民营银行胎动 多地谋划拔头筹

　　民间资本穿越“玻璃门”开设银行的梦想渐渐成真。自6月19日国务院常务会议提出鼓励意见，到7月5日“金十条”颁布，高层不断释放积极的政策信号，将“尝试由民间资本发起设立风险自担的民营银行”。这是自1996年民生银行设立之后，民营资本再次有资格成为银行主发起人的重要契机。

　　中国证券报记者了解到，目前民资实力最为雄厚的温州地区正积极申报两项有关设立民营银行的项目，当地政府也就上述方案与高层接触，争取拿下此轮民营银行设立的首张牌照。温州中小企业发展促进会会长周德文透露，上述申报项目方案并未遭遇此前的驳回或修改，预计申报项目已经提交相关部门审核，今年下半年温州有望出现一至两家真正意义上的民营银行。

　　业内人士表示，尽管民间资本挺进金融业的政策已经松动，但在具体实施过程中，设立民资银行的股东要求、经营定位以及退出机制的设计等相关配套细则仍未明确，试点之路并非一帆风顺。目前温州、广东、泉州等多个省份或地区均在积极争取设立民营银行，但最终首张牌照花落谁家仍是未知数。

　　温商资本抱团冲刺

　　谈起温州民间资本设立民营银行的进展，熟悉温州本地金融状况的周德文异常兴奋：“现在重新申报的两个项目至少没有退回来，说明形势已经发生变化，监管层态度很明确，允许民营银行的出生其实只是时间的问题。”而在今年四月时，周德文谈起温州金融改革，还苦叹着民资进驻金融业可能遥遥无期，如今温州地区诞生民营银行将迎来转机。

　　周德文介绍，此轮申报的两个项目，一个是由12家温州商会抱团创办，总部设在温州的“温州现代商业控股银行”，另一个是由包括华峰集团在内的温州本地大型企业集团发起设立的银行。上述两个申报项目早在温州金改时已经提交，同时经由地方金融部门审核并作出相关修改意见，而综合温州本地民间资本实力，温州有望率先在全国设立由民资发起、自担风险、完全民营性质的银行。

　　“从近期高层的表态看，民营银行设立项目在决策和审批方面都不存在障碍，温州最早推进金融改革，小微企业融资需求迫切，设立民营银行的条件相对成熟，能够率先试点形成良好模式，再推广到全国。”周德文称。

　　温商联合投资中心总经理吕卫国一直在牵头温州商会抱团设立民营银行的工作。早在去年4月温州拟推进多项重点金改措施时，不少温商已经在酝酿投资办银行的计划。吕卫国代表石家庄温州商会做牵头人，联合包括北京、沈阳、广州、南京、厦门、深圳、义乌等7家境内温州商会以及迪拜、日本、德国、希腊等4家境外温州商会，共同参与筹建温州现代商业控股银行，简称温商银行。

　　按此前设想，温商银行总部设在温州，把各地温州商会作为分支机构，同时逐步辐射全国200多个温州商会。结合温州本地民营经济的发展，温商银行也将针对中小企业融资难开展业务。吕卫国表示，已经向温州市政府再次递交设立温商银行的方案，初始融资资本50亿元，是一家由民资控股的纯民营银行。如今，经历多次波折的温商银行项目有望成为此次温州争取民营银行首批牌照的项目之一。

　　温州籍民营企业家杨先生也向中国证券报记者表达了自己打算参与投资民营银行的想法。“以前民资进入银行只能采取曲线方式，比如参股农村信用社、城商行或者村镇银行，而且参股比例也有严格限制，民资发言权有限。现在政策如果真的放开了，我应该会考虑办家银行。”实际上，杨先生身边许多朋友已经开始着手了解民营银行的创建、审批、参与等方面的内容。近期政策层面的积极表态，让这批拥有大量资本的企业家们“眼前一亮”。

　　温州政府对争取民营银行首批牌照的态度也日渐明朗。温州市金融办副主任汪峰在7月初举办的上海温州青年联合会2013年年会中曾表示，温州正通过合适方法、适当的路径和高层进行对接，温州将抓住此次机会，推进民营银行设立。汪峰称，为防范温州民间资本经营银行的风险，在制度上将考虑设计类似存款保险制度的防范机制，将风险在区域范围内对冲化解，进而确保方案顺利通过。

　　民资疑虑依然存在

　　尽管民间资本进入银行业前景广阔，但是不少民资人士对于经营银行依然迷茫。

　　曾怀揣银行梦的温州商人李剑表示，当前持币观望对于他这样的投资客而言是最好的选择。“以前和朋友一起打算办个银行，但民资办银行的限制实在太多，之前也申报过项目，但上报后就没有回复，拖了太久实在拖不起。”

　　李剑口中的银行计划，就是温州市侨联在2010年计划筹办的温州本地特色银行，即温州华侨银行。根据方案，温州华侨银行可以吸纳温州本地外汇储备，支持中小企业走出去。而在去年温州金改期间，温州华侨银行也成为该市重点推进项目之一，但具体方案的推出却一再延期。

　　类似李剑这样抱有兴趣但持币观望的民营企业家不在少数。部分企业家认为，尽管手握资本，但对于经营银行的资本运作模式并不熟悉，很多规则也不清晰。“如果有机会，很多民资还是愿意进入，但是目前政策配套的细则规定没有出来，真正试点的地区没有公布，加上专业难度的问题，真正切入还需要一段时间。”李剑称。

　　据悉，在鼓励设立民营银行的政策利好释放后，监管部门不断收到来自全国各地企业申报自办银行的申请。而目前申办民资银行的报告需要包括银行章程、股本结构、风险防范措施、可行性分析报告以及推出机制等要素，在资料通过后，申办银行还需要通过相关部门实地调研才能获得营业执照。若没有存款保险制度方案，监管部门可能对试点机构的股东资质、信用记录等设置较高的准入门槛。

　　“金融环境不断变化，形势太复杂，很难看清楚，对投资银行的事情实在吃不准。”按照李剑的理解，如果政府部门对民营银行风险控制能力进行严格审查，真正的审批周期可能会更长。

　　周德文也表示，设立民营银行的相关配套措施及细则并未出台，对于申办人的资质要求、准入门槛、出资比例等因素都没有最终确定，也可能涉及最终申报方案的修改。上述问题都需要企业家们等待细则出台，然后根据具体流程才能继续操作下去。

　　除了配套政策的不确定外，能否形成国资银行与民资银行公平竞争的环境也是影响民营银行发展的关键因素。市场人士表示，现有银行体系垄断性质明显，民资进场分割行业利润可能受到阻挠。同时，自担风险条款是否给予民资与国资同等待遇，也会成为民资会否大规模进军金融业的衡量标准。

　　周德文表示，一直以来，民资办银行常常遭遇“玻璃门”、“弹簧门”。“之前提交申办民营银行的报告后，政府部门给出的建议是先组建小贷公司，再转为村镇银行，但村镇银行主发起人按规定是国有控股银行。后来也尝试入股信用社或城商行，但参股股份太少，民资基本没有太大的发言权，和当初办银行的初衷相差太远。”他当前期待的是，本次申报的方案能够满足民企要求，实现由民资独立办一个民营银行的愿望。

　　风险防控 制度先行

　　尽管民营银行设立的试点方案仍需等待监管部门的最后公布，但各地筹备民营银行的创办方案已层出不穷。除了温州地区上报的两个项目之外，即将在8月成立的重庆民商集团也对外宣布将通过抱团方式融资申请筹办民商银行。广东佛山一些民营企业则希望借助控股小额贷款公司，将小贷公司升级为银行，进而进军金融业。

　　据了解，目前设立民营银行主要有三种方式，第一种就是将原来的小贷公司或者村镇银行提升为民营银行。第二种是在本地培养由民间资本作为主发起人的民营银行，资金全部来自民营企业。第三种是农村信用社选择将全部股份卖给民营企业，然后通过改制提升，设立民营银行。周德文透露，初设立的民营银行或应该参照村镇银行之类的区域性金融机构来进行设立，唯一不同的是，新设的机构将完全由民企作为主发起人，国有资本完全退出，民资掌握控股权。“因为现在细则没有公布，创办民营银行的任何一种方式都有可能。”

　　除了创办模式外，首批试点民营银行的规模也成为市场关注的焦点。有业内人士大胆预测，若进展顺利，首批民营银行有望在全国遍地开花，监管层通过大规模放行民营银行的设立，一方面可以确保区域内民营银行之间形成有序竞争，另一方面也可以让民营银行退出机制发挥作用，通过市场化的淘汰和竞争来优化民营银行的发展质量。

　　不容忽视的是，由于国内民营银行筹办经验不足，十几年间民资进入金融业频频遭遇障碍，国有银行的垄断地位根深蒂固，在吸储能力、客户资源方面，民营银行无疑存在先天不足。

　　“民营银行需要风险自负，这意味着会出现银行亏损或破产的可能，如果没有存款保险制度做保障，民资跑路怎么办？”在记者的走访中，不少公众称，由于对民营银行未来的业务开展能力存在顾虑，他们在办理业务时或还将首选大型银行。

　　从欧美国家经验看，建立存款保险制度是为银行风险做好金融保障的基本制度，它是由各类存款性金融机构集中建立的保险机构，并由成员机构按照一定存款比例缴纳保险费而建立保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构可向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保护存款人利益，维护银行信用。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，小银行在发展初期可能存在信誉度不高、社会认知程度不高的问题，建立强制性存款保险制度非常重要，尽管会增加银行的经营成本，但存款保险制度可以把银行的损失与存款人的损失隔离，提高银行整体信用额度，对中小银行非常有利。