一个“钱”字，捆住了多少贫困户发展生产的手脚！

　　对我省很多贫困户来说，这个难题正在迎刃而解：只要有合适的产业项目，无需抵押、担保，就能向农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）申请最高5万元的贫困农户小额信用贷款，并获贴息支持。今年截至7月31日，23个试点县的12380户贫困户，成功申请3.52亿元小额信用贷款。

　　金融“贷”动贫困户的湖南做法，已被国务院扶贫办、财政部、中国人民银行、银监会、保监会吸纳，形成全国性指导意见。

　　7月下旬，记者来到率先试点、最有代表性的麻阳苗族自治县调查。

　　贷款瞄准贫困对象，“漫灌”变“滴灌”

　　在兰村乡望远村的几座山头，现在成了该村海田种植专业合作社与龙头企业“益生科技”合办的金融扶贫产业示范园。密密麻麻的藤架下，栽满了红心狝猴桃，并套种了西瓜。1组村民周贵良正在地里开心地采摘西瓜。

　　周贵良的开心，缘于他由贫困户变身股东。今年春节前，他拿着贷款证，来到麻阳农商银行兰村支行，当天就领到4万元贷款。今年来，该村已有34户贫困户，从当地农商银行贷款140万元，入股合作社。“合作社按一年每万元股本不低于800元的标准分红；过两年，狝猴桃进入丰果期，分红还不止这些”，村党支部书记周尚海说，“还有20多户贫困户申请贷款入股。”

　　贫困户贷款为何变得这么容易？这得益于省扶贫办、省农村信用社联合社（简称“省联社”）于2014年11月在麻阳等23个扶贫工作重点县启动的贫困农户小额信用贷款试点。

　　省联社主任李勤告诉记者，贫困农户小额信用贷款针对贫困户“量身定做”，变大水“漫灌”为精准“滴灌”，核心内容包括：“一授”，即评级授信。只要无不良记录、有劳动能力，即使再穷，每个贫困户都可获得1－5万元的授信额度，并由当地发放贷款证。“两免”，就是免抵押、免担保，凭贷款证就可申请贷款。“三优惠”，即：利率优惠（按基准利率放贷，比同类贷款利率优惠50%）；期限优惠（根据产业发展周期确定还贷期限，最长达5年）；贴息优惠（前3年由扶贫部门贴息）。

　　市场机制联结产业项目，“输血”变“造血”

　　贫困户贷款后，发展产业项目才有“钱”景。

　　麻阳此前有过探索。2013年，县扶贫办以15万元扶贫专项资金作为担保金，石羊哨乡谭公冲村68个贫困户从当地贷款105万元，种植238亩中药材。一年下来，户均增收1万元，65户贫困户归还贷款，但仍有3户不愿还款，形成8万元不良贷款。加上贴息，15万元担保金所剩无几。

　　“政府部门不能作为担保主体，不能用行政手段代替市场行为，否则不可持续。”该县扶贫办主任向杰说，政府主导与市场主体相结合，才能形成合力。

　　省扶贫办主任王志群提出，“资金跟着扶贫对象走、扶贫对象跟着能人走、扶贫对象和能人跟着产业项目走、产业项目跟着市场走”，变输血式扶贫为造血式扶贫。“能人”，就是龙头企业、合作社、家庭农场。

　　如何让“能人”乐意带着扶贫对象走？龙头企业、合作社、家庭农场贷款时，各试点县给予提高授信额度、降低贷款利率等优惠。

　　从事蛋鸡养殖的麻阳蓝凤凰农业发展有限公司率先响应。公司所在的兰村乡大坳村、泥溪垅村，青山绿水掩盖不住深度贫困：两个村共225户贫困户，劳力不足、资源缺乏。今年，23户贫困户从当地农商银行贷款75万元，加上两个村210万元产业扶贫资金，委托蓝凤凰公司养殖蛋鸡，按比例分成。其中，210万元委托养殖的利润，由225户贫困户平分；贷款“入伙”的23户贫困户，另外还享受贷款委托养殖的利润分成。大坳村7组贫困户焦铁钢告诉记者，他贷款5万元“入伙”，两次分成后，一年可得六七千元，加上在公司做事，年收入可达2万元。

　　财政资金构建“防火墙”，“惜贷”变“乐贷”

　　贫困户贷款，无抵押、无担保，出现不良贷款怎么办？

　　在省扶贫办支持下，23个试点县均建立300万元以上的风险补偿金。麻阳明确，如果出现不良贷款，由风险补偿金补偿75%，银行承担余下的25%。同时，麻阳农商银行将基层信贷员不良贷款容忍度，由2%提高到5%。

　　财政资金构建不良贷款“防火墙”，银行由“惜贷”变为“乐贷”。麻阳农商银行董事长杨文德说，今年来，该行已向2239户贫困户发放5570万元贷款。此前10年间，麻阳的贫困户累计贷款不到500万元，而且利息偏高。

　　省扶贫办、省联社及时总结麻阳等23个试点县的经验，最近将贫困农户小额信用贷款推广到53个县（市、区）。省联社理事长张志军说，开展金融产业扶贫，不仅是履行精准扶贫、精准脱贫的政治责任，也是农信社扩大客户基础、增强发展后劲的重要环节。全省农信社系统将把贫困农户小额信用贷款作为促进全面小康的贷款品牌来抓。今年内，建档立卡贫困户的评级面要达到100%，有效授信比例达到85%，力争投放贷款15亿元以上。

　　金融“贷”动贫困户，精准扶贫、精准脱贫之路越走越宽广。

　　■短评

　　两手发力扶真贫

　　柳德新

　　贫困农户小额信用贷款，通过政府主导与市场主体两手发力，瞄准最需要资金的贫困户，帮助他们扫除奔小康的“拦路虎”，堪称我省精准扶贫的一大创举。

　　贫困户只有发展产业项目，才能“内生造血”，但普遍面临资金、技术、市场等困难。由于多种原因，我省扶贫工作重点县存贷比远低于全省平均水平。让金融“活水”更好浇灌贫困地区，还大有文章可做。贫困农户小额信用贷款，通过周密、巧妙的制度设计，以贷款贴息、风险补偿金等政策引导，“小钱”变“大钱”，让有限的财政扶贫资金发挥出最大效益：既帮扶了建档立卡的贫困户，又提高了龙头企业等“能人”带动贫困户的积极性，还解除了银行放贷的后顾之忧，激发了参与扶贫的市场主体各方活力，形成了精准扶贫的合力。

　　贫困农户小额信用贷款的成功探索表明：只要真正做到精准到户、到项目、到资金、到产业、到举措、到效果，两手发力扶真贫，精准脱贫也就水到渠成了。