美国互联网金融：形态各异 羽翼未丰

许滔画

美国作为互联网金融业的先驱国，近年来一直通过科技创新引领着这一新型金融服务形态的潮流。互联网所带来的数字革命、智能化的数据分析能力、智能终端的日益普及，大大降低了美国互联网金融服务业的门槛，并且展现出良好的发展前景。以互联网为独立载体的第三方支付、众筹融资、信用卡服务、理财社区、网上交易所、个人理财、小额信贷和P2P等服务类型，运营形态各异，正深刻地改变着金融服务业的版图

美国最负盛名的免费个人理财网站敏特（Mint），注册用户超过1000万。该网站于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司因特优特（Intuit）收购。敏特拥有多项创新性功能：首先它可以通过授权把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退休金等)全部与敏特的账户连接起来，自动更新用户的财务信息;其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)。这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心。更重要的是，敏特可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。

另一家投资顾问网站斯格非格（SigFig）在2012年5月1日正式上线，可以自动同步用户分散在各个投资账号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，斯格非格每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益。该网站对个人用户完全免费，其收入主要源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问的推介费。今年7月初，斯格非格获得1500万美元的B轮融资，其平台上的用户资产达750亿美元。

虽然美国互联网金融出现了诸多模式，但市场观察人士指出，在目前的互联网金融体系中，P2P和众筹（crowd funding）模式是两大革命性的力量。