近年来，昆明中小微企业发展迅速，已成为推动全市经济社会加快发展、促进就业的重要力量。截至2011年末，全市市场主体总量达到418391户。其中，内资企业11167户，私营企业95310户，个体工商户309676户，农民专业合作社1385户，企业注册资本39237363.42万元。按照企业划型标准，全市小微企业户数在总量中占较大比重；非公经济主体中，绝大多数是中小微企业。

尽管发展迅速，中小微企业却存在融资渠道窄、融资规模小、融资成本高、融资结构不合理等问题。今年一季度，昆明中小企业新增贷款41亿元，占全省的58.7%，不仅低于以往占比，且与昆明在全省的经济地位不匹配；在全省贷款增速低于全国平均水平的基础上，昆明贷款增速较全省低1.2%。

“融资难”制约着全市中小微企业进一步发展。那么，中小微企业“融资难”症结所在？

昆明市金融办相关负责人表示，内外交困是导致中小微企业“融资难”的主要原因，一方面是中小微企业存在先天不足，另一方面金融机构对中小微企业金融服务有待提升。

中小微企业“先天不足”

该负责人表示，中小微企业自身存在缺乏现代企业制度、产权结构混乱、经营行为短期化、企业管理制度不健全、市场竞争力不足、抗风险能力差等问题，使得银行不愿承担向其发放贷款带来的风险。相较大企业，目前仅几万元、几十万元的小额贷款难以满足中小微企业生产经营需要，但由于缺乏合格抵（质）押物，中小微企业又难以获得大额贷款。

市内某小微企业负责人无奈地说：“今年我们打算向银行贷款200万元，但咨询过多家银行后，没有一家贷给我们。因为没有抵押，我们一分钱都贷不到。”

此外，过度依赖银行间接融资也是致使中小微企业“融资难”的原因之一。目前，国内风险投资行业刚起步，中小微企业板块上市门槛较高，发债融资成本高于银行借贷。因此，创业板虽已推出，但目前上市的主要是规模较大、发展较成熟的中型企业。

金融服务能力尚待提升

“中小微企业金融服务存在的金融服务体系、银行金融服务不完善等问题，也是导致‘融资难’的原因之一。”该负责人说。

金融机构从盈利、风险性等方面考虑，使其在网点设置、业务拓展方面较为谨慎。目前，昆明三大板块中，经济相对发达的第一板块集中了银行、证券、保险及信托等近80%的金融资源，第二板块集中了11%的金融资源，第三板块只占9%的金融资源。金融资源的分布结构直接导致部分中小微企业由于所处板块不同，享受到的金融资源差异较大，难以有效满足其金融服务需求。

在金融服务方面，目前，银行业存在中小微企业业务尚未完全独立、欠缺对中小微企业贷款考核激励和问责免责制度等问题。

2008年以来，监管部门一直倡导银行建立中小微企业金融服务专营机构，五大国有商业银行、12家股份制商业银行必须于2009年6月末前完成专营机构构建。但目前即使如期完成总行层面专营机构的建设，其分、支行层面的机构设置及人员配备、信贷审批等仍未完全实现中小微企业业务的独立开展，甚至部分专营机构仅是在业务部下加挂一块牌子，人员、业务、级别并未发生实质变化，换汤不换药的做法难以推动中小微企业业务的有效开展。

同时，对于银行从业人员，开展中小微企业和“三农”业务相较大企业大客户而言，信息获取成本高，展业成本大，收益率却相对较低，特别是出现问题后，往往展业人员还要承担一定的风险责任，因此从业人员积极性不足。

此外，融资担保体系不健全也在一定程度上导致中小微企业“融资难”。截至去年年底，全市有担保机构267家，注册资本265.4亿元，平均放大倍数（在保余额/净资产）0.88。这些数据表明，全市融资担保机构资本基础较好，但现有担保资源未发挥应有作用，担保资源浪费和有效担保缺失并存。为提高对中小微企业的融资担保能力，需要加强全市融资担保机制建设，整合、盘活、优化担保资源，提升融资担保机构的信用等级和业务能力。

为有效解决中小企业“融资难”，目前，有关部门联合各金融机构已开始采取相应措施，请关注本报后续报道。（记者 李思凡）

来源：昆明日报 编辑：宁波