对于信用卡持卡人来说,刷卡后零头未还造成高额罚款的风险终于可以解除了。屡屡被持卡人冠之以霸王条款之名的全额罚息,在银行业界已基本叫停。《中国银行卡行业自律公约》 (以下简称《公约》)从7月开始执行,公约中要求银行提供的容时容差服务,已经得到各家银行兑现。
余额10元内不收罚息
“目前我行信用卡已经开始执行‘容时容差’服务。”成都多家银行工作人员向记者表示,根据行业公约,银行已经从7月1日开始,向持卡人提供容时3天容差不超过10元的服务。
行业首次“全额罚息”制度叫停,是由《公约》推动。根据《公约》内容,各家银行为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。简单理解,即是银行设置了一个10元额度的“缓冲区间”,如果持卡人欠款不超过这个范围,就不会被执行全额罚息。
此外,中国银行业协会在《公约》中进一步提出了还款“容时”的要求,各家发卡行应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。
交通银行成都分行工作人员向记者表示:“在满足最低还款额度的前提下,如果持卡人未还款部分小于或等于10元,系统会自动视同持卡人全额还款并不再收取利息及滞纳金。”
对于三天的容时宽限,上述人员表示,“这三天是自然日概念,包括周六周日的时间在内。”同时他提醒持卡人,由于系统在结算时可能会存在时间差,建议还款时不要拖到最后一刻,以免承担不必要的罚息责任。
各银行执行标准不一
记者从各银行工作人员处了解到,在容时方面,虽然各家银行普遍设置3天的宽限期,但招商银行等表示该服务由系统自动识别,而光大银行等需要客户自行提出申请,上述交通银行人员向记者表示,“要获得3个自然日的容时还款待遇,可仅限于通过交通银行指定还款渠道还款,如本行电话银行还款、本行网上银行转账还款、本行ATM及营业网点还款等,并保证资金在到期还款日后第三天下午入账。”
同时,也有部分“大方”的银行提供大于10元额度的容差还款。农行、光大银行等规定,档期未还款金额不超过100元都视作全额还款,未还部分自动计入下期账单。
此外,由于《公约》并不属于强制性文件,也有部分银行未按公约内容执行。工行工作人员表示:“账单到期后暂时无法延迟还款。”此前,工行曾率先取消全罚息,只针对未还部分收取从记账日起到还款日止的罚息,并按月计收复利。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,“容差还款既可为银行自己树立良好形象,又可以减少利息损失,控制风险。但容差还款是在全额还款政策之上做的让步,实质上仍属于全额还款。”目前银行业虽然普遍提供容时容差服务,但和真正意义地取消全额罚息仍有一段距离。
