法律界人士指出，“提前还款但手续费照收”的约定涉嫌“霸王条款”

　　■本报记者 张 歆

　　如果你还陶醉于宝宝货基军团“10倍于存款利率”的收益，惊讶于P2P平台“30倍于存款利率”的推介，那么你真的已经OUT了。最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品，而是银行最接地气的信用卡分期。

　　据《证券日报》记者测算，这项号称“免息仅收手续费”的服务，真实费率标准可达年化16%以上，如果也时髦地与活期存款利率作对比，则可以得到令人咂舌的逾45倍的计算结果。

　　银行力推分期

　　对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，银行通常按照所分期数的不同，收取不同的手续费。无论是账单分期还是单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

　　事实上，本报记者以及身边的亲友都曾多次接到银行关于账单分期的推介，在节假日等消费的高峰时段，这种推介的频次也往往会有所增加。

　　此后，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。“现金分期可以先取现再消费，确实很方便”，在某金融机构就业刚刚一年多的小王对《证券日报》记者表示，“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的，毕竟大家刚刚参加工作，月收入虽然不算低，但是几乎没什么积蓄，因此希望把还款的节奏放慢”。

　　事实上，目前多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，资金最快“即刻到账”，而这项服务贷款金额最高可以数倍于客户原本的日常透支额度。举例来说，如果一名信用卡客户原本的授信是2万元，那么他最高可以申请“6万元（专享额度）+2万元（原有额度）”的信用卡授信。

　　“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以‘秒提’至5万元”，小王对本报记者表示，此前其信用卡授信额度上限仅为约3万元，而5万元也正好是小王信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。

　　当然，所谓的“自由消费”并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资）、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等，仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

　　也有银行在格式合同中直接约定，“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。

　　真实费率超过16%

　　在商业银行官网的信用卡频道，“分期”与“理财”经常被放在一起，这种分类似乎希望彰显上述两类行为的共性，但事实上，分期业务恐怕并不像理财业务那样令消费者“得实惠”，相反，对于银行来说，这几乎是最接近于“暴利”的业务。

　　以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000×0.95%×3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%-11.4%，但实际上，银行的收益率远不止于此。

　　按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。

　　虽然不同银行的手续费率标准不尽一致，但是大体上相差不大。此外，信用卡账单分期的手续费虽然通常略低于现金分期业务，但是同一家银行差距最多也就2个百分点。

　　仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经超越了相当多的P2P平台，事实上，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。银行的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率，10倍于一年期存款基准利率；甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。

　　“信用卡账单分期和现金分期收取的费用确实一直没有降低，只是不定期有一些优惠，但这些是属于手续费，不是贷款利率。”某商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者解释称。

　　如果按照风险定价的理念进行评估，分期业务的较高的手续费率更显不合理。就资产质量而言，信用卡分期业务的整体质量还是比较高的，因为其贷款客户实际上是从银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的风控数据比较详实，只要在操作流程中严守规范，不良贷款率自然比较可控。

　　提前还款 手续费照收

　　对于已经办理了信用卡分期且正在还款的客户来说，即使“飞来横财”有能力提前还款，也不一定逃得掉高额的手续费。

　　某股份制银行官网有关信用卡账单分期信息显示，“如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费（已入账的本金及手续费不退还）”。

　　事实上，并非只有这一家银行对于提前终止的账单分期收取全部的手续费。《证券日报》记者了解后发现，包括一些国有大行在内的多家银行采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。

　　法律界人士指出，信用卡分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念的嫌疑。此外，虽然部分银行通过协议约定的方式强调了“可以提前还款，但是手续费照收”，但是这种约定显失公平，涉嫌霸王条款；而且，不论以何种名目收费，银行近一年半时间以来资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间，目前的“强势要价”与银行的独特市场地位有关。