桃江县历史上曾经是湘、鄂、赣3省的十大金融高风险区之一，曾被中国人民银行武汉分行列入黑名单。桃江建信村镇银行为什么能在这样一个经济基础薄弱、社会诚信意识欠缺的农业大县取得又好又快的发展？宝典之一就是风险控制。

作为一家新型农村金融机构，该行始终把风险控制放在第一位，自成立以来重点突出了对信贷风险的管控。该行首先把握的是控制关键风险点，如对借款人诚信与现金流的重视与监控，对客户资金需求量的测算与贷款用途的监管；其次是注重信贷业务流程的控制，如采取审贷分离、平行作业、行长一票否决等切实可行的措施，有效防范各个环节可能出现的风险；第三是强化对信贷人员的教育培训，不断对其进行职业道德教育和业务技能培训，狠抓执行力，确保各项规章制度能够落实到位；第四是实行客户经理绩效与其对信贷客户的管理优劣挂钩。

在业务经营过程中，该行始终紧绷风险这根弦，不断加强与政府有关部门、借款人上下游客户及其邻居等的沟通和交流，做到及时发现风险、及时化解风险。去年下半年，一沈姓客户50万元贷款即将到期，该行业务人员在贷后检查过程中，从其邻居处打听到此人即将出让林权携款远走他乡，该行第一时间与林权受让人及县林业局取得联系，在双方交易时成功收回了此笔贷款。

针对小企业财务状况不健全、信息不对称的问题，该行采取重点关注客户 “三品、三表、三账”的调查评价方法。“三品”即产品、人品、抵押品；“三表”即水电表、工资表、纳税申报表；“三账”即生产台账、销售台账、银行流水账。通过不断摸索，该行总结出要把握好一个企业，特别要注重“四不七看”，“四不”为：企业主不黑、不赌、不毒、不离；“七看”为：看诚信、看效益、看管理、看产品、看市场、看环保、看抵押品。三堂街镇的一客户经营农业项目线长面广，资金不济，2010年以来一直寻求向该行申请贷款，虽然担保公司同意担保，但他们通过调查发现该客户有高息融资的嫌疑，于是断然否决了该笔贷款。去年末，该客户因负债过多早已“跑路”。

金融机构具有与生俱来的脆弱性，从某种程度上说，经营银行就是经营风险。村镇银行高管层深谙此道，他们采取了上述得力措施，自成立以来风险控制状况良好，贷款到期现金回收率和按月利息实收率均为100％，没有一笔不良贷款。

来源：湖南日报 作者：杨军 周开云 编辑：文新征