日前，生育新政出台，生“二孩”无需再审批。对于一直以来想生二孩的家庭来说，这是件大好事儿。随着二孩政策的实施，生育风险增加、家庭生活成本提高等将成为人们必须面对的问题。那么，打算生二胎的家庭，该如何调整人身保障和理财规划呢？保险理财专家和银行理财师的建议或许能给大家一点帮助。 郑州晚报记者 倪子

　　“二孩险”出炉母婴都包含

　　昨天，38岁的张女士在微信朋友圈感慨道：“一不留神，我已经成高龄产妇。再次怀胎十月，会不会有什么风险？加之如今生活环境极其恶劣，新生缺陷儿、儿童患先天性疾病等概率变大，应如何为其提供一份安心的保障呢？生个孩子，真让人纠结。”

　　按照医学规定，孕妇年龄小于16岁或大于35岁的均属于高危妊娠。高龄产妇从怀孕到分娩，将比普通适龄妈妈面临更高的风险。因而，对于准备要“二孩”的家庭来说，还是应该具有风险意识，特别是通过保险来化解可能带来的风险。

　　那么，准妈妈们选择购买商业保险是否可行？据了解，大多数保险公司对于孕妇购买一般险种都有诸多限制。保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请。在此情况下，母婴保险无疑成为最适合准妈妈在特殊时期的险种。

　　投保母婴险有不少限制

　　一般来说，母婴险属于消费型险种，保险期间通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天不等，最长不超过一年。然而，有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。

　　或许有人会认为，投保了母婴险，就万事大吉、万无一失了。其实不然。母婴险的保障范围偏向于孕妇疾病，它相当于特意针对孕妇的疾病险产品。在此之下，胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。

　　值得注意的是，各家保险公司对孕妇怀孕时间和年龄都有限制。保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理，且原则上只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险。

　　在年龄方面，许多母婴险对于年龄超过40岁的孕妇不承保，也有部分母婴险的投保年龄范围放宽至45周岁，但由于风险性更高，保险公司会相应地提高产品费率。

　　此外，还有很关键的一点，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着，如果孕产妇家庭在投保母婴险后，随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。

　　少儿意外险应为投保首选

　　多一个孩子，家庭更需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。而对于已经有了人寿保险的父母，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面体检。在经济允许的情况下，应该适度提高父母的保额，增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入，保险受益人也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。

　　至于给小孩子买保险，保险专家建议，少儿意外险应为首选。此外还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险，对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失，也能起到保障作用；其次，重疾险也是不少家庭要重点考虑的。因为考虑到家里有两个孩子，保费支出负担比较大，所以优先建议保20年或30年定期型的大病险，这种险种保费低，可以把保额适当提高，真正起到抵御风险的作用；最后，就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的少儿教育金保险，可选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金，为他们的前期教育、创业、婚嫁等强制储蓄。不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品，有限的资金分散到几十年后意义不大。

　　最后还要提醒一点，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

　　趁早定投基金防“高位买套”

　　刘女士2007年在生第一个孩子“大宝”之前，就为“大宝”定投了某股票型基金。不过，当时股市正处在冲高回落阶段；因此，一开始定投的成本比较高，对应大盘点位在5000点上方，在2008年的大熊市过程中一度亏损50%左右。

　　2015年，由于“单独二孩”政策放开，刘女士打算要第二个孩子“小宝”。经过9年的定投，她的股票基金累积资金已经超过7万元。为了迎接小宝的出生，去年年底，她全部赎回了该基金产品。刘女士说：“这笔钱保本拿回来之后，其实也没有用在孩子身上，倒是被老公拿去炒股了，结果如今全套在股市里。”

　　对于刘女士的遭遇，某银行理财经理分析认为，有两个孩子的家庭，如果父母都是上班族，就更需要以稳健型的理财为主。从长远考虑，基金定投是一个不错的投资模式。建议给两个孩子各准备一份基金定投来充当教育基金，既可以专款专用，同时也有助于培养孩子正确的理财意识。

　　那么，买什么类型的基金产品，什么时候进行赎回？对此，业内人士表示，定投应该选择指数型、偏股型基金进行定投，在赎回时点上注意市场趋势的转换，或者是否达到自己设定的收益预期。目前基金产品中，货币型基金、债券型基金比较稳健，但往往难以获得超额收益；而基金定投是通过专家理财、懒人理财来分享股市投资收益。因此，偏股型基金比较适合长期定投；如果是对主动管理的基金产品有顾虑，也可以定投指数型基金。

　　此外，在卖点的选择上，可以从指数预期和盈利预期上进行观察。定投属于长期投资，如果股市好转而不及时赎回，那么，投资成本很可能会随着市场的上涨而逐渐增大；因此，有必要在市场上扬的过程中注意卖点，避免被套，一旦被套牢后又会增加时间和资金成本。投资者可以设置一个盈利预期，比如小资金定投的目的是为了旅游、买车、教育等用途，一旦达到预定目标就可以赎回。