关人士向本报记者表示，“此前曾有家中型银行连续5个月存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，该中型银行当年7月贷款月增量为-135%，才使得其存贷比回归监管红线以内”。

截至今年一季度末的数据显示，16家上市银行中，有5家银行的存贷比超过70%，另有2家银行的存贷比超过了69%，可以说也比较接近70%。虽然一季度末并没有银行的存贷比超过监管红线，但是考虑到二季度末是银行通常“闹钱荒”的时候（上半年银行通常贷款余额高速增长，而存款余额则是平稳增长，两项增长的速度差导致银行二季度存贷比通常上升较快）。

截至一季度末，存贷比超过70%的5家银行中，有2家国有大行和3家股份制银行，这也表明，面临存贷比考验的不仅仅是中小银行，大型国有银行也在所难免。当然，也有上市银行的存贷比非常低，截至今年一季度末，南京银行的存贷比仅为54.46%，而农业银行的存贷比也仅为58.3%。

不过，央行最新发布的《2012年中国区域金融运行报告》再次证明银行存款“冲时点现象”仍未得到改善：2012年，全国金融机构人民币存款季末月份平均增加2.3万亿元，而季初月份平均减少5115亿元。央行上述报告显示，2012年，全国各地区银行业金融机构各项存款余额增速为14.1%，比上年末提高0.6个百分点。东部、中部、西部和东北地区本外币各项存款余额分别为53.8万亿元、14.8万亿元、17.4万亿和6.5万亿元，同比分别增长13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。其中，2012年东部地区季末的3月、6月、9月和12月新增存款分别达到1.9万亿元、1.8万亿元、1.3万亿元和1.5万亿元，而季初的1月、4月、7月和10月则分别减少9932亿元、6025亿元、6575亿元和3888亿元。