一些银行推出信用卡预借现金业务，借款人无需担保抵押，就能从银行获得一定金额的贷款。 资料图片

专家提示，该业务虽不收利息但需支付手续费，成本并不算低，可用于缓解燃眉之急，但要考虑好成本再使用

长期以来，无论是房贷、车贷或者其他消费类贷款，如果不能证明资金用途，个人向银行借现金是一桩难事。而今，一些银行开始推出一种信用卡预借现金业务，借款人无需担保抵押，仅凭所持的信用卡，就能从银行获得一定金额的贷款，缓解了许多持卡人现金流短缺的燃眉之急。您了解这一业务吗？这一业务与信用卡取现比较起来哪个更合算？该业务的费率几何？记者日前就此采访业内人士，给您一一解答。

额度变现金，信用卡又现新功能

省会市民王小姐近期正在为新房做装修，有一笔资金缺口，正一筹莫展时，前几日却收到了华夏银行主动打来的一通电话，称可以预借给她两万元现金，令王小姐十分惊喜。“一开始我还不太相信，后来经过仔细核实发现是真的。可能是我最近使用信用卡比较频繁，刷卡额度也不低，银行才主动联系我介绍预借现金业务。”

王小姐介绍，她在华夏银行的信用卡额度在两万五千元左右，银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给她。手续也很简便，不需要任何抵押担保，只需要她签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之内现金即可打到她的账户上。“实在是太方便啦，这下子我的装修尾款到位了，随后只需要分期还款就可以了，真是解了我的燃眉之急啦。”王小姐很是高兴。

记者了解到，近一两年来，多家银行特别是股份制商业银行竞相推出被称为“信用卡贷款”的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，持卡人可把信用额度取出转到指定的储蓄卡自由使用，并分期偿还本金及一定的手续费。目前不少银行都推出了这一业务，比如兴业银行的“随兴贷”、中信银行的“信金宝”和华夏银行的“易达金”等。

据银行业人士介绍，目前，多数信用卡“预借现金”的比例是持卡人信用额度的80%至90%，银行同时也会规定最低与最高限额，一般来说，申请的“预借现金”最少为2000元，最高不超过5万元。在到账时间上，最快的银行只需要1天，通常不会超过3个工作日。至于还款方式，“预借现金”通常采用分期还款的方式，比如“随兴贷”就给申请人提供了期数为1、3、6、12、24的五种分期方式，每期1个月，申请人可以根据自己的需要自行选择。

对于银行的这项服务，某股份制银行内部人士透露，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，定向邀请符合条件的客户前来办理，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。银行对于还款的条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场，或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务，一般银行多采取主动邀请的方式邀请持卡人使用该业务。

有熟悉信用卡业务的业内人士表示，这个业务的手续费率和购物分期的费率基本一样，而分期付款手续费已经同利息、佣金一起成为信用卡三大主要利润来源。虽然与个人贷款的利率比还是要低一些，但对于银行来说也是回报很好的一项业务。此外，该人士也表示，目前非法套现很是猖獗，很多是针对有短期资金需求的持卡人，银行通过这种业务也能令一些资质较好的持卡人通过正常途径实现资金周转，一定程度上也有利于减少非法套现的发生。

预借现金PK信用卡取现，哪个合算

银行业人士介绍，信用卡预借现金和信用卡取现都是从信用卡中借出现金，但两种方式的成本却有不小的差别。信用卡预借现金业务比信用卡直接取现成本低，更适合小额资金的紧急需求。

上述人士认为，通过信用卡预借现金，其本质上就是一种个人小额信贷金融产品，可以满足申请人非指定用途的消费需求和小额资金流动性的需要，比较适合资金紧张的持卡人购物消费与小企业主、小商户业主临时周转。

信用卡预借现金和信用卡取现的区别何在？首先是额度不同。大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%至50%。同时单日可提现金额有限制，多数银行每天信用卡取现的上限是2000元。而预借现金的借款额度完全不同，最高可以接近于信用额度的100%，有的银行还会根据客户信用度测评，临时先为持卡人上调额度。其次，用卡提现不能分期还款，而信用卡预借现金可以分期还款。第三，手续费也不一样，信用卡提现不仅收取手续费，一般是每笔收取3%的手续费，而且还收取每天万分之五的利息，相当于年利率18%；信用卡预借现金则不收利息，只收取分期手续费。

专家提示，算清账再使用信用卡预借现金业务

记者采访到的一些理财专家也提醒信用卡持卡人，对于持卡人来说，采用分期还款方式预借现金，虽然能够拓宽融资渠道，但较高的费率有可能会加大自身负担。同时，有些借款人的目的并非消费，而是投资，因此，在选择这种业务时需格外谨慎。除非确实有紧急临时资金需求，否则通过这种渠道借得现金后进行风险较大的投资更是不被推荐。

因为，虽然银行声称这样的借款服务是不收利息的，但实际上，却要求客户支付一定比例的手续费。如中信银行的“信金宝”业务，客户可以申请分12、24、36期，按月分期返还贷款，每期缴纳手续费0.85%；兴业银行的“随兴贷”根据期限不同手续费也不同，1、3、6、12、24期分别收取1%、2.4%、4.5%、9%和18%。

虽然预借现金比信用卡取现划算，但仔细算下来其实并不便宜。据了解，银行对信用卡预借现金业务，根据期限不同收取不同的手续费。分期期数越长，利率越高，每个银行不一定相同。1万元借款如果分12期，一年下来手续费很可能高达800元，相当于年息8%左右，这其实是高于目前一年期贷款基准利率的。

一家银行信用卡中心的相关人士说，这样的业务虽然不直接收取利息，但银行不会把钱“白借”给客户，所谓的手续费，其实就是银行收取的利息。但他同时也表示，虽然信用卡预借现金的借贷利息高于基准利率，不过现实情况却是，如今从银行贷款已经很难获得基准利率了。特别是针对一些缺乏现金流的中小企业主来说，如果急需现金又贷款无门，通过信用卡预借现金也不失为一种不错的办法。(记者王巍)