中国日报网站环球在线消息：春节过后，烦心的事不少。
股市不见“开门红”，“你说，我该不该把股票卖了，改买保险呢？”
雪灾损失也很重，“请问，我老家亲戚想给自己的养鸡场投一份财产险，这有用吗？靠谱吗？”……
财富如何增值，风险怎样防范，老百姓的疑问越来越多。可谁来答疑解惑？
有一个人称得上是最佳人选之一。他现任中央财经大学保险学院院长，20多年来一直研究中国保险业，总是发表犀利的言论，一些媒体称其为“保险业意见领袖”。
也有网民把他看成是“消费者维权代表”。在一次调查中，他发现很多航空意外险保单，根本查不到底单，于是曝出了“手写保单不保险的黑幕”。此事引起保监会高度重视，随即下令严查“手写保单”。
他的名字叫——郝演苏。
信任危机从何而来
谈及保险，著名学者胡适上世纪初曾说：“只是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女小时作儿女长大的准备。如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。”
然而，历经一个世纪风雨，保险业却遭遇前所未有的尴尬——“防火、防盗、防保险”。民间流传的一句俏皮话，将保险业在人们心中的印象刻画得入木三分。
《环球人物》：老百姓对保险业存在反感，原因是什么？
郝演苏：我觉得主要原因在保险业自己身上。一直以来，国内保险营销员流动率居高不下，目前已达到70%。一个行业如果从业人员流动过于频繁，社会往往会对其产生信任危机。
在我国，绝大多数在保险营销一线工作的人员，都未受过正规系统的专业教育。同时，保险公司本身也因为急功近利，只重视保费收入，而忽视对营销员的培训。在内部管理上，没有从制度上对营销员的工资、福利等予以保障，只是简单地把营销员佣金与保费收入挂钩。在营销过程中，一部分营销员本身不了解保险产品，为了获得高额佣金，故意夸大保险产品的收益，推销给那些不是目标客户的人群，“不该卖保险的人，把保险推销给了不该买保险的人”。尽管近些年保险业红火，但名声却被破坏了。还有一点，保险多是流动式、摊贩式销售；这种方式也容易让人反感，产生信任危机。
《环球人物》：美国也是流动式销售、摊贩式销售，为什么就没有产生信任危机？
郝演苏：我国现行的保险营销制度，是上世纪90年代通过美国友邦保险公司引进的。与崇尚自由的美国人不同，中国人讲究“归属感”。在我国，营销员与保险公司一般不签劳动合同，只签业务代理协议，双方之间没有“归属关系”。营销员不在店铺里卖保险，而是上街登门卖保险，让人感觉像个流动摊贩，担心“没庙的和尚，跑了怎么办”。这启示我们，从外面引进一个制度，必须考虑到制度存在的客观环境，否则容易出现“水土不服”。
《环球人物》：如何才能改善这种局面呢？
郝演苏：改革保险公司的现行营销制度，把营销员吸纳为正式员工，为其建立完善的劳资福利、职业晋升等制度。当然，也要设置一个科学、严格的准入门槛，确保从业人员素质过关，维护保险业的社会形象。
买保险不是为了发财
在中国当今老百姓观念中，理财的主要方式无外乎三种：炒股票（基金或债券）、存银行、买保险。那么，保险真的是一种好的理财工具吗？
《环球人物》：有人说，买保险也能发财，真是这样吗？
郝演苏：我认为不是。保险首先是一种保障手段；其次，它兼具理财功能。买股票、基金、国债，是为了获得投资收益；买保险，是为了防范化解风险，是一种体现社会责任感的理财行为，不单纯是为了发财，更多的是为了使财富得到保全。有的保险公司和营销员，为了追求保费收入，故意夸大保险产品的理财功能哗众取宠。其实，理财只是保险公司的一种衍生服务而已；提供保险产品和服务，这才是保险公司的核心业务。
《环球人物》：去年“投连险”红极一时，这是为什么？
郝演苏：“投连险”作为一种新型保险产品，将保险和理财组合捆绑在一起。投保人缴纳的保费，一部分用于应对风险，另一部分由保险公司组织专业人士负责运作，投保人分享投资收益，但也承担风险。“投连险”针对的是城市中的高收入者，类似于专卖店的服装，不是适合所有人的“大路货”，尽管看起来很火，但市场主要局限在少数几个大城市。
《环球人物》：买保险究竟有没有风险呢？
郝演苏：任何理财工具都有风险，保险也不例外，它的风险主要是，在投保人遭遇风险后，保险公司没有能力予以偿付。因此，国家必须采取各种政策措施，增强保险公司的偿付能力，比如，建立保险保障基金，督促保险公司持续稳定运营，立法禁止人寿保险公司破产等。
提前应对“养老风险”
我国目前正进入老龄化社会，而且人均寿命越来越长，难免引发 “养老风险”——再过二三十年，社会和个人怎样承担巨额的养老费用？
《环球人物》：最近，有专家学者认为，养老、医疗等社保制度建设严重滞后，是改革开放30年的最大遗憾。对此，您怎么看？
郝演苏：如果这个看法带有批评性，我认为是不合理的。完善的社保制度，必须建立在雄厚的国力基础之上。有些专家学者，喜欢拿我们与欧洲、北美做比较，可忽略了一点——这些地方在原始积累时期，社会保障其实也不完善。
近年来，随着我国财力增长，社保制度逐渐完善，社保水平不断提高。比如，从今年开始，中央财政将连续三年上调养老金发放水平；同时，新型农村合作医疗保险和城镇居民医疗保险的补助标准，将提高一倍。
《环球人物》：现在，国家法律规定，单位必须给员工买社会养老保险。既然这样，还需要再买商业养老保险吗？
郝演苏：社保只是一个基本保障，商业保险可以让人获得更高更好的保障。现在一个月薪上万的城市白领，退休后从社保部门领到的养老金，只能维持较低的生活标准，生活质量肯定不如退休前。如果不希望将来这样，现在就应该购买商业养老保险。假设有一个女性，25岁研究生毕业后开始工作，55岁退休，活到85岁；那么，她30年的工作收入，既要满足25岁至55岁期间的生活需要，还要支付退休后30年的养老费用。因此，每个人在有收入时，应尽早储备“养老钱”，并且逐年递增。
《环球人物》：个人储备“养老钱”，可以通过银行定期储蓄，也可以购买商业保险，两者有什么区别？
郝演苏：定期储蓄并不受强制性约束，人们未必能长年坚持不懈。而商业保险则不同，如果不按期交纳保险金，投保人将面临经济损失，这就形成了强制性约束力。以大病险为例，如果一个人买了30年的保险，每年存1万元，保额为40万元。如果连续存30年，并且没有出险，30年后，他将一次性从保险公司那里获得40万元。如果出险，即使只存了第一年的1万元，他也可以获得40万的保险金。这是保险与储蓄之间最大的区别。通过商业保险实现科学理财，其实对每个人的工作、生活都很重要。（来源：《环球人物》杂志 记者 李 婧）
