“再过个把月，棚里的西红柿差不多就能全部采摘上市了。”河北省涞水县石圭村村民付春立看着满棚即将成熟的果实，高兴地对《农村金融时报》记者表示。这是他连续第8年，利用从扶贫经济合作社涞水县社(以下简称“涞水县社”)贷到的钱进行种植生产。

而在当地，对小额信贷感受最深的就要数涞水县社主任刘家信了。数以千计的客户，他如数家珍。在他看来，付春立只不过是靠小额信贷富起来的农民中的一员，只要坚持小额信贷的本质和政策、资金上的支持，小额信贷还能让更多的穷人致富。

小额信贷不能脱离扶贫本质

公益性的小额信贷是通过培养穷人的脱贫能力而推出的一种新型扶贫方式

8年前，付春立靠着从亲戚朋友那里借来的和通过小额信贷借到的钱，盖起了蔬菜种植大棚。8年过去了，他的大棚由一个变为两个，贷款金额也从开始的5000元提高到20000元。“要不是当初涞水县社的信贷员进村宣传，并把钱贷给了我，现在我的生活还不知道啥样呢。”付春立说。

质朴的话道出的是小额信贷给他带来的翻天覆地的变化。的确，以“扶贫”为出发点的公益性小额信贷不需要溢美之词。正如中国社科院扶贫经济合作社理事长李谊青所言，公益性的小额信贷就是要在市场上锻炼穷人的脱贫能力，进而实践的一种政府愿意、穷人满意的扶贫方式。

刘家信认为，小额信贷调动了两头的积极性：机构乐意为农民服务，而农民得了利益后也愿意还款。扶贫经济合作社统计的98%的还款率更是用事实证明了上述观点。

据刘家信介绍，截至去年年底，涞水分社已有客户2275户，贷款余额590万元，覆盖规模约1.19万户/次。同时，京石高铁等大型建设工程等带来的机会，使小额信贷在涞水县已经扶持起来5个专业运输村，2个日光大棚专业村；此外，后来发现的羊绒商机，通过小额信贷，已经成功带动了3个省定贫困村的发展。目前，涞水县社已从最开始的300万元逐步发展成拥有近千万放贷资金的机构。

公益性小额信贷的成功也离不开其“为贫服务”的特性。“爱心是最重要的。”涞水县社娄村分社主任刘慧莲表示，我们都是农民出身，因此最了解农民需要，但公益性小额信贷机构没有强大的资金支持，同时又大多是靠信用贷款，信贷员就格外辛苦，这时就更需要爱心。

公益性小额信贷困难重重

只有建立以政府为主导的公益性制度主义小额信贷批发基金，才能实现这些公益性机构的良性和可持续发展

即使拥有了近千万的规模，刘家信依然发愁资金仍然不能满足农民的需求。

“缺少信贷资金是涞水县社目前最为头疼的问题。”他表示，他们算是发展地比较快的公益性小额信贷机构，第一年他们贷了大约100户，第二年就有上千户，可到第三年资金就不够了。虽然去年他们刚刚得到一笔600万元的捐助，但是现在他们也只能按照贷款申请户的先后顺序来发放贷款，对于来晚的，则只能让其等待。而这也是很多地方公益性小额信贷机构不得已要面对的现实。

据记者了解，按照国际惯例，一个能够正常运营的公益性小额信贷机构资金至少在500万元左右，有些地方根据实际情况不同甚至更多。因此，资金的缺乏严重制约了这类机构在我国的发展和可持续性。

“缺乏资质、缺乏抵押物，因此公益性小额信贷机构不能或者很难从银行取得贷款。”刘家信向记者道出了症结所在。中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山也指出，目前我国公益性小额信贷缺少资金的现状，通过依靠社会捐助是根本无法解决的。只有建立以政府为主导的公益性制度主义小额信贷批发基金，才能实现这些公益性机构的良性和可持续发展。

除此以外，缺少政策层面的指导和监管是制约公益性小额信贷机构发展的又一问题。李谊青认为，公益性小额信贷机构尚未进入国家的监管体系，更没有政策上的指导和规范，政策法规上的缺失，限制了公益性小额信贷机构服务的覆盖面及其自身的发展。

对于刘家信来讲，这样的感触就更加深刻。凭着良心、党性和仅仅每年两次的内部审计来操作小额信贷不是长久之计。刘家信态度鲜明地表达了他的观点。

渴望得到社会各方关注

坚持服务中低群体，不和大机构抢市场，是公益性小额信贷机构生存发展的法宝

虽然困难重重，但在涞水县，公益性小额信贷由于得到了地方政府的支持，且已经营多年，因此也取得了一些经验。刘家信认为，不以赢利为目的，坚持服务中低群体，不和大机构抢市场，以及努力提高服务质量，减轻农民、贫困客户负担，让他们切实感受到温暖，是公益性小额信贷机构生存发展的法宝。

据刘慧莲介绍，信贷员除了要本着负责任的态度坚持严格贷款审查，还需要不定期走访贷款户，保障贷款资金用途；同时适时邀请农业技术专家对农民进行种植、养殖指导，看望特困农户，以帮助他们尽快脱贫。

刘家信说，为了满足多方位服务的需求，就需要不断对信贷员培训，但由于目前资金和人员都比较缺乏，因此人员培训还比较滞后。李谊青对此表达了同样的看法，仅仅依靠其他机构提供的短期培训很难从根本上解决公益性小额信贷机构人才短缺的现状。

资金的缺乏，致使公益性小额信贷机构不敢更不能大力宣传，仅仅依靠机构自身的宣传十分有限，希望全社会给予公益性小额信贷更多关注。李谊青这样呼吁。

（责任编辑：牛牧）